Costul împrumutului. Care este costul total al creditului?

Costul total al împrumutului (TCC) este unul dintre cei mai importanți indicatori, a cărui determinare permite să se judece costurile financiare ale împrumutatului stipulate prin contractul de împrumut și care decurg din acesta. Mai mult, dacă banca nu respectă regulile de calcul sau împrumutatul nu este informat în mod corespunzător despre CSP înainte de încheierea contractului, aceasta este considerată o încălcare a cerințelor prevăzute de lege, ceea ce poate duce la recunoașterea acestuia ca invalidă și restituirea sumelor reținute ilegal către debitor.

În practica bancară rusă, termenul „costul complet al împrumutului” a fost folosit din 2008, înlocuind termenul „rată efectivă a dobânzii”. Regulile de calcul al CPS (formulă și algoritm), precum și condițiile de aplicare în raport cu anumite produse de credit, sunt stabilite de Banca Centrală și legislație. Ele pot fi modificate, prin urmare, dacă trebuie să efectuați calcule independente ale PSC, trebuie să vă referiți întotdeauna la reglementările care sunt în vigoare la momentul calculării și să țineți cont de data încheierii contractului de împrumut și de termenii acestuia. .

În prezent, se utilizează așa-numita formulă actualizată pentru calcularea UCS, care a apărut în urma modificărilor aduse Legii creditului de consum. S-a apropiat mai mult de condițiile reale de creditare și a devenit mai precisă, dar, cel mai important, a făcut posibilă ca condițiile microcreditelor să fie mai ușor de înțeles și mai transparente pentru populație, în care ratele uriașe ale dobânzilor și costul total al creditului erau ascunse anterior sub mici taxe zilnice.

Conceptul de cost total al creditului

Suma exprimată ca procent pe care împrumutatul trebuie să-l plătească pentru a rambursa datoria împrumutului și pentru deservirea împrumutului. PSC reflectă cheltuielile reale ale împrumutatului asociate împrumutului, dar include doar acele plăți care sunt condiționate de executarea și deservirea corespunzătoare a împrumutului și cu respectarea condițiilor specificate în contractul de împrumut. Din acest motiv, PSK nu ia în considerare costurile asociate cu penalitățile, respectarea cerințelor legale, cum ar fi, de exemplu, în cadrul asigurării obligatorii de răspundere civilă auto, comisioanele și penalitățile, care depind de acțiunile împrumutatului și concediul. acesta are dreptul de a alege dacă suportă sau nu astfel de costuri.

PSC ar trebui să includă sumele:

• principalul și dobânda aferentă acestuia;
• comisioane pentru procesarea și (sau) eliberarea unui împrumut, deschiderea și (sau) deservirea unui cont de împrumut (credit), efectuarea de tranzacții de decontare a unui împrumut etc., dacă sunt prevăzute astfel de plăți;
• comisioane pentru emiterea și (sau) deservirea unui card de credit;
• plăți suplimentare care decurg din contractul de împrumut, în special legate de asigurarea de răspundere civilă a debitorului, evaluarea și asigurarea garanțiilor și legalizarea tranzacției.

Calculul PSC și mărimea acestuia trebuie să fie prevăzute în termenii contractului de împrumut, și sunt adesea publicate de bancă în prealabil în descrierea informativă a unui anumit produs de împrumut. Mai mult, de multe ori pe site-ul băncii sau pe alte resurse de internet unde sunt publicate oferte bancare, este prevăzut un calculator online pentru calcularea PSC.

Ce oferă împrumutatului indicatorul PSC în sine și analiza acestuia? Pentru marea majoritate a oamenilor, valoarea reală a plății în exces a împrumutului este importantă. Pentru a face acest lucru, nu trebuie să calculați nimic singur. Procentul anual PSC în sine va arăta clar cât de mult va fi supraplata în funcție de suma împrumutată, dobândă, termenul împrumutului și sistemul de rambursare a datoriei utilizat (diferențiat sau anuitate). Astfel, poți să analizezi cu ușurință costul diferitelor produse de împrumut și să-l alegi pe cel care va fi mai profitabil. Cu toate acestea, trebuie luat în considerare faptul că o analiză competentă necesită o înțelegere mai profundă a specificului calculării CPS și a conținutului condițiilor de împrumut. Costul complet va da o idee despre posibila sumă a plății în exces, dar nu ia în considerare și nu poate lua în considerare situațiile în care împrumutatul decide să ramburseze anticipat împrumutul, reducând astfel suma plății în plus. În plus, PSC în sine nu permite analizei cât de profitabil va fi un anumit produs mai degrabă calitativ decât cantitativ. Prin urmare, PSK este un bun, dar nu singurul ghid atunci când alegeți un împrumut. Totul trebuie luat în considerare împreună.

Calculul UCS

​Algoritmul și formula pentru calcularea PSK sunt aceleași pentru toate băncile. Totuși, ținând cont de faptul că produsele individuale de credit (de consum, împrumuturi auto, ipoteci etc.) prezintă nuanțe în ceea ce privește includerea obligatorie a parametrilor specifici în calcul și specificul formării acestora, unele caracteristici individuale de aplicare a algoritmului și de performanță. calculele sunt acceptabile. În orice caz, acest lucru nu ar trebui să afecteze principiile și regulile de calcul prevăzute de reglementări.

Pentru a calcula PSC, să zicem, pentru un credit de consum, trebuie să urmați regulile articolului 6 din Legea cu privire la creditele de consum. De asemenea, enumeră cerințele pentru informarea împrumutatului cu privire la PSC și modul de afișare a costului integral al împrumutului în termenii acordului. Cerințele stabilite pentru creditele de consum se aplică și organizațiilor de microfinanțare care acordă microcredite populației. Cu toate acestea, ele nu sunt aplicabile ipotecilor - aici trebuie să vă ghidați după actele Băncii Centrale.

Având în vedere nevoia de cunoștințe matematice, înțelegerea specificului algoritmilor și calculelor PSC, standardele actuale, capacitatea de a analiza termenii contractelor de împrumut, calculele independente reprezintă un proces intensiv în muncă. În plus, este imposibil să se aplice necondiționat prevederile legilor referitoare la regulile stabilite pentru calcularea CPS, care nu prevede referire la actele relevante (instrucțiuni, clarificări, reglementări) ale Băncii Centrale. Necesitatea acestui lucru este indicată și în legile în sine, unde se fac adesea referiri la parametrii și condițiile stabilite de Banca Rusiei. În acest sens, aproape niciunul dintre debitori nu efectuează independent calcule PSC sau utilizează software, inclusiv calculatoare online, care nu necesită înțelegerea algoritmului de calcul.

Pentru a vă ușura sarcina, consultați termenii contractului dvs. de împrumut. Băncile sunt obligate să indice PSC-ul în contract și se presupune că și-au îndeplinit obligația de a informa în totalitate clientul. În cazul în care informațiile nu sunt de încredere, banca sau organizația de microfinanțare poartă responsabilitatea administrativă, iar împrumutatul are dreptul de a pretinde o recalculare corectă a PSC, restituirea sumelor reținute ilegal și compensarea pierderilor.

Atunci când se analizează PSC-ul specificat în contractul de credit de consum (microîmprumut), este important să se acorde atenție faptului că mărimea acestuia nu depășește cu mai mult de 1/3 valoarea medie de piață a CSP calculată de Banca Centrală pentru un similar. categorie de împrumuturi și aplicate în trimestrul calendaristic al contractului. Cu toate acestea, prin decizia sa, Banca Centrală are dreptul să limiteze aplicarea acestei reguli. Această oportunitate a fost deja folosită de Banca Rusiei în prima jumătate a anului 2015. Valoarea medie de piață a PSC și restricțiile privind utilizarea acestuia (dacă există) pot fi găsite pe site-ul web al Băncii Centrale a Federației Ruse sau din alte surse oficiale.

Atunci când a solicitat împrumuturi, fiecare împrumutat a acordat, probabil, atenție cadrului pătrat din colțul din dreapta sus al primei pagini a contractului de împrumut, în care o anumită rată a dobânzii era tipărită cu litere mari. De regulă, această rată derutează clientul, deoarece valoarea sa depășește semnificativ rata anuală a dobânzii anunțată de angajații băncii pentru un credit acordat de o persoană. După câteva explicații, împrumutatul se liniștește și semnează acordul cu un ușor grad de neîncredere - aceasta este prima reacție la costul total al împrumutului (anterior rata efectivă a dobânzii), care uneori îi deranjează pe angajații băncii înșiși. Să luăm în considerare ce este, care este formula sa, nuanțele de calcul și cum poate afecta alegerea ofertei de credit a unei bănci.

Costul integral al împrumutului. Ce este?

Costul total al împrumutului (FLC) este totalitatea tuturor plăților care vor fi încasate de la împrumutat ca parte a încheierii și executării contractului de împrumut. Termenul și cuantumul acestor plăți se calculează în avans, chiar și la momentul întocmirii documentației de împrumut - sub forma unui tabel de plăți lunare, iar obligația de plată a acestora este stabilită prin termenii contractului de împrumut.

Acest indicator este calculat ca procent pe an și este calculat conform formulei din articolul 7 din Legea federală nr. 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” - explicațiile pentru calcul sunt, de asemenea, date acolo, pe care le vom discuta în articolul.

Acum câteva fragmente din lege și să începem cu formula de calcul al CPS, care este dată mai jos.

Credem că nu are rost să intrăm în prea multe detalii despre fiecare valoare, lăsați economiștii autorizați să facă acest lucru. Ne interesează mai mult sensul practic al valorii obținute și ce este inclus în ea.

În baza Directivei Băncii Centrale a Federației Ruse din 13 mai 2008 nr. 2008-U „Cu privire la procedura de calcul și comunicare către debitorul individual a costului integral al împrumutului”, orice instituție financiară este obligată să-și informeze debitorilor despre rata costului integral al împrumutului.

PSC este afișat cu font negru clar pe un fundal alb într-un cadru pătrat în colțul din dreapta sus al primei pagini a contractului de împrumut de consum. Suprafața cadrului trebuie să fie de cel puțin cinci la sută din suprafața paginii contractului. Dimensiunea fontului trebuie să fie mai mare decât dimensiunea maximă a tuturor fonturilor utilizate pe această pagină.

PSC stabilit în legătură cu contractul de împrumut nu poate depăși valoarea medie de piață cu mai mult de 1/3, care este calculată și publicată de Banca Centrală a Federației Ruse o dată pe trimestru.

După cum puteți vedea, Banca Centrală ține profund de debitori și se străduiește să-i transmită costul real al plăților în exces la împrumuturi. Costul total al împrumutului reflectă toate plățile în plus reale ale împrumutatului și este posibil să se estimeze toate plățile în plus reale pe baza acestuia? Vom răspunde la această întrebare puțin mai târziu, dar deocamdată vom arăta ce plăți sunt incluse în PSC și care sunt excluse din calcul.

Ce este inclus în calculul PSC?

Calculul costului final al împrumutului, care până în 2008 se numea rata efectivă a dobânzii, include:

1. Toate cheltuielile (plățile) împrumutatului ca parte a încheierii și executării contractului de împrumut, care constau în:

• datoria în sine (corpul împrumutului);
• plata dobânzii la împrumut conform contractului de împrumut;
• comisioane și comisioane asociate cu luarea în considerare a unei cereri de împrumut și emiterea unui împrumut (de exemplu, un comision pentru acordarea unui împrumut);
• comisioane pentru deschiderea și deservirea conturilor direct legate de tranzacția care se încheie;
• plăți legate de serviciile de gestionare a numerarului;
• comisioane pentru emiterea și întreținerea cardurilor bancare din plastic (credit și debit), care pot fi utilizate pentru a primi periodic fonduri de credit în contul cardului sub o linie de credit deschisă sau.

2. Plata pentru servicii ale terților, dacă astfel de condiții sunt specificate în documentația de împrumut. Aceasta poate include:

• cheltuielile pentru plata asigurării de viață a împrumutatului sau a răspunderii acestuia, precum și a bunurilor gajate ca garanție;
• costurile de evaluare a garanțiilor;
• plăți pentru serviciile notariale.

Dacă contractul de împrumut precizează clar care organizație este terțul (de exemplu, o companie de asigurări), atunci PIC-ul este calculat în conformitate cu tarifele acestei companii. În cazul în care costul serviciilor terților nu poate fi determinat fără ambiguitate înainte de sfârșitul duratei împrumutului, costul integral al împrumutului de consum este calculat pentru întreaga perioadă a împrumutului utilizând tarifele care sunt în vigoare la momentul efectuării unui astfel de calcul.

Costurile asigurării colaterale sunt incluse în calculul ratei efective proporțional cu suma care cade din încasările din împrumut. De exemplu, dacă o mașină achiziționată cu credit costă 600 de mii de ruble, iar fondurile proprii ale împrumutatului se ridică la 200 de mii de ruble, atunci PIC-ul va include acea parte a primei de asigurare care „a scăzut” cu 400 de mii de bani de credit.

Cheltuieli care nu au fost luate în considerare la calcularea costului integral al unui credit de consum

Nu toate plățile suplimentare care sunt asociate cu un contract de împrumut pot fi luate în considerare la calcularea PSC. Astfel de excepții includ:

1. Cheltuieli efectuate de împrumutat ca urmare a cerințelor legale și care nu au fost luate în considerare în condițiile de împrumut. Aceasta include asigurarea RCA atunci când cumpărați o mașină pe credit.

2. Plata penalităților de către bancă pentru nerespectarea termenilor contractului de împrumut. De exemplu, unele bănci majorează rata dobânzii la împrumuturile vizate dacă există fapte de utilizare abuzivă a banilor împrumutului sau în absența asigurării bunului gajat drept garanție, dacă o astfel de condiție este cuprinsă în documentația de împrumut. Cel mai frecvent caz este pentru plățile întârziate.

3. Comisioanele prevăzute în contractul de împrumut de consum, a căror valoare și perioada de plată sunt necunoscute în prealabil. Încasarea unor astfel de plăți depinde în mod direct de factorii comportamentali ai împrumutatului și de deciziile luate de acesta. Acestea includ:

• comision pentru rambursarea anticipată a împrumutului;
• comision pentru primirea fondurilor de împrumut. De exemplu, împrumutul este adesea transferat pe cardul de debit gratuit al unei bănci, dar dacă retrageți bani de la un bancomat „altul” sau doriți să îi primiți la casieria băncii, va trebui să plătiți o taxă pentru aceasta;
• penalități acumulate pentru întârzierea plăților sau alte încălcări ale condițiilor contractului de împrumut, inclusiv pentru depășirea limitelor de împrumut cu descoperit de cont;
• plata către bancă pentru furnizarea de certificate despre starea creanței sau starea datoriei în formă electronică (prin mesaj SMS sau e-mail);
• plăți de comisioane pentru efectuarea de tranzacții bancare într-o monedă diferită de moneda împrumutului, de exemplu, pentru conversia din ruble în dolari atunci când plătiți bunuri într-un magazin online cu un card de credit;
• comision perceput pentru creditarea fondurilor primite de la alte instituții de credit pe un card bancar;
• comisioane pentru suspendarea tranzacțiilor bancare pe un card (blocarea unui card).

Cât de utile sunt informațiile despre PSK pentru împrumutat?

Să începem cu faptul că, atunci când se calculează costul total al unui împrumut, se ia ca bază suma maximă posibilă a împrumutului (împrumutului) și perioada de rambursare a acestuia și se presupune că clientul va rambursa plățile în mod egal, în conformitate cu tabelul de plată în termenii individuali ai contractului. Acest lucru nu reflectă costul real al împrumutului, deoarece dacă acesta este rambursat înainte de termen, supraplata pentru acesta va fi semnificativ mai mică.

Astfel, PSC este o anumită valoare condiționată pe care băncile trebuie să o calculeze pe baza acțiunilor așteptate ale împrumutatului. Și folosindu-l puteți compara de fapt împrumuturile din aceeași „categorie de greutate”, adică. nevoi cu nevoi, iar ipoteci cu ipoteci.

Situația este mai interesantă. După cum știți, un card de credit are o anumită limită de credit, este stipulată (de obicei 5-10%) și există și (principalul punct culminant al cardului) când banca nu va trebui să plătească dobândă dacă reușiți să rambursați datoria la timp.

Cum se calculează UCS în acest caz? În mod obișnuit, băncile presupun că împrumutați maximul (întreaga valoare limită de credit) și plătiți datoria cu plăți minime pe toată durata de viață a cardului. Procentele se dovedesc a fi, ca să spunem ușor, nerealiste, așa că un alt calcul este de obicei atașat acestui calcul, cu condiția ca clientul să îndeplinească perioada de grație. Și uneori pot exista mai multe calcule (în funcție de numărul de planuri tarifare). Toate acestea reflectă posibile opțiuni de plată pentru un card de credit. Deși este puțin probabil ca aceste plăți să primească atenția viitorilor deținători de carduri, deși dacă comparați cardurile de credit de la diferite bănci, costul total al împrumutului poate da motive de gândire și poate convinge o persoană să aleagă unul sau altul produs bancar.

Un mic exemplu: o persoană alege un card de credit, acordând atenție ratei anuale a dobânzii la împrumut. Dacă acest parametru nu diferă între două carduri de la bănci diferite, atunci mai puține persoane vor plăti în exces pentru cardul care are o plată minimă lunară mai mare, ceea ce înseamnă că acest card de credit are un PSC mai mic.

Din păcate, PSK nu reflectă astfel de informații despre companie, cum ar fi fiabilitatea, alfabetizarea și politețea angajaților, evaluările populare (recenzii negative și pozitive), ușurința de primire și rambursare și multe altele, cărora împrumutatul trebuie să le acorde atenție atunci când primesc un împrumut...

Destul de des, atunci când plănuim să contractăm un împrumut, acordăm atenție afișelor publicitare ale organizațiilor care oferă un astfel de serviciu. Beneficiind de oferta avantajoasa, clientii sunt foarte surprinsi cand afla cat ajunge sa fie costul total al creditului.

Rata dobânzii nu este tocmai ceea ce vei primi la semnarea contractului. Valoarea plății în exces include cel mai adesea și costul documentelor și diverse comisioane. Deci, în ce constă costul total al împrumutului? Ce este și cum se calculează corect suma plății în exces? Să încercăm să înțelegem această problemă.

Ce este PSK?

Deci, în ce constă costul total ne spune că acest termen rezumă toate plățile probabile și plățile lunare ale împrumutului. Conform legislației ruse, această sumă trebuie indicată pe prima pagină a contractului de împrumut, sau mai precis, în colțul din dreapta sus. Informațiile ar trebui să fie înconjurate de un cadru pătrat și imprimate cu cel mai mare font care poate fi folosit în acest caz. Inscripția trebuie să ocupe cel puțin 5% din întreaga suprafață a paginii. Deci, dacă, la semnarea unui acord, vedeți numere mari incluse într-un cadru pătrat negru, acesta este costul total al împrumutului. Ce este poate fi explicat în cuvinte simple ca acesta. Aceasta este întreaga sumă pe care o vei plăti în final la întocmirea unui contract de împrumut. Include dobânzi, comisioane, taxe unice, plăți în favoarea terților și așa mai departe.

De unde a venit acest concept?

Singurul motiv pentru apariția unui astfel de concept poate fi considerat abuzurile instituțiilor financiare individuale. Acestea au constat în faptul că, în timp ce promiteau clienților dobânzi atractiv de scăzute, băncile „au uitat” să spună despre toate costurile asociate cerute de acord. Prezența plăților suplimentare poate compensa atât de mult rata scăzută a dobânzii, încât nu va conta deloc.

Partea negativă a unui astfel de împrumut este incapacitatea clientului de a evalua în mod realist perspectivele și de a calcula puterea acestora în rambursarea datoriilor. Acest lucru s-ar putea termina cu tristețe. Un client care nu poate plăti sume uriașe este nevoit să recurgă la restructurarea datoriilor. În același timp, istoricul de credit al împrumutatului are de suferit.

Desigur, încă nu ajunge la punctul de fraudă deschisă - toate condițiile și plățile în exces sunt menționate în mod deschis în contract. Dar nu toți cetățenii au un nivel suficient de educație pentru a înțelege complexitățile sale fără ajutorul unui avocat și economist. Toate acestea au dus la faptul că în 2013 guvernul a adoptat o lege care obligă toate instituțiile financiare să aducă în atenția clienților un astfel de indicator precum costul total al creditului.

Sperăm că înțelegeți ce este asta. Acum să vorbim despre unde îl puteți afla și cum să calculați singur acest indicator.

Cum pot afla costul total al împrumutului?

După cum sa menționat deja, astfel de informații trebuie să fie în domeniul public. Puteți întreba direct managerul: „Care este costul total al împrumutului?” Știi deja ce este și unde să cauți. Deci, puteți să vă uitați doar la prima pagină a contractului. Dacă nu vedeți numărul potrivit în locul potrivit, există motive să vă întrebați dacă vă ascund ceva. O bancă cinstită nu ascunde suma PSC. Acest lucru demonstrează „puritatea” intențiilor și, de asemenea, creează o imagine pozitivă a instituției pe piața financiară.

Ce este inclus în PSC?

Nu toate sumele plătite de client sunt folosite pentru a calcula rata reală. vă va fi util) poate include următorii parametri:

• frecvența (frecvența) rambursării creditului;
• plăți pentru servicii de gestionare a numerarului;
• plata dobânzii;
• plata in favoarea a 3 persoane ale caror servicii sunt necesare emiterii unui imprumut in numerar;
• comision (comision) pentru procesarea unei cereri sau eliberarea unui credit;
• costul emiterii unui card de plată sau instrument de plată electronică cerut la încheierea contractului;
• comision pentru deschiderea unui cont curent.

• dezvoltatori;
• expert evaluator;
• notar;
• organizarea asigurărilor;

Deoarece la încheierea unui contract de împrumut pe o perioadă de câțiva ani este destul de dificil de prezis care vor fi tarifele terților după un timp, cele existente la momentul semnării contractului sunt folosite la calcularea sumei totale a împrumutului. .

Ce nu este inclus?

Merită să știți că nu toate plățile asociate solicitării unui împrumut pot fi luate în considerare la calcularea PSC. Excepțiile sunt:

1. Cheltuieli neluate în calcul în condițiile împrumutului, dar impuse de lege.
2. Plata penalităților și amenzilor pentru nerespectarea termenilor contractului de împrumut.
3. Comisioane incluse în contract și în funcție de comportamentul clientului însuși.

Ultimul punct include următoarele:

• Penalitate pentru rambursarea anticipată a împrumutului.
• Taxa pentru retragerea banilor de la un bancomat. Unele bănci emit bani doar prin transfer pe un card de debit. În același timp, dacă încercați să retrageți total sau parțial suma de la un bancomat non-nativ, vi se va percepe un procent suplimentar.
• Taxă pentru furnizarea de informații despre valoarea datoriei prin SMS sau e-mail.
• Plata comisionului pentru efectuarea tranzactiilor intr-o alta valuta decat cea in care a fost emis imprumutul. De exemplu, dacă aveți un card de credit în ruble și ați făcut o achiziție într-un magazin online japonez.
• Un comision perceput de o bancă pentru depunerea de fonduri de la o altă instituție de creditare.
• Plata pentru posibilitatea suspendării tranzacțiilor bancare (blocare card).

Formula

Un calcul precis al acestui indicator este, în principiu, imposibil, deoarece totul depinde de îndeplinirea condițiilor inițiale de creditare, până la cel mai mic detaliu. Instrucțiunile Băncii Rusiei pentru calcularea PSC propun o formulă atât de complexă, încât nici măcar toată lumea nu este capabilă să calculeze totul corect de prima dată. Ce putem spune despre oamenii obișnuiți?

În acest articol vă oferim un calcul de împrumut mult mai simplu (deși destul de grosier). Veți avea în continuare nevoie de un calculator, dar calculul nu va dura mult timp. Deci, formula: PSK = SKr + Sk + P, unde:

• SKr - suma creditului (împrumutului);
• Sk - suma tuturor comisiilor, atât unice, cât și periodice;
• P - rata dobânzii;
• PSK - costul total (total) al împrumutului.

Toate datele din această formulă sunt exprimate în termeni fizici, sau mai precis, în moneda împrumutului. Valoarea totală a comisioanelor se calculează prin adăugarea tuturor valorilor cunoscute pentru întreaga perioadă a contractului. Suma sumei totale de rambursare poate fi găsită în graficul de plată. Acesta trebuie furnizat de bancă.

Un exemplu de calcul al costului total al unui împrumut

Să vedem în practică cum se calculează costul total al unui împrumut. Exemplu:

• împrumut în valoare de 320 USD e. timp de 3 ani cu o rată anuală de 16%;
• comision pentru acordarea unui credit - 2%;
• plata serviciilor cash - 1,2%.

Mai întâi trebuie să determinați suma dobânzii de bază, aceasta poate fi găsită în contractul de împrumut. În cazul nostru, cu metoda de plată a anuității, suma de plată în exces va fi de 85 USD. e.

Calculăm valoarea comisionului de emitere: 320 USD. e. * 2% = 6,4 cu. e.

Acum vom afla cât va fi comisionul pentru serviciile cash: (320 USD + 82 USD) * 1,2% = 4,86 ​​USD. e.

După toate calculele, puteți determina întreaga sumă: 320 USD. e. + 85 cu. e. + 6,4 cu. e. + 4,86 ​​cu. e. = 416,26 cu. e.

In general, nimic complicat. Desigur, aceasta nu este întreaga sumă de bănuți care va fi calculată folosind formula complexă propusă de stat. Dar diferențele nu vor fi prea semnificative. Pentru calcule mai precise, puteți folosi diverse calculatoare de împrumut, care sunt disponibile din abundență pe Internet.

Ce oferă analiza indicatorului PSC?

Înțelegerea costului total al împrumutului oferă în primul rând o idee clară a sumei reale a plății în exces la rambursarea împrumutului. Astfel, cu dobânzi aparent egale, o poți alege pe cea care se dovedește a fi mai ieftină. Adevărat, nu trebuie să uităm că evaluarea UCS nu ia în considerare destul de mulți factori - în practică, totul poate să nu iasă la fel ca în calcule.

De exemplu, o persoană poate găsi fonduri și poate rambursa împrumutul înainte de termen. În acest caz, suma plății în exces va fi redusă semnificativ. Dar s-ar putea dovedi altfel. Neîndeplinirea în timp util a termenilor contractului poate duce la aplicarea unor penalități, care vor crește de multe ori suma plății în exces. Prin urmare, atunci când alegeți un produs bancar, nu trebuie să vă bazați pe valoarea maximă a costului total al împrumutului pe care ar trebui să încercați să o asigurați pentru toate opțiunile;

Controlul de stat asupra plăților

Una dintre funcțiile importante ale Băncii Centrale este supravegherea altor instituții financiare. Scopul unei astfel de atenții este de a se asigura că băncile nu abuzează de influența lor și nu umfla ratele dobânzilor. În acest sens, Banca Centrală colectează trimestrial informațiile necesare și publică valorile medii de piață ale CPS pentru diferite tipuri de creditare. Toate instituțiile de credit sunt obligate să ia în considerare acești indicatori. Băncile nu au dreptul să ofere condiții în care costul total al creditului să depășească cu mai mult de 1/3 media pieței.

PSC-urile anunțate băncilor centrale sunt într-adevăr medii. La urma urmei, ele sunt calculate pe baza informațiilor primite de la cel puțin 100 dintre cei mai mari creditori sau 1/3 din toate instituțiile financiare din țară care oferă orice produs de împrumut specific.

Atunci când solicită un împrumut de la o bancă sau alta, împrumutații acordă adesea atenție numărului din colțul din dreapta al paginii (sus) al acordului. De regulă, acolo este scris numărul procentual, care îl depășește semnificativ pe cel convenit cu angajații băncii. Desigur, acest fapt sperie clienții, dar după explicațiile managerilor băncilor, tabloul devine mai clar. Numărul scris în colț nu este altceva decât costul integral al împrumutului, care pe vremuri se numea.

În sistemul bancar al Federației Ruse, termenul „costul total al creditului” a început să fie folosit încă din 2008. După cum sa menționat mai sus, expresia „rată efectivă a dobânzii” a fost folosită anterior.

PSC se calculează în conformitate cu standardele Băncii Centrale. În plus, instituțiile de credit trebuie să folosească legislația în vigoare, care reglementează și acest domeniu. Formula și algoritmul pentru calcularea totalului se schimbă constant, așa că atunci când calculați singur suma împrumutului, trebuie să solicitați date actualizate. Pentru a face acest lucru, utilizați data la care a fost semnat contractul.

Recent, s-au adus modificări Legii „Cu privire la creditarea de consum”, în urma cărora s-a schimbat și formula de calcul al PSC. Experții îl numesc mai precis și unul care îndeplinește cel mai realist cerințele sistemului modern de creditare. În plus, condițiile pentru microcreditare către populație, care acopereau anterior sume uriașe de dobânzi prin plăți lunare mici, au devenit mai înțelese de cetățeanul de rând.

Astăzi, mulți oameni doresc să știe care este costul total al unui împrumut. PSC este suma exprimată în rata dobânzii pe care împrumutatul va trebui să o plătească pentru utilizarea împrumutului (inclusiv suma datoriei și a fondurilor pentru deservirea împrumutului). Astfel, o singură formulă ține cont de toate cheltuielile pe care împrumutatul va trebui să le plătească, dar doar de cele care sunt luate în considerare în contract. Prin urmare, această sumă nu include penalitățile și alte comisioane și penalități care depind doar de acțiunile împrumutatului.

Următoarele sume sunt incluse în PSC:

• corpul împrumutului (suma principală pe care împrumutatul a împrumutat-o ​​împrumutatului) și dobânda aferentă acestuia;
• unele comisioane de deservire a creditului (pentru înregistrare, deschidere de cont, efectuarea altor operațiuni de creditare);
• plăți pentru servicii;
• alte plăți care sunt prevăzute în contract (asigurare, evaluarea garanțiilor, înregistrarea unui acord la notar).

Trebuie furnizată cifra PSC. Puteți găsi adesea cazuri în care o bancă publică acest parametru imediat în timpul descrierii unui anumit produs. În plus, multe resurse online au calculatoare speciale cu ajutorul cărora este posibil să se calculeze UCS.

Costul total al împrumutului - ce este și ce cunoaștere a acestui termen îi oferă împrumutatului - este o întrebare interesantă. Principalul lucru care interesează marea majoritate a debitorilor este suma totală de bani pe care aceștia vor trebui să o plătească pentru a rambursa datoria de la împrumut. Pentru a determina această sumă veți avea nevoie de PSC. Pentru a-l înțelege, nici măcar nu trebuie să înveți sau să numeri nimic pe cont propriu. Cifra PSK în sine indică suma plății în exces. Pentru aceasta aveți nevoie de următoarele date:

• suma împrumutului;
• dobânda la împrumut;
• perioada pentru care a fost acordat creditul;
• sistemul de rambursare a creditului.

Dacă un cetățean are aceste cunoștințe, atunci el are posibilitatea de a analiza suma plății în exces chiar înainte de a aplica pentru un împrumut pentru a-l alege pe cel mai profitabil.

Costul integral al împrumutului face posibilă obținerea de date cu privire la suma care trebuie plătită pe împrumut pentru a-l rambursa integral, dar nu ține cont în niciun caz de situațiile în care împrumutatul va întârzia plățile, sau, pe dimpotriva, va plati intreaga suma imprumutata prematur. În prima variantă, suma împrumutului va fi majorată, iar în a doua, aceasta va fi redusă.

De ce depinde suma împrumutului?

Procesul de reglementare a PSK este realizat de legea „”. Alineatul 4 al articolului 6 din această lege prevede determinarea factorilor care influențează costul unui împrumut. Printre acestea se numără următoarele:

• plăți la principalul împrumutului;
• dobânda la împrumut;
• alte plăți a căror plată este prevăzută în contractul de împrumut;
• fonduri care trebuie plătite pentru crearea și întreținerea unui card de credit;
• plățile prevăzute de contract pentru plată către terți;
• plăți pentru asigurare dacă aceasta devine obligatorie (asigurare de împrumut auto, asigurare ipotecară);
• asigurarea voluntară a împrumutatului (în funcție de dorințele acestuia).

În plus, paragraful 5 al articolului 6 din Legea „Cu privire la creditul de consum” vorbește și despre acei factori care nu sunt luați în considerare când. Sunt asa:

• dacă plățile nu se fac în baza unui contract de împrumut, ci în conformitate cu legislația federală (de exemplu, putem menționa înregistrarea drepturilor la locuințe achiziționate pe credit);
• amenzi pentru întârzierea plății împrumutului;
• unele tipuri de plăți care sunt specificate în contractul de împrumut, dar plata lor depinde de acțiunile împrumutatului (o taxă pentru deservirea unui card de credit se percepe numai atunci când împrumutatul începe să-l folosească prin activarea „plasticului”);
• dacă asigurarea a fost încheiată pentru un împrumut de consum obișnuit.

De remarcat că unele dintre comisioanele percepute de bănci nu sunt specificate în această lege și sunt cele care nu îndeplinesc cerințele legii. Printre acestea se numără:

• comision pentru mentinerea unui cont de credit;
• comision pentru rambursarea anticipată a împrumutului.

În plus, comisioanele sunt ilegale, iar organizațiile bancare nu au dreptul să le impună clienților lor. Dar dacă acest lucru se întâmplă, împrumutatul poate contacta în siguranță Rospotrebnadzor. Acolo, fiecare cetățean își poate apăra interesele.

Calculul costului total al creditului

Toate băncile trebuie să adere la un singur algoritm și formulă pentru calcularea PSC. Adevărat, nu toate produsele de împrumut sunt la fel. Adesea, fiecare dintre ele are propriile caracteristici (împrumuturile de consum diferă de împrumuturile ipotecare, iar împrumuturile auto au și ele propriile nuanțe).

Pentru a calcula PSC, ar trebui să utilizați articolul al șaselea din legea „Cu privire la creditul de consum”. Acesta reglementează emiterea de microîmprumuturi pentru populația Federației Ruse, dar această lege nu este potrivită pentru determinarea PSC pentru credite ipotecare. În acest caz, este important să ne ghidăm după reglementările actuale ale Băncii Centrale.

Pentru a nu lucra în zadar, trebuie să fii atent la termenii contractului de împrumut. Băncile trebuie să își informeze pe deplin clienții cu privire la toate condițiile de creditare. In cazul in care informatiile au fost furnizate incorect sau nu in totalitate, banca va fi pedepsita in mod corespunzator de lege. În acest caz, împrumutatului i se vor returna toate fondurile reținute ilegal.

PSK nu poate arăta cât de profitabil este împrumutul. Pentru a obține informații complete despre costul acestuia, ar trebui să acordați atenție multor alți factori.

Contractul de împrumut conține condițiile în care împrumutatul contractă un împrumut și este de acord să-l ramburseze. Alături de prevederi atât de importante precum suma, dobânda de utilizare, termenul, data plății și mărimea plăților lunare, creditorul este obligat să notifice clientul cu privire la costul integral al împrumutului (FCC). Acest indicator vă permite să vedeți imaginea de ansamblu și să înțelegeți cât va costa un împrumut de la o anumită bancă, precum și să comparați unde este mai profitabil să îl obțineți.

Costul integral al împrumutului: ce este, în ce constă

Conceptul PSK a apărut pentru prima dată în Rusia în 2008. Banca Centrală a Federației Ruse, prin instrucțiunile sale, a obligat instituțiile de credit să furnizeze clientului informații complete despre valoarea plăților înainte de semnarea acordului. Mai târziu, 21.12. În 2013, a fost adoptată Legea Federală Nr. 353, care reglementează emiterea de credite de consum. Scopul său este de a asigura protecția consumatorilor făcând mecanismul de creditare mai transparent. În baza acestui fapt, articolul 6 din Lege obliga băncile, organizațiile de microfinanțare și casele de amanet să își informeze clienții cu privire la costurile viitoare la primirea și rambursarea unui împrumut.

Partea întâi a articolului 6 stabilește că informațiile despre PSK sunt postate:

• în dreapta în colțul de sus al contractului, înainte de condițiile individuale de creditare;
• într-un cadru pătrat, a cărui dimensiune este de cel puțin 5% din pagină;
• cu majuscule negre;
• prin evidențierea lui în font (dimensiunea maximă utilizată în pagină).

Calculul se face de la caz la caz. Aceasta ia în considerare:

• plăți de principal și dobândă;
• comision bancar;
• costul emiterii și întreținerii cardurilor bancare;
• posibile plăți în favoarea terților legate de creditare (evaluarea garanțiilor);
• prime de asigurare în temeiul unui contract de asigurare, cu excepția celor legate de punerea în aplicare a legilor federale (de exemplu, OSAGO).

Penalitățile și penalitățile, comisioanele pentru încasarea fondurilor, pentru tranzacțiile valutare, reemiterea cardului, asigurarea proprietății care nu constituie garanție nu sunt luate în considerare în calcule.

Astfel, PSC este totalitatea tuturor plăților cunoscute la momentul solicitării unui credit de consum. Cu alte cuvinte, aceasta este suma aproximativă a plății în exces pentru debitor, exprimată ca procent. De ce orientativ? Pentru că se poate modifica atunci când devii de la condițiile inițiale: scade când rambursezi creditul anticipat sau crește când plătești comisioane de întârziere și alte încălcări în timpul executării contractului.

De exemplu, în primul trimestru al anului 2018, un împrumut de consum de la Sberbank va costa împrumutatul:

Cum se calculează costul total al unui împrumut

Formula de calcul a PSC, care este utilizată de bănci și alte organizații financiare, este consacrată în partea 2 a articolului 6 din Legea federală-353. Dar, în același timp, creditorii sunt ghidați de indicatorul stabilit de Banca Centrală a Federației Ruse trimestrial pentru fiecare categorie de credite de consum prin analiza pieței de creditare. Rezultatul obținut nu trebuie să depășească media pieței cu mai mult de o treime.

Costul total al împrumutului: formulă

Arata ca:

PSK= i x NBP x 100,

unde i este rata dobânzii a perioadei de bază, iar NBP este numărul acestor perioade.

Perioada de bază este intervalul de timp stabilit prin graficul de plată. Dacă conține intervale:

• nu sau sunt egale cu un an, perioada BP se consideră a fi de un an;
• mai multe, cea mai mică dintre ele este luată ca perioadă de bază;
• nedefinit, pentru bază toate numerele sunt adunate și împărțite la numărul lor (rotunjit la zile, luni și ani).

Pentru a calcula PSC folosind formula, trebuie să aflați valoarea lui i - rata BP. Pentru a face acest lucru, se utilizează o ecuație matematică complexă cu numeroși indicatori:

Parametrii utilizați:

• DP k - suma de plată conform contractului;
• q k - numărul de perioade de bază complete;
• e k - cotele perioadelor de bază;
• m - numărul de plăți;
• i este rata dobânzii a perioadei de bază.

Pentru a evita efectuarea de calcule manual, puteți utiliza Excel. Pentru a face acest lucru, introduceți următoarele date în tabel:

• valoarea împrumutului în ruble;
• perioada de utilizare în luni;
• rata (procent pe an);
• plata lunara;
• comisioane și taxe (dacă există).

Toate sumele sunt prezentate ca fluxuri de numerar pe perioada împrumutului. Plățile sunt programate pe lună, evidențiind dobânda și organismul de împrumut. Ultima coloană este soldul lunar al creditului. Valoarea lui i este determinată folosind funcția VSD.

Deoarece este destul de dificil să se calculeze PIC-ul în împrumuturile pe termen lung cu numeroase plăți, împrumutatul poate folosi o altă formulă simplificată:

Denumiri:

• S - suma tuturor plăților (dobânzi, comisioane, asigurări etc.);
• S 0 - suma creditului;
• n - termenul împrumutului (în ani).

După cum puteți vedea, în acest caz totul este mult mai simplu. Costul împrumutului poate fi calculat în câteva secunde, dar rezultatul va fi aproximativ.

Calculul PSC prin card de credit

Cardurile de credit funcționează folosind un mecanism de creditare diferit - descoperirea de cont. Aceasta înseamnă că împrumutatul folosește banii după cum este necesar, în limitele unei sume specificate. Partea 15 a articolului 7 din Legea federală nr. 353 stabilește că întocmirea unui program de plată nu se aplică împrumuturilor cu limită. Prin urmare, atunci când faceți calcule, ar trebui să vă ghidați de partea 7 a articolului 6 din această lege și să o faceți pe baza:

• limita contului de card;
• perioada maxima de returnare;
• suma rambursării lunare a principalului, a dobânzii și a altor plăți determinată de termenii contractului

În orice caz, valoarea reală a sumei integrale a plăților în plus va diferi de totalul preliminar.

Exemplu de calcul UCS

De exemplu, să calculăm costul total al unui împrumut pentru împrumuturi pe termen scurt la un MFO.

Date inițiale:

• valoarea împrumutului - 20.000 de ruble;
• rata dobânzii - 1,5% pe zi;
• perioada de utilizare - 10 zile;
• rambursarea dobânzii se efectuează concomitent cu rambursarea împrumutului;
• Nu există comisioane sau asigurări.

Rambursarea dobânzii și a principalului se va face într-o singură plată, ceea ce înseamnă că perioada de bază este considerată a fi de 10 zile.

Aflați suma dobânzii la împrumut:

20.000 de ruble. x 1,5% x 10 zile = 3000 rub.

Valoarea totală a plăților în temeiul acordului ( DP k):

20.000 de ruble. + 3000 de ruble. = 23.000 de ruble.

Rata de bază a dobânzii (i) poate fi acum determinată. Parametru e k nu va fi în ecuație, deoarece împrumutul este rambursat într-o plată unică. Apoi, înlocuind datele inițiale, facem calcule matematice pentru a găsi valoarea lui i. Este egal cu 0,15.

Pentru a utiliza formula pentru găsirea UCS, va trebui să cunoașteți NBP. Pentru a face acest lucru, numărul de zile dintr-un an trebuie împărțit la termenul împrumutului:

365 de zile: 10 zile = 36,5 - numărul de perioade de bază dintr-un an.

Înlocuim rezultatele în formula PSC = i x NBP x 100:

PSK = 0,15 x 36,5 x 100 = 547,500% pe an.

Rezultatul arată cât va trebui să plătească împrumutatul creditorului pentru 10 zile de utilizare a unui microîmprumut. De la 01.01.2018, pentru organizațiile de microfinanțare și casele de amanet, valorile limită ale PSC au fost stabilite în intervalul 42,829-819,423% pe an, în funcție de termen, garanție și sumă. Acest lucru este mult în comparație cu băncile.

De exemplu, un împrumut în valoare de 1,5 milioane de ruble. pentru o perioadă de 15 ani, un împrumutat Sberbank va costa:

Indicatorii individuali pot varia de la 12,48 la 26,09 la sută, ținând cont de programul și condițiile de împrumut.

După ce a primit contractul cu valoarea UCS derivată, împrumutatul nu este obligat să-l semneze chiar în acel moment. Conform articolului 7 din Legea federală-353, el are 5 zile lucrătoare pentru a se familiariza cu termenii împrumutului.

Dacă nu este mulțumit de propunere, poate refuza să semneze documentul fără nicio consecință. În plus, puteți solicita ca PSC să fie recalculat pentru el în cazul rambursării anticipate a creditului. Creditorul este obligat să facă acest lucru la cererea clientului. În caz contrar, puteți depune o plângere la Rospotrebnadzor sau la Banca Centrală a Federației Ruse.

Calculator PSC online

1. Suma împrumutului.
2. Rata dobânzii (anuală).
3. Durata împrumutului în luni.
4. Valoarea comisionului (dacă există), inclusiv costurile brokerului de credit.

Calculatorul vă va spune automat cât veți plăti în plus în termeni monetari și ca procent. Puteți modifica termenul împrumutului, suma, rata dobânzii pentru a alege cea mai profitabilă opțiune. După ce revizuiți ofertele mai multor creditori, puteți determina cu ușurință singur cu cine veți lucra.

În condițiile împrumutului, plățile au fost efectuate în sume egale. Nu au existat întârzieri, dar supraplata s-a dovedit a fi mai mare decât PSC calculată. De ce?

În primul rând, există plăți care nu sunt incluse în calculul PSC. Acestea apar în timpul executării contractului și nu pot fi cunoscute în prealabil. În plus, calculul nu ia în considerare rambursarea anticipată, amenzile și penalitățile. Întrebați banca pentru ce ați plătit și când. În al doilea rând, cu o anuitate, o parte semnificativă din plata lunară cade pe dobândă și abia la sfârșitul perioadei de rambursare, dimpotrivă, asupra organismului de credit. Mărimea reală a PSC poate diferi ușor de cea stabilită în contract. Acest lucru se poate datora particularităților programului, când termenii sau volumele, sau ambele valori ale datoriei principale sunt mutate la data ultimei plăți. Este imposibil să se calculeze PSC în avans pentru plățile de anuitate, deoarece se va modifica în fiecare lună.