Основная цель, которая стоит сейчас передо мной и моей семьёй в финансовом плане это научиться жить по средствам, не тратить больше, чем мы зарабатываем. А у нас с этим (с излишними тратами) есть некоторые застарелые проблемы, но о них я уже , поэтому повторяться не буду.
Для осуществления своего намерения в этом году я веду , а последние месяцы пытаюсь научиться управлять денежными потоками в своей семье, но толку от этого было мало. С 1 августа для контроля семейных расходов я попробовал применять метод «Четырёх конвертов». И сегодня хотелось бы немного рассказать о методе и результатах, которых удалось достичь.
Август был для нас сложным в финансовом плане. Одного ребёнка надо было собрать в третий класс, другого в первый, что гораздо более накладно. Дочке были необходимы недешевые услуги ортодонта. Надо было организовать небольшой день рождения. И многое-многое другое. Понятное дело, что никаких финансовых запасов для решения этих проблем у нас не было накоплено.
В такой непростой финансовой ситуации я решил опробовать метод четырёх конвертов в действии, поэтому больших надежд я на конверты не возлагал.
В чём заключается метод:
- Определить свой месячный доход.
- Сразу вычитаем 10% на сбережения/инвестиции.
- Определяем постоянные издержки.
- Определяем размер социальных трат.
- Остаток делим на 4.3 и получаем сумму, которая остаётся на неделю жизни.
Всё просто, но, как оказалось, и эффективно. Подробнее почитать о методе можно в блоге его создателя.
Конечно же, никаких физических конвертов у меня не было. 1 августа я закинул все деньги на дебетовую карту Visa, которую с тех пор не ношу с собой в кошельке, туда же прямиком попадают и все наши доходы. Я открыл отдельный вклад под финансовую подушку. Раз в неделю снимаю наличными требуемую сумму. Ну и конечно же 100% учёт всех расходов. Вот собственно, и всё.
Расчёты
При расчёте для августа я не стал сильно заморачиваться. Мне не хотелось сразу отбить желание пользоваться методом у себя и у близких, поэтому ограничений было не много.
От зарплаты я отнимал только 10% в финансовую подушку, коммунальные платежи, выплаты по кредитам и расходы на связь (домашний интернет и мобильные телефоны). Все остальное было поделено на 4,3. В одной куче оказались и расходы на одежду, и на питание, и на содержание кота, и всё остальное. С одной стороны, так было легче, потому что расходы из разных категорий уравновешивали друг друга. С другой стороны, многие категории оказались ущемлёнными.
При производстве августовских расчётов, мы эту схему изменили.
Во-вторых, мы решили выделить конкретную сумму на приобретение одежды, которая не должна зависеть от того как много мороженого мы будем употреблять.
И в-третьих, мы решили каждый месяц откладывать деньги на подарки родным и близким. К этому решению нас подтолкнуло прежде всего то, что дни рождения наших близких неравномерно распределены в течение года, поэтому осенью нагрузка на бюджет велика, а в остальное время незначительна. Вот мы и решили это дело уровнять.
Сумма на неделю, конечно, серьёзно уменьшилась по сравнению с сентябрём. Какой подход будет более удобным будет видно позже.
Финансовая подушка
Впервые в жизни мы добросовестно откладывали на отдельный банковский счёт десятую часть всех доходов. В результате к концу месяца размер нашей финансовой подушки составил 5 800 рублей. Для нас это немалая сумма. Особенно учитывая то, что мы с супругой, видимо, патологически не умеем копить. Это для нас большое достижение.
Скажу не тая, что в конце месяца, нам пришлось залезть в накопленные средства и 3 000 из них потратить латание дыр в бюджете, который находился в нокдауне от школьных расходов. Винить себя в этом мы не стали, причина в том, что к большим расходам необходимо готовиться заранее, чего сделано не было. К тому же подвела задержка очередной зарплаты.
Неделя vs. месяц
В целом я могу сказать, что в августе мы не всегда укладывались в недельные нормы, но по большому счету глобальную задачу не тратить больше, чем зарабатываем мы выполнили.
Мы стали тратить меньше. Чем это было обусловлено?
В нашем успехе я виню прежде всего уменьшение отчётного периода.
Раньше я пробовал планировать бюджет на месяц.
Это приводило к тому, что в начале финансового периода денег было много, а отчётный день часто был далеко. Это создавало условия, когда можно легко и беззаботно тратить налево и направо, но потом за 2 недели до конца месяца денег уже нет даже на продукты.
Сократив отчётный период до 7 дней мы создали ситуацию, когда денег никогда не бывает особенно много, а конец всегда близко. Даже если последние пару дней недели денег уже нет, то пару дней как-нибудь можно перебиться с хлеба на воду, это проще, чем прожить без денег 2 недели.
Инструменты
Для ведения финансов по методу 4 конвертов я использую Дзенмани , про которые всё никак не соберусь написать отдельную статью. В принципе для этого подойдёт любая программа или простая таблица. Достаточно либо разделить траты по соответствующим категориям, либо ввести новый тег. Все программы, конечно, заточены под месячное планирование, поэтому, просматривая отчёты, приходится выбирать даты вручную, но это не сложно.
Итого
Мы научились: откладывать 10% дохода.
Мы смогли, хоть и скрипом, тратить только то, что заработали.
Четыре конверта всем понравились, будем тестировать их и дальше.
Многие задаются вопросом – как правильно сформировать бюджет и избавиться от ненужных трат? На самом деле это не так трудно, помочь в этом может правило 4-х конвертов, о котором женский онлайн-журнал «Королевнам.ру» расскажет в этой статье.
Главное в методе четырех конвертов — это выделить несколько минут для распределения своих расходов и четко следовать этим правилам.
Почему наши траты превышают доходы?
Чтобы правильно распределить семейный бюджет, нужно усвоить одно самое главное требование – расходы никогда не должны превышать доход.
Давайте разберемся, откуда могут возникнуть большие траты:
— люди не считают свои ежемесячные обязательные траты, такие как счета за жилье, коммунальные услуги, транспорт. Сюда же входят деньги, потраченные на Дни Рождения и другие праздники;
— многие потакают своим прихотям, тратя на рестораны, шоппинг, дорогие покупки суммы, превышающие доход за несколько месяц, влезая, таким образом, в долги;
— многие рассчитывают на свои «будущие доходы», надеясь зарабатывать в будущем больше, чем сегодня. Часто это бывают совсем необоснованные надежды.
Избавиться от лишних трат и устроить финансовое благополучие семьи можно простым вариантом – планированием бюджета .
Бюджет – это определение суммы, которую можно потратить за определенное время без ущерба для финансов и контроль над своими тратами.
Метод четырех конвертов: как экономить с умом
Как научиться планировать бюджет:
2) обязательно отложить не менее 10% процентов на сбережения или в резерв. Сделать это лучше сразу, потом с деньгами тяжелее расстаться;
3) установить размер трат на обязательные расходы – счета за квартиру, коммунальные услуги, Интернет, телефон, школа и садик для детей;
4) определиться с тратами на различные праздники – Дни Рождения родственников, друзей;
5) оставшаяся сумма делится на четыре конверта – каждый конверт содержит сумму, которую можно максимально потратить в неделю.
Таким образом действует метод четырех конвертов.
При этом тратить в неделю больше суммы в конверте строго запрещено. В случае непредвиденных трат, деньги можно взять из резерва.
Если потраченная сумма в неделю оказалась меньше, то можно поступить следующим образом:
— отложить деньги в резерв;
— поместить в конверт следующей недели;
— побаловать себя.
В целях экономии и более разумной траты денег, первые два варианта будут предпочтительнее.
Правило 4-х конвертов позволит разумно рассчитывать свой бюджет и не позволять себе бездумных и ненужных трат. Для большего удобства, на начальном этапе можно заменить цифру четыре на другую. Например, удобно поделить 30 дней в месяц на 6 периодов по 5 дней.
Переход к такому планированию бюджета может получиться весьма болезненным и трудным, однако результат не заставит себя ждать и ваше финансовое состояние обретет стабильность.
Нет нужды говорить, что бюджет семьи должен быть правильно организован и упорядочен. Только в этом случае денег будет хватать на насущные нужды, более того их можно будет накапливать для крупных покупок. И не важно, копим деньги с нуля или базовый капитал уже есть, главное – научиться это делать правильно и осознанно.
Правила построения бюджета
Более того, этот выгодный и доступный для кадого вариант организации материального сегмента жизни позволяет увеличить сумму сбережений. В первую очередь, есть обязательный платеж в инвестиции и депозиты, а каждую неделю можно откладывать остаток не потраченных денег из конверта. Замечено, что жизнь по системе становится легкой, и семья чувствует себя защищенной от внезапных поворотов судьбы.
Единожды начав жить по правилу 4 конвертов, человек входит в ритм, его материальное положение стабилизируется, появляется больше возможностей. В этой схеме напрочь отсутствуют недостатки – она проста и понятна всем, а возможности ее безграничны. Проверьте, насколько такой способ станет выгодным для вас, и насколько быстро будут пополняться денежные сбережения с учётом умной экономии.
Идеей экономии денежных средств и планирования своего или семейного бюджета занимаются многие люди. Одни ведут свою бухгалтерию, другие скрупулезно расписывают будущие траты. Все это требует от человека усидчивости, самодисциплины, чего многие не выдерживают и временем забрасывают это дело. В любой книге про финансы можно встретить фразу, что тратить нужно меньше, чем зарабатываешь. Именно избыточные лишние (иногда и совсем ненужные) траты «убивают» все накопления и не дают бюджету формироваться. Причин этому может быть несколько:
- Поддержание своего социального статуса (приобретение билетов в дорогие клубы, дорогие автомобили в автокредит, дорогая одежда, чтобы удивить знакомых и проч.). Люди считают, что они достойны этих радостей, однако, это не демонстрация финансового состояния, а только яма в собственном финансовом накоплении.
- Расчет на будущий заработок. Многие полагают, что они заработают вскоре больше, нежели потратят сегодня, тем самым «делят шкуру непойманного зайца».
Залогом надежного будущего и финансовой стабильности служит метод планирования своего бюджета. Одним из популярных способов является «метод четырех конвертов». Он позволяет без ненужных затрат времени и нервов спланировать доходы и расходы, научится экономить и грамотно распределять свои средства. Рассмотрим подробнее, что из себя представляет этот метод, какие преимущества он дает, позволяет ли он реально экономить и накапливать средства?
«Метод четырех конвертов».
Пользователи этого метода уже по достоинству оценили его возможности, забыли о перерасходах, научились правильно планировать будущие расходы и наконец-то начали реализовывать свои цели, не прилагая особых усилий и не считая каждую мелкую покупку.
Суть технологии:
- Определить личный доход (или семейный) в месяц. Часто доход зависит от внешних обстоятельств и может варьироваться в бОльшую или меньшую сторону. Например, если зарплата меняется от 25 до 40 тысяч руб., то стоит взять среднюю величину и, исходя из нее, начать планирование. В этом случае возьмем 30 тыс.рубл.
- Вычесть 10% от суммы дохода на накопления или вложения. Оптимально открыть пополняемый вклад и вносить эту сумму ежемесячно. Важно, что денежные средства нужно откладывать сразу, чтобы «миллион нужных поводов» не заставил их потратить уже здесь и сейчас. Если доход стабильный, то взносы будут примерно одинаковыми. В случае разного дохода нужно откладывать именно не меньше 10% (если больше, то тоже хорошо). Размер данного резервного фонда должен быть равен 4-6-месячному доходу. Это будет служить подушкой безопасности в непредвиденных ситуациях (например, при продолжительной болезни). Исходя из нашего взятого среднего дохода в 30 т.р., будем откладывать по 3 т.р. После этого остается 27 т.р.
- Определить размер постоянных расходов (тех, которые появляются каждый месяц), например, на выплату кредита, коммунальные платежи, сотовую связь, интернет. Конечно, здесь цифры могут быть разными. Для расчетов возьмем также усредненное значение в 10 т.р. (5 т.р. за кредит, 1 тр.р – услуги, 4 т.р. – коммунальные). Итого остается 17 т.р.
- Определить сумму трат на социальные нужды. Каждый человек нуждается в каком-то социальном общении, будь то поход в кафе, посиделки с друзьями, спортзал, иные занятия. Отказывать себе в этом, только потому что начали экономить, не стоит, иначе никакого настроения не будет. Все должно быть в меру. Поэтому определяем, что на это все в месяц должно уходить не более 5 т.р. После этого остается 12 т.р.
- Распределить оставшуюся сумму на 4 недели. Это будет четвертым конвертом. Эти средства можно потратить в течение месяца на остальные нужды (питание, покупки и проч.). Идеально их еще разложить на 4 конверта (на каждую неделю) и стараться уложить в норматив. Если после всего остается сумма, то лучше вложить ее в первый конверт. Если вдруг отложенных средств не хватит, то можно урезать и другие конверты с учетом их восполнения, как ситуация наладится. Не стоит скрывать, что такой самоконтроль изначально будет довольно сложен и понадобится поддержка (моральная). Переход от бесдумных расходов к разумным – болезненный.
Особенности метода в 4 конверта.
- Объемы конвертов будут отличаться время от времени. Если средств в одном не хватает, то придется брать из другого.
- Не всегда получится отложить в резервный финансовый фонд.
- Не всегда затраты будут соизмеримыми с отложенными суммами, иногда придется тратить больше.
Преимущества метода в четыре конверта.
- Простота распределения финансов.
- Нет необходимости тратить время на анализ.
- Формирование правильных финансовых привычек.
- Возможность достигать будущих целей и планов.
В «методе конвертов» нет ничего нового и сложного. Поэтому его используют и взрослые, и дети, и пожилые люди по всему миру. И работает он лучше многих других новомодных методов.
Тем не менее, возникает множество вопросов. Как же он все-таки работает? Что делать, если не хватило денег в одном из конвертов? Можно ли перекладывать деньги из конверта в конверт? Как работает этот метод в эру электронных денег и банковских карт? Сколько должно быть конвертов? И так далее.
Как работает «Метод Конвертов»?
- Вы получаете зарплату (или любой другой доход)
- Откладываете и оплачиваете обязательные платежи (ипотека или аренда, коммуналка, кредиты)
- Откладываете на будущее – 20% от того, что получаете «на руки».
- Откладывайте 5-10% на большие покупки (машина, отпуск, компьютер и пр.)
- Остаток (50-60%) распределяете по конвертам, на каждом из которых пишете категорию и сумму, которую вы хотите потратить на эту категорию в месяц (Например, «Питание 10,000 руб.»).
Цели метода
✔
Цель метода научиться азам управления семейными финансами
✔
Установить контроль над расходами
✔
Бессмысленно использовать метод конвертов, если вы ничего не хотите менять в своих привычках
✔
Целью
не
является заставить вас жить по-солдатски, во всем себя ограничивая.
Категории
- Вы должны составить простейший бюджет, исходя из истории ваших трат и пожеланий.
- Количество категорий не должно быть большим. Я бы рекомендовал не более пяти.
Например, ваша семья тратит 10,000 руб. в месяц на питание. Напишите на конверте «Еда / Продукты – 10,000 руб.».
Допустим, вы тратите на развлечения также 10,000 руб. в месяц, но хотели бы тратить 5,000. Пишите на конверте «Развлечения 5,000 руб.». и т.д.
Примеры категорий:
- Питание
- Развлечения + Кафе + Рестораны (рекомендуется не более 10% месячного дохода)
- Автомобиль (не более 10% денег «на руки» или 20% — включая автокредит)
- Одежда + Личный уход (5-10%)
- Здоровье + Спорт
- Образование
- Доктора + Лекарства
- « » (непредвиденные обстоятельства, поломки, аварии, болезни, потеря работы и пр)
- Прочее (Данная категория не должна превышать 5% вашего дохода)
Правила:
✔ Вы НИКОГДА не тратите деньги из одного конверта, чтобы оплатить расходы другого конверта.
Например, если по пути в магазин забыли конверт «Питание + Продукты» дома, возвращаетесь, и берете деньги на питание оттуда. Если вы рассчитываетесь на кассе и ваш счет превышает остаток в конверте – вы выкладываете продукты из корзины и питаетесь остатками из холодильника, морозильника, кухонных шкафов.
✔ Вы НИКОГДА не используете деньги из других конвертов. Отговорки, типа «сейчас возьму из другого конверта, с зарплаты верну» не приемлемы. Это убивает всю суть метода.
✔ Вы НИКОГДА не пользуетесь кредиткой, если у вас закончились деньги в каком-то конверте или во всех. В этот момент вы признаетесь своей семье в отсутствии воли.
✔ Изменения в системе конвертов вносятся раз в месяц. Ошиблись с ежемесячными расчетами – придется вытерпеть этот урок.
✔ Если в конце месяца у вас остались деньги в каких-то из конвертов – поздравляю! Вы молодец! Можете потратить эти деньги как хотите, или оставить их в этих же конвертах, чтобы был больший запас на следующий месяц. Но, лучше, если вы отложите эти деньги на будущее (отпуск, покупка квартиры, машины, образование детей и пр.).
✔ Обязательно нужно праздновать свои маленькие победы. Никто не хочет и не может жить, постоянно ограничивая себя.
✔ Не храните сбережения (на «черный день» и на будущее) в конвертах. Сбережения должны быть в труднодоступном месте – счет в банке, безотзывный депозит, в другой валюте и пр. Иначе, вы будете их тратить. Проверено!
✔ Не обманывайте себя. Не перекладывайте из конверта в конверт, не используйте кредитки, кредиты, заначки и т.д. Не хватает силы воли и дисциплины – просто выберете другой метод.
Что делать, если случилась «пожарная» ситуация?
Если вы потеряли работу, заболел близкий человек, сломалась машина, попали в аварию и т.д. и у вас нет сбережений «на черный день» — вы конечно можете тратить деньги из конвертов для решения подобных ситуаций. После их решения возвращайтесь к «методу конвертов».
Что делать, если вам постоянно не хватает денег в каком-то из конвертов?
Ответ прост – либо умерьте свои желания, либо измените ежемесячную сумму на конверте.
