Glavni cilj koji sada stoji pred mnom i mojom obitelji u financijskom smislu je naučiti kako živjeti unutar svojih mogućnosti, a ne trošiti više nego što zarađujemo. I mi imamo nekih dugogodišnjih problema s tim (s prekomjernim trošenjem), ali o njima već govorim, pa se neću ponavljati.
Da ispunim svoju namjeru ove godine, vodim, a posljednjih mjeseci pokušavam naučiti kako upravljati novčanim tokovima u svojoj obitelji, ali od toga je bilo malo koristi. Počevši od 1. kolovoza, isprobala sam metodu Četiri omotnice za kontrolu obiteljskih troškova. A danas bih želio govoriti malo o metodi i rezultatima koji su postignuti.
Kolovoz nam je bio financijski težak. Jedno dijete je trebalo skupiti u trećem razredu, drugo u prvom, što je puno skuplje. Mojoj kćeri su bile potrebne skupe usluge ortodonta. Morali smo organizirati malu rođendansku zabavu. I mnoge mnoge druge. Jasno je da nismo akumulirali nikakve financijske rezerve za rješavanje ovih problema.
U ovako teškoj financijskoj situaciji odlučila sam na djelu isprobati metodu s četiri kuverte, pa nisam polagala velike nade u kuverte.
Koja je metoda:
- Odredite svoj mjesečni prihod.
- Odmah odbijte 10% za štednju/investiciju.
- Odredite fiksne troškove.
- Odredite iznos socijalne potrošnje.
- Ostatak podijelimo s 4,3 i dobijemo iznos koji ostaje za tjedan dana života.
Sve je jednostavno, ali, kako se pokazalo, i učinkovito. Više o metodi možete pročitati na blogu njezina tvorca.
Naravno, nisam imao nikakve fizičke omotnice. 1. kolovoza sam sav novac stavio na Visa debitnu karticu, koju od tada ne nosim u novčaniku, i sav prihod ide ravno tamo. Otvorio sam poseban depozit ispod financijskog jastuka. Jednom tjedno podižem potreban iznos u gotovini. I naravno, 100% obračun svih troškova. To je to, to je sve.
Izračuni
Prilikom računanja za kolovoz nisam se puno zamarao. Nisam želio odmah obeshrabriti sebe i svoje najmilije od korištenja metode, tako da nije bilo mnogo ograničenja.
Uzimao sam samo 10% svoje plaće za financijski jastuk, račune za režije, plaćanje kredita i troškove komunikacije (kućni internet i mobitel). Sve ostalo je podijeljeno s 4,3. Na jednoj hrpi bili su i troškovi odjeće, i hrane, i održavanja mačke, i svega ostalog. S jedne strane bilo je lakše, jer su se troškovi iz različitih kategorija međusobno balansirali. S druge strane, mnoge su kategorije bile u nepovoljnom položaju.
Tijekom izrade kolovoznih proračuna promijenili smo ovu shemu.
Drugo, odlučili smo izdvojiti određeni iznos za kupnju odjeće, koji ne bi trebao ovisiti o tome koliko sladoleda pojedemo.
I treće, odlučili smo svaki mjesec štedjeti novac za darove rodbini i prijateljima. Prije svega, na ovu odluku potaknula nas je činjenica da su rođendani naših najmilijih neravnomjerno raspoređeni tijekom cijele godine, pa je u jesen opterećenje proračuna veliko, a u ostalom vremenu neznatno. Stoga smo odlučili ovu stvar izravnati.
Iznos po tjednu se, naravno, ozbiljno smanjio u odnosu na rujan. Koji će pristup biti prikladniji vidjet ćemo kasnije.
financijski jastuk
Prvi put u životu desetinu svih prihoda savjesno stavljamo na poseban bankovni račun. Kao rezultat toga, do kraja mjeseca naš je financijski jastuk iznosio 5800 rubalja. Za nas je ovo veliki iznos. Pogotovo s obzirom na to da moja supruga i ja, očito, patološki ne možemo spasiti. Ovo je za nas veliko postignuće.
Iskreno govoreći, na kraju mjeseca morali smo ući u svoju ušteđevinu i potrošiti ih 3000 na krpanje rupa u proračunu koji je srušen školskim troškovima. Nismo si to zamjerili, razlog je što se na velike izdatke treba pripremiti unaprijed, što nije učinjeno. Osim toga, zbrojeno je kašnjenje sljedeće plaće.
Tjedan vs. mjesec
Općenito, mogu reći da se u kolovozu nismo uvijek uklapali u tjedne norme, ali smo u velikoj mjeri odradili globalni zadatak da ne trošimo više nego što zarađujemo.
Počeli smo trošiti manje. Što je bio razlog tome?
Naš uspjeh prije svega krivim na skraćivanju izvještajnog razdoblja.
Prije sam pokušao planirati proračun za mjesec dana.
To je dovelo do činjenice da je na početku financijskog razdoblja bilo puno novca, a dan izvještavanja često je bio daleko. Time su stvoreni uvjeti da možete lako i bezbrižno trošiti lijevo i desno, ali onda 2 tjedna prije kraja mjeseca nema novca ni za hranu.
Smanjivanjem izvještajnog razdoblja na 7 dana stvorili smo situaciju da novca nikad nema puno, a kraj je uvijek blizu. Čak i ako nema para zadnjih par dana u tjednu, onda se par dana može nekako živjeti od kruha i vode, lakše je nego 2 tjedna bez para.
Alati
Za upravljanje financijama metodom 4 omotnice koristim Zenmoney, o čemu još uvijek ne mogu smisliti da napišem poseban članak. U principu, za to je prikladan bilo koji program ili jednostavna tablica. Dovoljno je ili podijeliti troškove u odgovarajuće kategorije, ili unijeti novu oznaku. Svi programi su, naravno, prilagođeni mjesečnom planiranju, pa pri pregledu izvještaja morate ručno birati datume, ali to nije teško.
Ukupno
Naučili smo: uštedjeti 10% prihoda.
Mogli smo, doduše škripavo, potrošiti samo ono što smo zaradili.
Svima su se svidjele četiri kuverte, testirat ćemo ih dalje.
Mnogi se postavljaju pitanje - kako pravilno formirati proračun i riješiti se nepotrebnih troškova? Zapravo, nije tako teško, pravilo od 4 omotnice, o kojem će ženski online časopis Korolevnam.ru govoriti u ovom članku, može pomoći u tome.
Glavna stvar u metodi s četiri omotnice je odvojiti nekoliko minuta za raspodjelu troškova i strogo se pridržavati ovih pravila.
Zašto naši troškovi premašuju naše prihode?
Da biste pravilno rasporedili obiteljski proračun, morate naučiti jedan od najvažnijih zahtjeva - troškovi nikada ne bi trebali biti veći od prihoda.
Pogledajmo odakle dolaze veliki troškovi:
- ljudi ne računaju svoje mjesečne obvezne troškove, kao što su računi za stanovanje, režije, prijevoz. To također uključuje novac potrošen na rođendane i druge praznike;
- mnogi udovoljavaju svojim hirovima, trošenju na restorane, shopping, skupe kupnje, iznosi koji nekoliko mjeseci premašuju njihova primanja, pa se tako zadužuju;
- mnogi se oslanjaju na svoje "buduće prihode", nadajući se da će u budućnosti zaraditi više nego danas. Često su to potpuno neutemeljene nade.
Možete se riješiti nepotrebnih troškova i urediti financijsku dobrobit obitelji jednostavnom opcijom - planiranje proračuna.
Proračun je određivanje iznosa koji se može potrošiti u određenom vremenu bez ugrožavanja financija i kontrole nad vašom potrošnjom.
Metoda s četiri omotnice: kako pametno štedjeti
Kako naučiti planirati proračun:
2) obavezno izdvojiti najmanje 10% kamata na štednju ili u pričuvu. Bolje je to učiniti odmah, onda je teže odvojiti se od novca;
3) odrediti iznos izdataka za obvezne troškove - račune za stan, režije, internet, telefon, školu i vrtić za djecu;
4) odlučuje o troškovima za razne praznike - rođendane rodbine, prijatelja;
5) preostali iznos podijeljen je u četiri omotnice - svaka omotnica sadrži maksimalan iznos koji se može potrošiti tjedno.
Ovako radi metoda s četiri omotnice.
Istodobno, trošenje više od iznosa u kuverti tjedno je strogo zabranjeno. U slučaju nepredviđenih troškova, novac se može uzeti iz pričuve.
Ako se tjedno potrošeni iznos pokazao manjim, možete učiniti sljedeće:
- izdvojiti novac u pričuvu;
- staviti u kuvertu sljedećeg tjedna;
- maziti.
Kako biste uštedjeli i pametnije potrošili novac, prve dvije opcije će biti poželjnije.
Pravilo 4 omotnice omogućit će vam da razumno izračunate svoj proračun i ne dopustite sebi nepromišljeno i nepotrebno trošenje. Za veću praktičnost, u početnoj fazi, broj četiri možete zamijeniti drugim. Primjerice, zgodno je podijeliti 30 dana u mjesecu u 6 razdoblja od 5 dana.
Prijelaz na takvo planiranje proračuna može se pokazati vrlo bolnim i teškim, ali rezultat neće dugo čekati i vaše će financijsko stanje postati stabilno.
Ne treba ni spominjati da obiteljski proračun mora biti pravilno organiziran i uređen. Samo u ovom slučaju bit će dovoljno novca za hitne potrebe, štoviše, mogu se akumulirati za velike kupnje. I nije važno štedimo li novac od nule ili već imamo osnovni kapital, najvažnije je naučiti kako to učiniti ispravno i svjesno.
Pravila za izradu proračuna
Štoviše, ova isplativa i svima dostupna opcija organiziranja materijalnog segmenta života omogućuje vam povećanje iznosa uštede. Prije svega, tu je obavezna uplata ulaganja i depozita, a svaki tjedan možete izdvojiti ostatak nepotrošenog novca iz kuverte. Primjećuje se da život po sustavu postaje lak, a obitelj se osjeća zaštićenom od iznenadnih sudbinskih obrata.
Nakon što počne živjeti po pravilu 4 omotnice, osoba ulazi u ritam, njegova financijska situacija se stabilizira, pojavljuje se više prilika. U ovoj shemi uopće nema nedostataka - jednostavna je i svima razumljiva, a njene mogućnosti su beskrajne. Provjerite koliko će vam ova metoda biti isplativa i koliko brzo će se novčana štednja nadopuniti, uzimajući u obzir pametnu štednju.
Mnogi ljudi se bave idejom uštede novca i planiranja vlastitog ili obiteljskog budžeta. Neki vode svoje knjigovodstvo, drugi skrupulozno slikaju buduće troškove. Sve to zahtijeva ustrajnost, samodisciplinu od osobe, što mnogi ne izdržavaju i neko vrijeme napuštaju ovu stvar. U bilo kojoj knjizi o financijama možete pronaći izraz da trebate potrošiti manje nego što zarađujete. Prekomjerna nepotrebna (ponekad potpuno nepotrebna) potrošnja “ubija” svu štednju i ne dopušta formiranje proračuna. Za to može postojati nekoliko razloga:
- Održavanje društvenog statusa (kupnja ulaznica u skupe klubove, skupi automobili uz kredit za auto, skupa odjeća za iznenađenje prijatelja itd.). Ljudi vjeruju da su vrijedni tih radosti, međutim, to nije demonstracija njihovog financijskog stanja, već samo rupa u vlastitoj financijskoj akumulaciji.
- Obračun za buduću zaradu. Mnogi vjeruju da će uskoro zaraditi više nego što danas troše, "podijelivši kožu neulovljenom zecu".
Ključ sigurne budućnosti i financijske stabilnosti je način planiranja proračuna. Jedna od popularnih metoda je „metoda s četiri omotnice“. Omogućuje vam da planirate prihode i rashode bez gubljenja vremena i živaca, naučite kako štedjeti i pravilno rasporediti svoja sredstva. Razmotrimo detaljnije što je ova metoda, koje prednosti daje, omogućuje li vam stvarno uštedu i akumulaciju sredstava?
"Metoda četiri omotnice".
Korisnici ove metode već su cijenili njezine mogućnosti, zaboravili na prekomjernu potrošnju, naučili kako pravilno planirati buduće troškove i konačno su počeli ostvarivati svoje ciljeve bez posebnih napora i ne računajući svaku sitnu kupnju.
Bit tehnologije:
- Odredite osobni (ili obiteljski) prihod mjesečno. Prihod često ovisi o vanjskim okolnostima i može varirati gore ili dolje. Na primjer, ako plaća varira od 25 do 40 tisuća rubalja, onda je vrijedno uzeti prosječnu vrijednost i na temelju nje početi planirati. U ovom slučaju, uzmimo 30 tisuća rubalja.
- Od iznosa prihoda oduzmite 10% za štednju ili ulaganja. Optimalno je otvoriti dopunivi depozit i uplatiti ovaj iznos mjesečno. Važno je da se sredstva odmah odvoje kako ih “milijun nužnih razloga” ne bi natjeralo da troše ovdje i sada. Ako je prihod stabilan, onda će i doprinosi biti približno isti. U slučaju različitih primanja potrebno je uštedjeti najmanje 10% (ako više, onda je i to dobro). Veličina ovog rezervnog fonda trebala bi biti jednaka 4-6 mjeseci prihoda. To će poslužiti kao zračni jastuk u nepredviđenim situacijama (na primjer, s dugom bolešću). Na temelju našeg uzetog prosječnog prihoda od 30 tr., izdvojit ćemo 3 tr. Nakon toga ostaje 27 tr.
- Odredite iznos fiksnih troškova (onih koji se pojavljuju svaki mjesec), na primjer, plaćanja kredita, komunalije, mobilne komunikacije, internet. Naravno, brojke ovdje mogu biti različite. Za izračune također uzimamo prosječnu vrijednost od 10 tr. (5 tr za kredit, 1 tr za usluge, 4 tr za režije). Ukupno ostaje 17 tr.
- Odredite iznos izdataka za socijalne potrebe. Svima je potrebna neka vrsta društvene komunikacije, bilo da se radi o odlasku u kafić, druženju s prijateljima, u teretani ili drugim aktivnostima. Ne vrijedi si to uskratiti samo zato što ste počeli štedjeti, inače neće biti raspoloženja. Sve bi trebalo biti umjereno. Stoga utvrđujemo da sve to ne treba trajati više od 5 tr mjesečno. Nakon toga ostaje 12 tr.
- Preostalu količinu rasporedite na 4 tjedna. Ovo će biti četvrta omotnica. Ta sredstva mogu se u roku od mjesec dana potrošiti na druge potrebe (hrana, kupovina i sl.). U idealnom slučaju, još uvijek su razložene u 4 omotnice (za svaki tjedan) i pokušajte ih uklopiti u standard. Ako ipak ostane iznos, onda ga je bolje uložiti u prvu omotnicu. Ako odjednom odgođena sredstva nisu dovoljna, možete izrezati druge omotnice, uzimajući u obzir njihovu nadopunu, kako se situacija poboljšava. Ne treba skrivati da će takva samokontrola u početku biti prilično teška i da će biti potrebna podrška (moralna). Prijelaz s nepromišljenog trošenja na razumno je bolan.
Značajke metode u 4 omotnice.
- Volumen omotnica će se s vremena na vrijeme razlikovati. Ako u jednom nema dovoljno novca, morat ćete ga uzeti od drugog.
- Nije uvijek moguće izdvojiti u rezervni financijski fond.
- Neće uvijek troškovi biti razmjerni odgođenim iznosima, ponekad morate potrošiti više.
Prednosti metode s četiri omotnice.
- Lakoća raspodjele sredstava.
- Nema potrebe gubiti vrijeme na analizu.
- Formiranje ispravnih financijskih navika.
- Sposobnost ostvarivanja budućih ciljeva i planova.
U "metodi omotnice" nema ništa novo i komplicirano. Stoga ga koriste odrasli, djeca i starije osobe diljem svijeta. I radi bolje od mnogih drugih novih metoda.
Međutim, postavljaju se mnoga pitanja. Kako uopće funkcionira? Što učiniti ako u jednoj od kuverti nema dovoljno novca? Je li moguće prenijeti novac s kuverte na omotnicu? Kako ova metoda funkcionira u eri elektroničkog novca i bankovnih kartica? Koliko kuverti treba biti? I tako dalje.
Kako funkcionira metoda omotnice?
- Primate plaću (ili bilo koji drugi prihod)
- Spremanje i plaćanje obveznih plaćanja (hipoteka ili najam, režije, krediti)
- Sačuvajte za budućnost – 20% onoga što dobijete „na ruke“.
- Uštedite 5-10% za velike kupnje (auto, odmor, računalo, itd.)
- Ostatak (50-60%) rasporedite u kuverte, na svaku od njih napišite kategoriju i iznos koji želite potrošiti na ovu kategoriju mjesečno (na primjer, "Obroci 10.000 rubalja.").
Ciljevi metode
✔ Svrha metode je naučiti osnove upravljanja obiteljskim financijama
✔ Postavite kontrolu troškova
✔ Besmisleno je koristiti metodu omotnice ako ne želite ništa promijeniti u svojim navikama
✔ Ciljajte ne je da te natjera da živiš kao vojnik, ograničavajući se u svemu.
Kategorije
- Trebali biste napraviti jednostavan proračun na temelju vaše povijesti potrošnje i želja.
- Broj kategorija ne bi trebao biti velik. Preporučio bih ne više od pet.
Na primjer, vaša obitelj troši 10.000 rubalja. mjesečno za hranu. Na omotnici napišite "Hrana / proizvodi - 10.000 rubalja."
Recimo da potrošite i 10.000 rubalja na zabavu. mjesečno, ali bi htio potrošiti 5000. Na omotnici napišite "Zabava 5000 rubalja." itd.
Primjeri kategorija:
- Hrana
- Zabava + kafić + restorani (preporučeno ne više od 10% mjesečnog prihoda)
- Auto (ne više od 10% novca "na ruke" ili 20% - uključujući zajam za automobil)
- Odjeća + osobna njega (5-10%)
- Zdravlje + Sport
- Obrazovanje
- Liječnici + lijekovi
- "" (nepredviđene okolnosti, kvarovi, nesreće, bolesti, gubitak posla, itd.)
- Ostalo (Ova kategorija ne smije prelaziti 5% vašeg prihoda)
pravila:
✔ NIKAD ne trošite novac iz jedne kuverte da biste platili troškove druge kuverte.
Na primjer, ako ste na putu do trgovine kod kuće zaboravili omotnicu "Hrana + namirnice", vratite se i odatle uzmete novac za hranu. Ako plaćate na blagajni, a vaš račun premašuje stanje u kuverti, hranu stavljate iz košare i jedete ostatke iz hladnjaka, zamrzivača, kuhinjskih ormarića.
✔ NIKADA ne koristite novac iz drugih omotnica. Isprike, poput "sad ću to uzeti iz druge koverte, vratit ću od svoje plaće" nisu prihvatljivi. Ubija cijeli smisao metode.
✔ NIKADA ne koristite kreditnu karticu ako vam ponestane novca u nekim ili svim kuvertama. U ovom trenutku svojoj obitelji priznajete nedostatak volje.
✔ Promjene u sustavu omotnica vrše se jednom mjesečno. Pogriješili smo s mjesečnim izračunima - morat ćemo izdržati ovu lekciju.
✔ Ako na kraju mjeseca još imate novca u nekoj od kuverti, čestitamo! bravo si! Ovaj novac možete potrošiti kako god želite ili ga ostaviti u istim kovertama kako biste imali veću zalihu za sljedeći mjesec. Ali, bolje je ako taj novac uštedite za budućnost (godišnji odmor, kupnja stana, auta, školovanje djece itd.).
✔ Svakako proslavite svoje male pobjede. Nitko ne želi i ne može živjeti, stalno se ograničavajući.
✔ Ne čuvajte ušteđevinu (za "crni dan" i za budućnost) u kuvertama. Štednja bi trebala biti na teško dostupnom mjestu – bankovni račun, neopozivi depozit, u drugoj valuti itd. U suprotnom ćete ih potrošiti. Provjereno!
✔ Nemojte se zavaravati. Nemojte prenositi s omotnice na omotnicu, nemojte koristiti kreditne kartice, zajmove, zalihe itd. Nema dovoljno volje i discipline – samo odaberite drugu metodu.
Što učiniti ako je došlo do situacije "požara"?
Ako ste ostali bez posla, voljena osoba se razboljela, pokvario vam se auto, doživjeli ste nesreću itd. i nemate ušteđevinu "za crni dan" - sigurno možete potrošiti novac od kuverti za rješavanje takvih situacija. Nakon što ih riješite, vratite se na “metodu omotnice”.
Što učiniti ako stalno nemate dovoljno novca u jednoj od kuverti?
Odgovor je jednostavan – ili umjerite svoje želje, ili promijenite mjesečni iznos na kuverti.
