Квартиры и дома стоят дорого, а случиться с ними может что угодно - пожары, затопления, природные катаклизмы... Добровольное страхование имущества - отличный способ защитить свою недвижимость и предотвратить огромные финансовые потери.
Правила страхованияИпотечное страхование
Программа от «Росгосстраха» для ипотечных заемщиков - это гарантированная поддержка в части исполнения вами финансовых обязательств перед банковским учреждением, предоставившим кредит на приобретение жилья. Стоимость страхования имущества в данном случае многократно окупится при утрате основного источника дохода. А это может произойти по разным причинам: из-за потери трудоспособности, внезапных крупных расходов, например, на ремонт жилья после повреждения и др. С «Росгосстрахом» вы защитите свои финансы в случае утраты или частичного ограничения права собственности.
Обратите внимание! При оформлении ипотеки требуется страховка жизни.
Титульное страхование
Страхование имущества по данной программе рекомендуется тем, кто планирует приобретение квартиры, загородного дома или иной недвижимости. Например, это может быть покупка жилья на вторичном рынке. Условия титульного страхования имущества позволяют защитить себя в случае признания сделки незаконной по причинам, которые были вам неизвестны при оформлении сделки купли-продажи объекта.
Прочие правила страхования
Правила добровольного страхования права собственности (титульное страхование)
Стоимость страхования имущества зависит от множества факторов, поэтому рекомендуем обратиться к нашим специалистам за разъяснениями.
Здравствуйте, друзья! Казалось бы, лето уже прошло, а значит сезон массовых отпусков уже позади, и вопрос страхования имущества кажется сейчас уже не очень актуальным. Но позволю себе с вами не согласиться. Не стоит забывать, что на дворе уже ноябрь, а следом зима. А это значит, что нас ждет новая череда праздников и выходных на ноябрьских и новогодних каникулах, новые путешествия и поездки на отдых.
А для квартирных воришек, так же как и во время летних отпусков, наступает настоящее «золотое» время. Кроме того, почему-то именно в отсутствие хозяев в квартирах чаще всего происходят и другие неприятности, как, например, потоп из-за нерадивых хозяев или по причине того, что вдруг неожиданно лопаются трубы…
Самое главное, что на какое-то время нам приходится оставлять свое имущество без хозяйского присмотра, а это вызывает определенное беспокойство. И иногда мрачные мысли мешают спокойно отдыхать, полностью расслабившись и забыв на время обо всех проблемах.
Можно, конечно, усилием воли гнать эти мысли от себя прочь. Но, к сожалению, наши переживания и плохие предчувствия не всегда можно считать абсолютно необоснованными и беспочвенными. Ведь именно время отпусков считается самым рисковым, потому как в эти дни резко увеличивается число квартирных краж и автоугонов, количество происшествий и несчастных случаев.
Увы, статистика неутешительна и печальна. Каждую минуту в России кто-то остается без крыши над головой из-за невыключенного утюга, непотушенной сигареты, загоревшейся старой электропроводки или просто из-за чьей-то безалаберности и преступной халатности. А кто-то, возвратившись с работы или из отпуска, вдруг обнаруживает пропажу всех ценных вещей, вскрытую дверь, разбитое окно.
Но не только пожары и кражи – повод для беспокойства. К примеру, в Москве за сутки происходит более 10000 аварий и заливов. И это притом, что московские коммуникации более современные и надежные, чем, скажем, в каком-либо небольшом городке.
А уж стоимость ремонта после пожара или потопа в некоторых случаях может превысить стоимость самого жилья. Ведь зачастую приходится восстанавливать не только свое жилье, но и компенсировать ущерб всем соседям, пострадавшим из-за вашей беды.
Как же обезопасить свое имущество и обеспечить себе спокойный отдых? Выход есть. И на самом деле это можно сделать намного проще, чем нам представляется. Для этого всего лишь нужно обратиться в ту или иную страховую компанию и оформить полис страхования имущества.
Что такое страхование имущества и почему нам это выгодно?
Как всегда, немного теории. Что такое страхование имущества и зачем оно нам нужно, наверное, понятно всем. Если коротко, то это единственный (причем недорогой) способ для владельцев загородных домов, дач и квартир снизить свои расходы и понесенный ущерб в случае каких-либо происшествий, таких как, например, залив водой, пожар, квартирные кражи, взрыв бытового газа, стихийные бедствия.
В нашей стране мы сами добровольно решаем, страховать свое имущество или нет. Такая свобода в действиях дает нам право самим определять, что мы хотим застраховать, на какую сумму и от каких рисков, и выбирать ту программу страхования, которая подходит нам больше всего.
И второй плюс этого вида страхования – это невысокая стоимость страховки. Это объясняется низкой (например, по сравнению со страхованием транспорта) убыточностью по данному виду страхования.
Что может быть объектом страхования имущества?
В разных страховых компаниях условия и объекты страхования могут различаться. Но базовыми для всех являются дом, дача, квартира, строение (гараж, хозяйственные постройки, склад), мебель и предметы интерьера, отделка, а также гражданская ответственность тех, кто проживает в квартире.
Но из этого правила есть исключения, и некоторые из перечисленных объектов по определенной причине застраховать нельзя.
Например, это могут быть аварийные и ветхие здания (строения), документы (планы, рукописи, бухгалтерские документы, чертежи), технические носители информации (диски, кассеты), спиртные напитки и табачные изделия, продукты питания, взрывчатые вещества. А также имущество, которое находится в зоне повышенной опасности из-за стихийных бедствий или военных действий, арендованное имущество со сроком аренды, которая заканчивается раньше, чем истекает срок окончания договора страхования.
От чего можно застраховать имущество (риски)?
Это могут быть:
- стихийные бедствия (наводнение, ураган, удар молнии, землетрясение, пожар)
- залив (повреждение водой) из-за аварий отопительных, водопроводных, канализационных, противопожарных систем или протечек из соседних помещений
- пожар
- взрыв (например, бытового газа)
- кража, грабеж
- падение объектов
Из страхового покрытия исключаются страховые случаи, которые произошли вследствие предумышленных действий самого страхователя или кого-то из членов его семьи или же если при эксплуатации бытовых приборов ими были нарушены нормы противопожарной безопасности и санитарно-технические требования. А также если в случае наступления страхового случая страхователь ничего не сделал, чтобы предотвратить дальнейшее повреждение объекта и уменьшить ущерб.
Основные программы страхования
Существует два вида программ страхования: классические программы и «коробочные» продукты».
Классическое страхование подразумевает индивидуальную работу представителя компании с клиентом и объектом страхования (его осмотр, подробная опись объекта и т.д.)
«Коробочные» продукты – это вид страхования с заранее разработанной программой и определенным набором рисков, условий и страховых сумм.
Оформляется «коробочный» продукт быстро, с минимальным набором документов, без предстрахового осмотра и анализа рисков, связанных со страхованием данного объекта.
В «коробочный» продукт, как правило, входит страхование конструкции квартиры (перегородки, стены, перекрытия), внутренняя отделка (покрытие пола, потолка, стен, межкомнатные двери), движимое имущество (мебель, предметы домашнего обихода, бытовая техника) и причинение ущерба третьим лицам (гражданская ответственность).
Какие документы нужны при страховании имущества?
В каждом случае это определяется индивидуально в зависимости от требований страховой компании.
Но в большинстве случаев для оформления договора страхования по классической программе страхователю потребуются:
- Паспорт гражданина РФ
- Свидетельство о праве собственности или праве на наследство, договор купли-продажи, то есть документы, которыми можно подтвердить свои имущественные права
- Документы, подтверждающие расходы на ремонтные работы и отделку (при страховании внутренней отделке)
- При страховании недвижимого и ценного имущества должны быть также представлены подтверждающие их стоимость документы
- Фотографии объекта страхования, сделанные на предварительном осмотре.
Но если физическое лицо оформляет «коробочный» продукт, потребуется только паспорт страхователя, являющегося гражданином РФ.
Стоимость страхования имущества
Рассмотрим, как застраховать имущество на примере страховой компании «Уралсиб». Страховой полис этой компании «Городская квартира» – это как раз пример «коробочного» страхования, которое предполагает защиту от пожаров, заливов (в том числе и возмещение ущерба соседям, которых вы залили), от всевозможных аварий из-за лопнувших труб, протечек канализации и неисправных батарей, от взрыва бытового газа, от опасных природных явлений (таких как, например, удар молнии, ураган, наводнение), от краж со взломом и грабежей.
Стоимость полиса может быть различной. Она зависит от перечня объектов страхования и от страховой суммы, которую вы сами выбираете. Например, в компании «Уралсиб» можно оформить два вида полиса «Городская квартира»: за 2000 и за 5000 рублей.
Посмотрим, чем же они отличаются.
Приобретая полис за 2000 рублей, вы приобретаете страховку на год с покрытием в 300000 рублей. В этом случае страхуется домашнее имущество (жилье, мебель, ценные вещи) на 165000 рублей и отделка квартиры и ее ремонт тоже на 165000 рублей.
Приобретая полис за 5000 рублей, вы получите страховку на год с покрытием 830000 рублей с разбивкой на домашнее имущество – 415000 рублей и 415000 рублей на ремонт и отделку квартиры.
Как оформить полис?
Традиционно, обратившись в страховую компанию. Или же, что гораздо проще, через интернет, буквально за одну минуту. И при этом не нужно никуда ехать. Оплатить полис можно любым способом, который удобен для вас. После этого остается только получить полис на свою электронную почту и распечатать его. В случае оформления страхового полиса онлайн в страховой компании «Уралсиб», он начинает действовать уже через 5 дней после оплаты.
Как действовать, если страховой случай наступил?
Первое, что надо сделать – это быстро сообщить в страховую компанию о случившемся, причем не позднее срока, указанного страховщиком в договоре.
Для получения выплат по страховке нужно предоставить паспорт страхователя, страховой полис, договор страхования, квитанцию об оплате страхового полиса, документы от компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая.
Теперь вы знаете, как защитить свой дом от неприятностей и сохранить свои средства. Особенно это актуально, если вы часто отсутствуете дома, арендуете или сдаете квартиру, только что сделали ремонт и купили новую мебель и технику.
Главное, правильно выбрать страховую компанию (стоит обратить внимание на то, как давно компания работает на рынке, на рейтинги и отзывы) и внимательно отнестись к составлению договора (изучить правила страхования в данной компании, сроки страхования, оговорить необходимые риски и страховые выплаты), потому как правильно и точно составленный договор позволит быстро и легко получить страховую выплату.
Если понадобится помощь в оформлении страхового полиса, обращайтесь.
Страхование имущества гражданских лиц осуществляется за счет обеспечения защиты от рисков утраты или повреждения объектов материальных прав. Какие особенности имеют эти виды договоров, их виды и процедура оформления, когда причитается получение компенсации, подробнее в публикации.
Особенности
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Выделяются следующие основные характеристики этого страхового пакета услуг:
- предметом имущественного страхования для граждан выступают неличностные права, защита которых предполагается при наступлении определенных рисков, перечень которых подбирается самостоятельно страхователем. Получает возмещение в случае их наступления и утраты либо повреждения имущества выгодополучатель, которым необязательно выступает страхователь по договору;
- страхование такого типа не связано с личными правами страхователя, объектом выступает имущественный интерес, связанный с реализацией права собственности в отношении определенных предметов, включенных в полис страхования;
- осуществляется страхование на добровольной основе, однако, в отношении к примеру ипотеки, указывается, что заключение договора производится только при обязательном приобретении страхового полиса в отношении покрытия убытков в отношении имущественных прав;
- возможно на основании данного пакета страховых услуг покрытие рисков, связанных только с объектами, которые находятся в собственности страхователя и связаны с непосредственной реализацией права пользования, владения и распоряжения определенными вещами;
- допускается многократное страхование имущества у нескольких страховщиков одновременно в отношении одного объекта прав;
- для оформления пакета услуг необходимо предоставление доказательства владения имуществом на праве собственности – правоустанавливающие документы.
По договорам страхования возможно возмещение только в пределах стоимости имущества, указанного в полисе. С этой целью сначала проводится реальная оценка цены объекта имущественных прав.
Для выяснения стоимости полного объекта недвижимости, к примеру, земельного участка с построенным на нем домом проводится отдельная оценка строения, затем надела.
Виды
Выделяют такие страховые продукты как:
Страховые полисы также отличаются по покрываемым рискам.
Подлежит возмещению стоимость следующих видов имущества:
- квартиры;
- дом с расположенными под ними земельными участками;
- транспортные средства;
- предметы домашней обстановки;
- ценные вещи – дорогостоящие украшения и др.
В принципе включить в договор страхования можно любое ценное имущество, в том числе:
- коллекции;
- предметы обстановки;
- дорогостоящие украшения и другие предметы роскоши.
Вид страховки и ее стоимость определяются следующими факторами:
- тип имущества, в отношении которого заключается полис и его особенности;
- оценка стоимости объекта, в отношении которого установлено возмещение рисков;
- категория риска;
- срок действия договора со страховой компанией.
По последнему признаку различаются страхование:
Оформление страхования имущества физических лиц
В отношении дома и земли под ним выдаются отдельные страховые полисы. Это связано с тем, что на объекты недвижимости распространяются разные риски. Так земельный участок может быть уничтожен в результате стихийных бедствий, но не противозаконных действий третьих лиц.
Подлежат покрытию риски:
- частичная утрата имущества;
- повреждение объекта имущественных прав;
- гибель или полностью уничтожение недвижимости или предметов.
Интерес представляет возмещение рисков, связанных с противоправными действиями третьих лиц. Страхование ответственности поможет избежать проблем с нанесением вреда как умышленно, так и по халатности собственниками соседних квартир или земельных участков, других объектов недвижимости или транспортных средств.
Обычно страховые полисы выдаются на срок до 1 года. Прописывается право продления – происходит оно на автоматической основе при внесении страховых сборов за следующие периоды.
Часто максимальный срок действия составляет 3 года, это связано с тем, что стоимость имущества постоянно растет и сумма возмещения зачастую становится неадекватна реальной оценке ущерба. Для заключения нового договора проводится новая экспертиза или определяется стоимость имущества самостоятельно страховщиком без обращения в специализированные организации.
Необходимые документы
Для получения полиса страхования требуется предоставить страховщику следующие документы:
- удостоверение личности страхователя и выгодополучателя, если таковой назначен по договору;
- кредитное соглашение или согласие банка о выдаче автозайма для осуществления страхования рисков, связанных с этими объектами;
- правоустанавливающие документы на имущество – квитанции, чеки в отношении движимого имущества, технический паспорт на транспортное средство, выписка из ЕГРН на недвижимость;
- справка или заключение оценщика о стоимости страхуемого объекта – при отсутствии устанавливается страховой компанией, однако в отношении ипотеки обязательно проведение оценки независимыми специалистами;
- при страховании жилого дома нужна документация на земельный участок, желательно чтобы на него была оформлена собственность, а не право бессрочного или наследуемого владения на основании ранее действующего закона, также требуется кадастровый план с отметками строений, которые находятся на наделе, включая жилое строение и хозяйственные постройки;
- также в случае споров с собственниками соседних земель нужно предоставить межевой план с актом об урегулировании вопросов перераспределения границ.
Дополнительно страховщик может запросить другие документы. Если квартира находится в аренде, то потребуется предоставить договор об установлении таких гражданских отношений с определенными лицами. При обременении помещения стоимость страхового полиса повышается в связи с наличием обстоятельств, которые могут являться причиной причинения ущерба имуществу.
В каких случаях можно получить компенсацию
Предполагается выплата страхового возмещения в случаях наступления непредвиденных обстоятельств, таких как:
- пожар;
- обрушение полностью или частей летательных аппаратов;
- наезд и повреждение конструкции предметом или транспортным средством, иной техникой;
- причинение вреда имуществу незаконными действиями третьих лиц, совершенными как умышленно, так и по халатности;
- взрыв, обрушение конструкций находящихся рядом зданий;
- ущерб в результате стихийного бедствия;
- залив, к примеру, при неисправном санитарном оборудовании в квартире выше этажом;
- в отношении домашних животных.
В обязанности страховщика входит своевременное уведомление о произошедшем случае. Несоблюдение формы и периода предупреждения может служить причиной отказа в предоставлении возмещения. Подробно условия описываются в правилах, которые выдаются при передаче страхового полиса страхователю.
С ними следует внимательно ознакомиться, получить форму документа, на основании которой осуществляется предупреждение о наступлении предусмотренных страховым договором рисков. Обычно на это выделяется от 1 до 3-4 суток, в зависимости от условий договора.
В заявлении на выплату также следует в подробностях описать, при каких обстоятельствах произошел случай. Важно завериться документами, сделать фото и видео с места происшествия, будь это аварийная ситуация с авто или затопление квартиры по вине соседей с верхнего этажа.
По результатам подачи заявления составляется акт о наступлении страхового случае с указанием стоимости повреждений. При несогласии сторон с ее размером производиться независимая оценка при оплате услуг независимой организации заинтересованным лицом.
На первоначальном этапе оценка производится приблизительная на основании данных об аналогичных предметах на свободном рынке и возможной оценке причиненного им ущерба.
Если повреждения покрываются страховым полисом, то об этом указывается информация в акте. Страховая компания заверяет документ и производит выплату на реквизиты, указанные страхователем или выгодоприобретателем в установленные договором сроки. При отсутствии выплат или не признании страховщиком обязанности по производству выплат, дело решается в претензионном, а при отсутствии результата – в судебном порядках.
Для получения компенсации предоставляются страховщику:
- полис страхования с договором;
- квитанция об оплате страховых взносов;
- акт, подтверждающий наступление страхового случая, если риски указаны в полисе и подлежат компенсации;
- обоснование стоимости причиненных убытков – заключение эксперта, имеющего соответствующую государственную аккредитацию и допуск на выполнение этих работ, или другие бумаги.
Эти правила универсальные и действуют также в отношении страхования гражданской ответственности водителей транспортных средств по пакету услуг ОСАГО. Также все указанные действия производятся при участии в программе добровольного страхования для владельцев авто КАСКО с предоставлением материального возмещения по дополнительным рискам.
Страхование материальных ценностей и имущества находящихся в собственности граждан является одним из самых востребованных видов страхования. Основная форма имущественного страхования – это добровольное страхование. Под категорию обязательного страхования попадает лишь ограниченное число позиций.
Преимущества страхования имущества физических лиц
По сравнению с западными странами и высокоразвитыми странами восточного региона, в РФ пока недостаточно развит сегмент имущественного страхования. Тем не менее, практика последних лет показывает, что страхование материальных ценностей, особенно от стихийных бедствий, и получение страховых выплат может оказать значительную помощь пострадавшим.
Существует ряд регионов с повышенной сейсмической опасностью, где землетрясения или сходы лавин считаются обычным явлением. В таких районах действуют свои правила страхования.
Серьёзные климатические изменения показывают, что практически не существует регионов, где можно чувствовать себя в безопасности. Пожары и ураганы уничтожают жилые дома и имущество граждан на огромные суммы. В стране так же велик уровень имущественных преступлений, который имеет тенденцию к росту, поскольку выросло число обеспеченных граждан. Страхование материальных ценностей позволяет если не полностью, то частично компенсировать ущерб причинённый гражданам в результате противоправных действий.
Виды страховки недвижимого имущества
Перечень страховых рисков, от которых можно застраховать своё движимое и недвижимое имущество, достаточно велик, но приоритетными являются следующие из них:
- огневые риски;
- природная стихия;
- аварийные техногенные ситуации;
- действия третьих лиц.
Самыми распространёнными из огневых рисков являются пожары, которые могут в считанные минуты уничтожить всю частную собственность. Гораздо реже случаются попадания молнии, которые не приводят к пожару, но могут сильно повредить имущество, например, автомобиль. Техногенные катастрофы большого масштаба случаются достаточно редко, а техногенные аварии, особенно в многоэтажных жилых домах, происходят практически постоянно. Самое обычное явление – это протекание воды от соседей, в результате чего может сильно пострадать интерьер помещения, бытовая техника и мебель.
Распространённым является страхование от утраты и повреждения имущества в результате противоправных действий третьих лиц.
Про виды добровольного страхования имущества читайте .
Умышленное повреждение или уничтожение застрахованного имущества, самим владельцем, с целью получения страховой выплаты попадает под действие статей уголовного кодекса.
Так же не подлежат страховому возмещению случаи, произошедшие по следующим причинам:
- неосторожность страхователя;
- самовозгорание;
- ухудшение свойств объекта страхования;
- повреждения объекта по другим причинам.
Лица, застраховавшие своё имущество, не всегда понимают причин отказа в страховых выплатах по перечисленным случаям, поэтому многие вопросы приходится решать в суде.
Что попадает под рамки обязательного
В законодательстве РФ отсутствует понятие обязательного страхования имущества физических лиц. Но есть термин «вменённое страхование», которое является . Таким образом, банки минимизируют свои риски в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. Некоторые банки могут потребовать дополнительно застраховать свою жизнь и работоспособность. Отказ от такой страховки не влечёт за собой отказ в ипотечном кредитовании, но, как правило, процентная ставка по займу возрастает на 0,5-1,5%.
Про страхование имущества при ипотеке читайте .
Ещё недавно действовал принцип комплексного страхования, который налагал на заёмщика серьёзные финансовые обязательства, но Роспотребнадзор пришёл к выводу, что такое страхование нарушает права потребителя и не соответствует Закону «Об ипотеке». Сегодня получатель ипотечного кредита обязан только застраховать залог, то есть непосредственно объект недвижимости.
При страховании недвижимости не подлежат возмещению убытки, произошедшие как следствие дефектов допущенных при возведении здания или ошибки проектировщиков.
Правила заключения договора страхования личного имущества гражданина РФ
Стоимость
Страховая сумма не может превышать реальную стоимость имущества. Сумма взносов страхователя зависит от стоимости материальных ценностей. При оценке произведений искусства и антиквариата могут привлекаться независимые эксперты.
Получение страховой компенсации и возмещение ущерба
Для того чтобы получить выплату при наступлении страхового случая, страхователь должен выполнить определённые действия. Необходимо уведомить страховщика о наступлении этого случая в сроки, прописанные в договоре. Если этот пункт отсутствует, то следует ориентироваться на срок 72 часа. Следует подготовить и предоставить всю информацию о причинённом ущербе. Необходимо оказывать страховщику всю необходимую помощь при рассмотрении страхового случая и содействовать при получении нужных документов. Самостоятельно принимать меры по снижению ущерба от наступления страхового случая.
После всех необходимых проверок составляется акт о наступлении случая, оговоренного договором, и страхователь может получить компенсацию.
Что можно застраховать
При добровольном страховании недвижимого имущества рассматриваются следующие категории объектов страхования:
- строения;
- сооружения;
- незавершённые строительные объекты;
- помещения;
- земельные участки;
- домашнее имущество.
Под строениями подразумеваются постройки, предназначенные для постоянного или временного проживания, а так же строения хозяйственного назначения. Такие постройки должны иметь фундамент, стены, крышу, окна и двери. Можно застраховать стены перегородки, внешнюю и внутреннюю отделку, инженерные коммуникации или всё строение целиком. Под сооружениями понимаются бассейны, беседки, спортивные конструкции и объекты религиозного культа.
У незавершённых объектов должны отсутствовать какие-либо элементы конструкции. Это могут быть стены, перекрытия, крыша или сантехническое оборудование. Как объекты страхования в помещении рассматриваются выполненные дизайнерские и отделочные работы, остекление, покрытие полов и внутреннее оборудование.
Земельный участок, находящийся в собственности страхователя подлежит страхованию только вместе с элементами ландшафтного дизайна, если таковые имеются. К ним относятся ливневая и дренажная системы, устройства полива растений, цветники, газоны фонтаны и другие элементы оформления земельного участка выполненные человеком.
Домашнее имущество
Домашнее имущество является самой обширной категорией страховых объектов. В соответствии с законом о страховании материальные ценности, имеющиеся в собственности страхователя, рассматриваются по трём разным группам:
- мебель и предметы обстановки;
- бытовая техника, инструменты и садовый инвентарь;
- изделия из кожи, меха, драгоценных камней и металлов.
В первую группу так же входят ковры и осветительные приборы. Ко второй группе относится вся электрическая и электронная бытовая техника за исключением мобильных средств связи. Третья группа включает в себя не только ювелирные изделия современного производства, но и антиквариат, частные коллекции и произведения искусства. Это самая сложная страховая категория из-за точности экспертной оценки стоимости уникальных предметов, поэтому в этом сегменте работают далеко не все страховые компании.
Видео
Целью любого страхования является защита личных и имущественных интересов юридических и физических лиц. В то же время имущественное страхование гарантирует защиту граждан и компаний от всех рисков причинения ущерба принадлежащим им объектам собственности. При отсутствии в законе прямых указаний к необходимости страхования объектов собственности, право страховать имущество остается на усмотрение собственника. В данной статье рассмотрим, что представляет собой страхование имущества физических лиц, какое имущество может быть застраховано, а какое нет; опишем стандартный перечень покрываемых рисков и проанализируем сравнительную стоимость страховых полисов для физических лиц в ведущих страховых компаниях России.
От каких рисков предусмотрена защита?
Страхование имущества физических лиц представляет собой один из видов страхования, объектом которого выступает определенный имущественный интерес. Законодательно утверждено, что страхователем (выгодоприобретателем) может быть только лицо, имеющее личный интерес в сохранности имущества, в противном случае такой договор может быть признан недействительным. При приобретении полиса каждый клиент может обезопасить свою собственность в соответствии с существующими угрозами:
- Риск возникновения огня (пожары, поджоги, удар молнии, замыкание и т.д.);
- Повреждения имущества водой (последствия тушения пожара, залив соседями, результат стихийного бедствия и т.д.);
- Кражи, хищения, грабежи, взлом и другие незаконные действия третьих лиц;
- Теракты, военные действия, военно-полевые учения и так далее.
Таким образом, при наступлении любого из вышеперечисленных происшествий, страхователь вправе получить возмещение в соответствии с заключенным ранее договором. И несмотря на то, что культура страхования собственности в России не достигла уровня таких стран, как Япония, Корея, США, страхование имущества физических лиц, согласно статистическим данным, занимает одно из лидирующих мест по доле рынка. Так, в 2016 году объем сборов вырос на 9%, а в 2017 - на 5% (согласно обзору рынка страхования в России аудиторской компании KPMG).
Каковы особенности услуги?
Имущественное страхование в Российской Федерации появилось раньше других типов, поскольку объекты собственности составляют особую материальную ценность для любого физического лица. К особенностям страхования собственности физических лиц можно отнести:
- Двойное страхование собственности. В этом случае страхователь может застраховать риски на один и тот же имущественный интерес (объект) в нескольких компаниях. Выплата при наступлении страхового случая будет происходить солидарно всеми компаниями исходя из доли полученной премии. Клиент должен помнить об обязательности уведомления всех компаний о том, что его собственность уже застрахована. В ином случае, такие действия могут расцениваться как мошеннические;
- Страхование от причинения вреда имуществу третьих лиц, например, при заливе квартиры соседей, пожаре, в котором пострадала собственность третьих лиц. Страхование ответственности за причинение ущерба может быть закреплено на законодательном уровне, например, если это ответственность владельца источника повышенной опасности (ОСАГО), ответственность застройщика перед дольщиками, гражданская ответственность владельца опасного объекта и т.д;
- Сроки страхования. Имущество клиента может быть застраховано на любой срок без ограничений, даже на неделю. Такое краткосрочное страхование может понадобиться гражданам, выезжающим на отдых, длительную командировку в другой город или страну.
Под добровольное страхование имущества физических лиц подпадает не только крупная недвижимость, но и предметы роскоши, мебель, бытовая техника. В квартире могут быть застрахованы окна и двери (например, от взлома), конструктивные элементы, инженерные коммуникации и прочее. Большой перечень услуг предлагают более крупные страховые компании, давно работающие на рынке страхования.
Что является объектом и какие риски покрываются?
Перечень рисков, защиту от которых могут предложить страховые компании, разнообразен точно так же, как и перечень объектов страхования. Обращаясь в компанию, клиент может рассчитывать на страхование любого имущества, принадлежащего ему на праве собственности:
- Недвижимость (квартира, комната, дом, дача, коттедж, земельный участок, здания, постройки, памятники и т.д.);
- Движимое имущество (мотоцикл, велосипед, автомобиль, мебель, техника и т.д.);
- Животные (птицы, домашний скот и т.д.);
- Ценные бумаги, банковские депозиты, ячейки, наличные денежные средства и т.д.
Заключая договор, клиент должен знать, что при наступлении страхового случая он имеет право рассчитывать на возмещение по рискам, которые должны быть указаны в договоре, например, повреждение собственности, частичная утрата имущества, полная утрата или гибель собственности. Если имущество застраховано только от повреждения и его частичной утраты, то при полной утрате страхователь не получит возмещения по договору страхования. Таким образом, чем больше рисков содержит страховой полис, тем надежнее защищено имущество страхователя.
Сравнение актуальных предложений на рынке
Практически каждая компания на российском рынке предлагает застраховать собственность от всех возможных рисков. Стандартным считается покрытие полисом ущерба до 3 миллионов рублей. На тарифы страховки влияют надежность компании, регион страхования и сам объект страхового интереса. Разобраться в ценовой политике предлагаемых страховых продуктов поможет сравнительная таблица. Для расчета стоимости полиса бралась стандартная двухкомнатная квартира в Москве, страхование рассчитывалось при одинаковых суммах страхового лимита.
Таблица - Предложения по страхованию имущества от российских страховых компаний в 2018 году
| Название компании
|
Стоимость в год, руб.
|
Риски, покрываемые программой
|
Объекты страхования
|
|---|---|---|---|
| Росгосстрах
|
От 4890
|
|
|
| РЕСО-Гарантия
|
От 4400
|
|
|
| Ингосстрах
|
От 3370
|
|
|
| ВТБ-Страхование
|
От 6900
|
|
|
| МАКС
|
5000
|
|
|
