Квартири і будинки коштують дорого, а статися з ними може будь-що - пожежі, затоплення, природні катаклізми... Добровільне страхування майна - чудовий спосіб захистити свою нерухомість і запобігти величезним фінансовим втратам.
Правила страхуванняІпотечне страхування
Програма від «Росгосстраха» для іпотечних позичальників – це гарантована підтримка щодо виконання вами фінансових зобов'язань перед банківською установою, що надала кредит на придбання житла. Вартість страхування майна у разі багаторазово окупиться при втрати основного джерела доходу. А це може статися з різних причин: через втрату працездатності, раптові великі витрати, наприклад, на ремонт житла після пошкодження та ін. З «Росдержстрахом» ви захистите свої фінанси у разі втрати або часткового обмеження права власності.
Зверніть увагу!При оформленні іпотеки потрібна страховка життя.
Титульне страхування
Страхування майна за цією програмою рекомендується тим, хто планує придбання квартири, заміського будинку чи іншої нерухомості. Наприклад, це можливо покупка житла на вторинному ринку. Умови титульного страхування майна дозволяють захистити себе у разі визнання правочину незаконним з причин, які були вам невідомі при оформленні угоди купівлі-продажу об'єкта.
Інші правила страхування
Правила добровільного страхування права власності (титульне страхування)
Вартість страхування майна залежить від багатьох факторів, тому рекомендуємо звернутися до наших фахівців за роз'ясненнями.
Привіт, друзі! Здавалося б, літо вже минуло, а значить, сезон масових відпусток уже позаду, і питання страхування майна здається зараз уже не дуже актуальним. Але дозволю собі з вами не погодитись. Не варто забувати, що надворі вже листопад, а слідом зима. А це означає, що на нас чекає нова низка свят та вихідних на листопадових та новорічних канікулах, нові подорожі та поїздки на відпочинок.
А для квартирних злодюжок, так само як і під час літніх відпусток, настає справжній «золотий» час. Крім того, чомусь саме за відсутності господарів у квартирах найчастіше трапляються й інші неприємності, як, наприклад, потоп через недбайливих господарів або через те, що раптом несподівано лопаються труби.
Найголовніше, що на якийсь час нам доводиться залишати своє майно без хазяйського нагляду, а це викликає певне занепокоєння. І іноді похмурі думки заважають спокійно відпочивати, повністю розслабившись і забувши на якийсь час про всі проблеми.
Можна, звичайно, зусиллям волі гнати ці думки геть. Але, на жаль, наші переживання та погані передчуття не завжди можна вважати абсолютно необґрунтованими та безпідставними. Адже саме час відпусток вважається найбільш ризиковим, тому що в ці дні різко збільшується кількість квартирних крадіжок та автовикрадень, кількість подій та нещасних випадків.
На жаль, статистика невтішна та сумна. Щохвилини в Росії хтось залишається без даху над головою через невимкнену праску, непогашену цигарку, стару електропроводку, що спалахнула, або просто через чиюсь безладність і злочинну недбалість. А хтось, повернувшись з роботи або з відпустки, раптом виявляє пропажу всіх цінних речей, відчинені двері, розбите вікно.
Але не лише пожежі та крадіжки – привід для занепокоєння. Наприклад, у Москві за добу відбувається понад 10000 аварій та заток. І це при тому, що московські комунікації більш сучасні та надійні, ніж, скажімо, у якомусь невеликому містечку.
А вартість ремонту після пожежі або потопу в деяких випадках може перевищити вартість самого житла. Адже найчастіше доводиться відновлювати не лише своє житло, а й компенсувати збитки всім сусідам, які постраждали через ваше лихо.
Як же убезпечити своє майно та забезпечити собі спокійний відпочинок? Вихід є. І насправді це можна зробити набагато простіше, ніж нам здається. Для цього лише потрібно звернутися в ту чи іншу страхову компанію і оформити поліс страхування майна.
Що таке страхування майна та чому нам це вигідно?
Як завжди, трохи теорії. Що таке страхування майна і навіщо воно нам потрібне, мабуть, відомо всім. Якщо коротко, то це єдиний (причому недорогий) спосіб для власників заміських будинків, дач і квартир знизити свої витрати та завдану шкоду у разі будь-яких пригод, таких як, наприклад, затока водою, пожежа, квартирні крадіжки, вибух побутового газу, стихійні лиха.
У нашій країні ми самі добровільно вирішуємо, чи страхувати своє майно. Така свобода в діях дає нам право самим визначати, що ми хочемо застрахувати, на яку суму та від яких ризиків, і вибирати ту програму страхування, яка підходить нам найбільше.
І другий плюс цього виду страхування – це низька вартість страховки. Це пояснюється низькою (наприклад, порівняно зі страхуванням транспорту) збитковістю щодо цього виду страхування.
Що може бути об'єктом страхування?
У різних страхових компаніях умови та об'єкти страхування можуть різнитися. Але базовими для всіх є будинок, дача, квартира, будова (гараж, господарські будівлі, склад), меблі та предмети інтер'єру, оздоблення, а також громадянська відповідальність тих, хто проживає у квартирі.
Але з цього правила є винятки, і деякі з перерахованих об'єктів за певною причиною застрахувати не можна.
Наприклад, це можуть бути аварійні та старі будівлі (будівлі), документи (плани, рукописи, бухгалтерські документи, креслення), технічні носії інформації (диски, касети), спиртні напої та тютюнові вироби, продукти харчування, вибухові речовини. А також майно, що знаходиться в зоні підвищеної небезпеки через стихійні лиха або військові дії, орендоване майно з терміном оренди, що закінчується раніше, ніж закінчується термін закінчення договору страхування.
Від чого можна застрахувати майно (ризики)?
Це можуть бути:
- стихійні лиха (повінь, ураган, удар блискавки, землетрус, пожежа)
- затока (пошкодження водою) через аварії опалювальних, водопровідних, каналізаційних, протипожежних систем або протікання із сусідніх приміщень
- пожежа
- вибух (наприклад, побутовий газ)
- крадіжка, грабіж
- падіння об'єктів
З страхового покриттявиключаються страхові випадки, що сталися внаслідок навмисних дій самого страхувальника або когось із членів його сім'ї або якщо при експлуатації побутових приладів ними були порушені норми протипожежної безпеки та санітарно-технічні вимоги. А також якщо у разі настання страхового випадку страхувальник нічого не зробив, щоб запобігти подальшому пошкодженню об'єкта та зменшити збитки.
Основні програми страхування
Існує два види програм страхування: класичні програми та «коробкові» продукти».
Класичне страхування має на увазі індивідуальну роботупредставника компанії з клієнтом та об'єктом страхування (його огляд, докладний опис об'єкта тощо)
«Коробкові» продукти – це вид страхування із заздалегідь розробленою програмою та певним набором ризиків, умов та страхових сум.
Оформляється "коробковий" продукт швидко, з мінімальним набором документів, без передстрахового огляду та аналізу ризиків, пов'язаних зі страхуванням даного об'єкта.
До «коробкового» продукту, як правило, входить страхування конструкції квартири (перегородки, стіни, перекриття), внутрішнє оздоблення (покриття підлоги, стелі, стін, міжкімнатні двері), рухоме майно (меблі, предмети домашнього побуту, побутова техніка) та заподіяння збитків третім особам (цивільна відповідальність).
Які документи потрібні під час страхування майна?
У кожному разі це визначається індивідуально, залежно від вимог страхової компанії.
Але в більшості випадків для оформлення договору страхування за класичною програмою страхувальнику знадобляться:
- Паспорт громадянина РФ
- Свідоцтво про право власності або право на спадщину, договір купівлі-продажу, тобто документи, якими можна підтвердити свої майнові права
- Документи, що підтверджують витрати на ремонтні роботи та оздоблення (при страхуванні внутрішньої обробки)
- При страхуванні нерухомого та цінного майна повинні бути також представлені документи, що підтверджують їх вартість.
- Фотографії об'єкта страхування зроблені на попередньому огляді.
Але якщо фізична особа оформляє «коробковий» товар, потрібно лише паспорт страхувальника, що є громадянином РФ.
Вартість страхування майна
Розглянемо, як застрахувати майно з прикладу страхової компанії «Уралсиб». Страховий поліс цієї компанії «Міська квартира» – це якраз приклад «коробкового» страхування, яке передбачає захист від пожеж, заток (у тому числі і відшкодування шкоди сусідам, яких ви залили), від усіляких аварій через труби, що лопнули, протікання каналізації та несправних батарей, від вибуху побутового газу, від небезпечних природних явищ(таких як, наприклад, удар блискавки, ураган, повінь), від крадіжок зі зломом та пограбувань.
Вартість полісу може бути різною. Вона залежить від переліку об'єктів страхування та від страхової суми, яку ви самі обираєте. Наприклад, в компанії "Уралсіб" можна оформити два види полісу "Міська квартира": за 2000 і за 5000 рублів.
Подивимося, чим вони відрізняються.
Купуючи поліс за 2000 рублів, ви купуєте страховку на рік з покриттям в 300000 рублів. В цьому випадку страхується домашнє майно (житло, меблі, цінні речі) на 165000 рублів та оздоблення квартири та її ремонт теж на 165000 рублів.
Купуючи поліс за 5000 рублів, ви отримаєте страховку на рік з покриттям 830000 рублів з розбивкою на домашнє майно - 415000 рублів і 415000 рублів на ремонт та обробку квартири.
Як оформити поліс?
Традиційно звернувшись до страхової компанії. Або ж, що набагато простіше через інтернет буквально за одну хвилину. І при цьому не треба їхати нікуди. Сплатити поліс можна будь-яким способом, який є зручним для вас. Після цього залишається лише отримати поліс на свою електронну пошту та роздрукувати його. У разі оформлення страхового полісу онлайн у страховій компанії «Уралсіб» він починає діяти вже через 5 днів після оплати.
Як діяти, якщо страховий випадок настав?
Перше, що треба зробити – це швидко повідомити страхову компанію про те, що трапилося, причому не пізніше терміну, зазначеного страховиком у договорі.
Для отримання виплат із страховки потрібно надати паспорт страхувальника, страховий поліс, договір страхування, квитанцію про оплату страхового поліса, документи від компетентних органів, що підтверджують настання страхового випадку.
Тепер ви знаєте, як захистити свій будинок від неприємностей та зберегти свої кошти. Особливо це актуально, якщо ви часто відсутняєте вдома, орендуєте або здаєте квартиру, щойно зробили ремонт та купили нові меблі та техніку.
Головне, правильно вибрати страхову компанію (варто звернути увагу на те, як давно компанія працює на ринку, на рейтинги та відгуки) та уважно поставитися до укладання договору (вивчити правила страхування в даній компанії, терміни страхування, обумовити необхідні ризики та страхові виплати), тому що правильно і точно складений договір дозволить швидко та легко отримати страхову виплату.
Якщо вам потрібна допомога в оформленні страхового поліса, звертайтеся.
Страхування майна цивільних осіб здійснюється за рахунок забезпечення захисту від ризику втрати або пошкодження об'єктів матеріальних прав. Які особливості мають ці види договорів, їх види та процедура оформлення, коли належить отримання компенсації, докладніше у публікації.
Особливості
Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок є індивідуальним. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:
ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО ТА БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.
Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!
Виділяються такі основні характеристики страхового пакета послуг:
- предметом майнового страхування громадян виступають неособистісні права, захист яких передбачається у разі настання певних ризиків, перелік яких підбирається самостійно страхувальником. Отримує відшкодування у разі їх настання та втрати чи пошкодження майна вигодонабувач, яким необов'язково виступає страхувальник за договором;
- страхування такого типу не пов'язане з особистими правами страхувальника, об'єктом виступає майновий інтерес, пов'язаний із реалізацією права власності щодо певних предметів, що включені до полісу страхування;
- здійснюється страхування на добровільній основі, однак, стосовно прикладу іпотеки, вказується, що укладання договору проводиться тільки при обов'язковому придбанні страхового полісу щодо покриття збитків щодо майнових прав;
- можливе на підставі даного пакету страхових послуг покриття ризиків, пов'язаних лише з об'єктами, що знаходяться у власності страхувальника та пов'язані з безпосередньою реалізацією права користування, володіння та розпорядження певними речами;
- допускається багаторазове страхування майна в кількох страховиків одночасно щодо одного об'єкта прав;
- для оформлення пакета послуг необхідно надання доказу володіння майном на праві власності – документи, що встановлюють право.
За договорами страхування можливе відшкодування лише у межах вартості майна, зазначеного у полісі. Для цього він спочатку проводиться реальна оцінка ціни об'єкта майнових прав.
Для з'ясування вартості повного об'єкта нерухомості, наприклад, земельної ділянки з побудованим у ньому будинком проводиться окрема оцінка будівлі, потім наділу.
Види
Виділяють такі страхові продукти як:
Страхові поліси також відрізняються за ризиками, що покриваються. .
Підлягає відшкодуванню вартість таких видів майна:
- квартири;
- будинок із розташованими під ними земельними ділянками;
- транспортні засоби;
- предмети домашньої обстановки;
- цінні речі – дорогі прикраси та ін.
У принципі включити до договору страхування можна будь-яке цінне майно, зокрема:
- колекції;
- предмети обстановки;
- дорогі прикраси та інші предмети розкоші.
Вид страховки та її вартість визначаються такими факторами:
- тип майна, щодо якого полягає поліс та його особливості;
- оцінка вартості об'єкта, щодо якого встановлено відшкодування ризиків;
- категорія ризику;
- термін дії договору зі страховою компанією.
За останньою ознакою різняться страхування:
Оформлення страхування майна фізичних осіб
Щодо будинку та землі під ним видаються окремі страхові поліси. Це з тим, що у об'єкти нерухомості поширюються різні ризики. Так земельна ділянка може бути знищена внаслідок стихійного лиха, але не протизаконних дій третіх осіб.
Підлягають покриттю ризики:
- часткова втрата майна;
- ушкодження об'єкта майнових прав;
- загибель або повністю знищення нерухомості чи предметів.
Інтерес представляє відшкодування ризиків, пов'язаних із протиправними діями третіх осіб. Страхування відповідальності допоможе уникнути проблем із заподіянням шкоди як навмисне, так і за недбалістю власниками сусідніх квартир або земельних ділянок, інших об'єктів нерухомості або транспортних засобів.
Зазвичай страхові поліси видаються терміном до 1 року. Прописується право продовження – відбувається воно автоматично під час внесення страхових зборів за такі періоди.
Часто максимальний термін дії становить 3 роки, це пов'язано з тим, що вартість майна постійно зростає і сума відшкодування найчастіше стає неадекватною реальній оцінці збитків. Для укладання нового договору проводиться нова експертиза або визначається вартість майна самостійно страховиком без звернення до спеціалізованих організацій.
Необхідні документи
Для отримання полісу страхування потрібно надати страховику такі документи:
- посвідчення особи страхувальника та вигодонабувача, якщо такий призначений за договором;
- кредитну угоду або згоду банку про видачу автопозики для здійснення страхування ризиків, пов'язаних із цими об'єктами;
- правовстановлюючі документи на майно – квитанції, чеки щодо рухомого майна, технічний паспорт на транспортний засіб, витяг з ЄДРН на нерухомість;
- довідка або висновок оцінювача про вартість об'єкта, що страхується – за відсутності встановлюється страховою компанією, однак щодо іпотеки обов'язково проведення оцінки незалежними фахівцями;
- при страхуванні житлового будинку потрібна документація на земельну ділянку, бажано щоб на неї було оформлено власність, а не право безстрокового або успадкованого володіння на підставі раніше чинного закону, також потрібен кадастровий план з відмітками будівель, що знаходяться на межі, включаючи житлову будівлю та господарські будівлі ;
- також у разі суперечок із власниками сусідніх земель потрібно надати межовий план із актом про врегулювання питань перерозподілу кордонів.
Додатково, страховик може запросити інші документи. Якщо квартира знаходиться в оренді, то необхідно надати договір про встановлення таких цивільних відносин із певними особами. При обтяженні приміщення вартість страхового поліса підвищується у зв'язку з наявністю обставин, які можуть бути причиною шкоди майну.
У яких випадках можна отримати компенсацію
Передбачається виплата страхового відшкодування у разі настання непередбачених обставин, таких як:
- пожежу;
- обвал повністю або частин літальних апаратів;
- наїзд та пошкодження конструкції предметом або транспортним засобом, іншою технікою;
- заподіяння шкоди майну незаконними діями третіх осіб, скоєними як навмисне, і по недбалості;
- вибух, обвалення конструкцій будівель, що знаходяться поруч;
- збитки внаслідок стихійного лиха;
- затока, наприклад, при несправному санітарному устаткуванні у квартирі вище поверхом;
- щодо домашніх тварин.
До обов'язків страховика входить своєчасне повідомлення про випадок, що стався. Недотримання форми та періоду попередження може бути причиною відмови у наданні відшкодування. Докладно умови описуються у правилах, що видаються під час передачі страхового полісу страхувальнику.
З ними слід уважно ознайомитись, отримати форму документа, на підставі якої здійснюється попередження про настання передбачених страховим договором ризиків. Зазвичай цього виділяється від 1 до 3-4 діб, залежно та умовами договору.
У заяві на виплату також слід у деталях описати, за яких обставин стався випадок. Важливо завіритись документами, зробити фото та відео з місця події, чи це аварійна ситуація з авто чи затоплення квартири з вини сусідів з верхнього поверху.
За результатами подання заяви складається акт про настання страхового випадку із зазначенням вартості пошкоджень. За незгоди сторін з її розміром проводитися незалежна оцінка при оплаті послуг незалежної організації зацікавленою особою.
На початковому етапі оцінка проводиться приблизна на підставі даних про аналогічні предмети на вільному ринку та можливу оцінку завданих їм збитків.
Якщо пошкодження покриваються страховим полісом, про це вказується інформація у акті. Страхова компанія засвідчує документ і здійснює виплату на реквізити, зазначені страхувальником або вигодонабувачем у встановлені договором терміни. За відсутності виплат або не визнання страховиком обов'язку з виробництва виплат, справа вирішується у претензійному, а за відсутності результату – у судовому порядку.
Для отримання компенсації надаються страховику:
- поліс страхування із договором;
- квитанція про сплату страхових внесків;
- акт, що підтверджує настання страхового випадку, якщо ризики вказані у полісі та підлягають компенсації;
- обґрунтування вартості заподіяних збитків – висновок експерта, який має відповідну державну акредитацію та допуск на виконання цих робіт, або інші папери.
Ці правила є універсальними і діють також щодо страхування цивільної відповідальності водіїв транспортних засобів за пакетом послуг ОСАЦВ. Також усі зазначені дії проводяться за участю у програмі добровільного страхуваннядля власників авто КАСКО з наданням матеріального відшкодування за додатковими ризиками.
Страхування матеріальних цінностей і майна громадян, що перебувають у власності, є одним з найбільш затребуваних видів страхування. Основна форма майнового страхування – це добровільне страхування. Під категорію обов'язкового страхуванняпотрапляє лише обмежена кількість позицій.
Переваги страхування майна фізичних осіб
Порівняно із західними країнами та високорозвиненими країнами східного регіону, в РФ поки що недостатньо розвинений сегмент майнового страхування. Тим не менш, практика останніх роківпоказує, що страхування матеріальних цінностей, особливо від стихійного лиха, і отримання страхових виплат може надати значну допомогу постраждалим.
Існує низка регіонів із підвищеною сейсмічною небезпекою, де землетруси або сходи лавин вважаються звичайним явищем. У таких районах діють правила страхування.
Серйозні кліматичні змінипоказують, що практично немає регіонів, де можна почуватися в безпеці. Пожежі та урагани знищують житлові будинки та майно громадян на величезні суми. У країні також великий рівень майнових злочинів, що має тенденцію до зростання, оскільки зросла кількість забезпечених громадян. Страхування матеріальних цінностей дозволяє якщо не повністю, то частково компенсувати збитки заподіяні громадянам внаслідок протиправних дій.
Види страхування нерухомого майна
Перелік страхових ризиків, від яких можна застрахувати своє рухоме та нерухоме майно, досить великий, але пріоритетними є такі:
- вогневі ризики;
- природна стихія;
- аварійні техногенні ситуації;
- дії третіх осіб.
Найпоширенішими з вогневих ризиків є пожежі, які можуть за лічені хвилини знищити всю приватну власність. Набагато рідше трапляються попадання блискавки, які не призводять до пожежі, але можуть пошкодити майно, наприклад, автомобіль. Техногенні катастрофи великого масштабу трапляються досить рідко, а техногенні аварії, особливо у багатоповерхових житлових будинках, стаються майже завжди. Найпростіше явище – це протікання води від сусідів, внаслідок чого може сильно постраждати інтер'єр приміщення, побутова техніка та меблі.
Поширеним є страхування від втрати та пошкодження майна внаслідок протиправних дій третіх осіб.
Про види добровільного страхування майна читайте.
Умисне пошкодження або знищення застрахованого майна самим власником з метою отримання страхової виплати підпадає під дію статей кримінального кодексу.
Також не підлягають страховому відшкодуванню випадки, що сталися з таких причин:
- необережність страхувальника;
- самозаймання;
- погіршення властивостей об'єкта страхування;
- пошкодження об'єкта з інших причин.
Особи, які застрахували своє майно, не завжди розуміють причин відмови у страхових виплатах з перерахованих випадків, тому багато питань доводиться вирішувати у суді.
Що потрапляє під рамки обов'язкового
У законодавстві РФ відсутнє поняття обов'язкового страхування майна фізичних осіб. Але є термін «поставлене страхування», яке є . Таким чином, банки мінімізують свої ризики у разі виникнення форс-мажорних обставин. Деякі банки можуть вимагати додатково застрахувати своє життя та працездатність. Відмова від такої страховки не спричиняє відмову в іпотечному кредитуванні, але, як правило, відсоткова ставка за позикою зростає на 0,5-1,5%.
Про страхування майна при іпотеці читайте.
Ще недавно діяв принцип комплексного страхування, який накладав на позичальника серйозні фінансові зобов'язання, але Росспоживнагляд дійшов висновку, що таке страхування порушує права споживача і не відповідає Закону "Про іпотеку". Сьогодні одержувач іпотечного кредиту зобов'язаний лише застрахувати заставу, тобто об'єкт нерухомості.
При страхуванні нерухомості не підлягають відшкодуванню збитки, що відбулися як наслідок дефектів допущених під час будівництва або помилки проектувальників.
Правила укладання договору страхування особистого майна громадянина РФ
Вартість
Страхова сума не може перевищувати реальної вартості майна. Сума внесків страхувальника залежить вартості матеріальних цінностей. Оцінюючи творів мистецтва та антикваріату можуть залучатися незалежні експерти.
Отримання страхової компенсації та відшкодування збитків
Щоб отримати виплату при настанні страхового випадку, страхувальник повинен виконати певні дії. Необхідно повідомити страховика про настання цього випадку у строки, прописані у договорі. Якщо цього пункту немає, слід орієнтуватися терміном 72 години. Слід підготувати та надати всю інформацію про заподіяну шкоду. Потрібно надавати страховику всю необхідну допомогу при розгляді страхового випадку та сприяти при отриманні необхідних документів. Самостійно вживати заходів щодо зниження збитків від настання страхового випадку.
Після всіх необхідних перевірок складається акт про настання випадку, обумовленого договором, та страхувальник може отримати компенсацію.
Що можна застрахувати
При добровільному страхуванні нерухомого майна розглядаються такі категорії об'єктів страхування:
- будови;
- споруди;
- незавершені будівельні об'єкти;
- приміщення;
- земельні ділянки;
- домашнє майно.
Під будовами маються на увазі будівлі, призначені для постійного або тимчасового проживання, а також будівлі господарського призначення. Такі будівлі повинні мати фундамент, стіни, дах, вікна та двері. Можна застрахувати стіни перегородки, зовнішнє та внутрішнє оздоблення, інженерні комунікації або всю будову цілком. Під спорудами розуміються басейни, альтанки, спортивні конструкції та об'єкти релігійного культу.
У незавершених об'єктів повинні бути відсутні будь-які елементи конструкції. Це можуть бути стіни, перекриття, дах чи сантехнічне обладнання. Як об'єкти страхування у приміщенні розглядаються виконані дизайнерські та оздоблювальні роботи, скління, покриття підлоги та внутрішнє обладнання.
Земельна ділянка, що перебуває у власності страхувальника, підлягає страхуванню тільки разом з елементами ландшафтного дизайну, якщо такі є. До них відносяться зливова та дренажна системи, пристрої поливу рослин, квітники, газони фонтани та інші елементи оформлення земельної ділянки виконані людиною.
Домашнє майно
Домашнє майно є найбільшою категорією страхових об'єктів. Відповідно до закону про страхування матеріальні цінності, що є у власності страхувальника, розглядаються за трьома різними групами:
- меблі та предмети обстановки;
- побутова техніка, інструменти та садовий інвентар;
- вироби зі шкіри, хутра, дорогоцінного каміннята металів.
У першу групу також входять килими та освітлювальні прилади. До другої групи належить вся електрична та електронна побутова техніка за винятком мобільних засобів зв'язку. Третя група включає не тільки ювелірні вироби сучасного виробництва, але й антикваріат, приватні колекції та твори мистецтва. Це найскладніша страхова категорія через точність експертної оцінки вартості унікальних предметів, тому в цьому сегменті працюють далеко не всі страхові компанії.
Відео
Метою будь-якого страхування є захист особистих та майнових інтересів юридичних та фізичних осіб. У той же час майнове страхування гарантує захист громадян і компаній від усіх ризиків заподіяння збитків об'єктам власності, що їм належать. За відсутності у законі прямих вказівок до необхідності страхування об'єктів власності право страхувати майно залишається на розсуд власника. У цій статті розглянемо, що є страхування майна фізичних осіб, яке майно може бути застраховане, а яке ні; Опишемо стандартний перелік ризиків, що покриваються, і проаналізуємо порівняльну вартість страхових полісів для фізичних осіб у провідних страхових компаніях Росії.
Від яких ризиків передбачено захист?
Страхування майна фізичних осіб є одним із видів страхування, об'єктом якого виступає певний майновий інтерес. Законодавчо затверджено, що страхувальником (вигодонабувачем) може бути лише особа, яка має особистий інтерес у збереженні майна, інакше такий договір може бути визнаний недійсним. При придбанні полісу кожен клієнт може убезпечити свою власність відповідно до наявних загроз:
- Ризик виникнення вогню (пожежі, підпали, удар блискавки, замикання тощо);
- ушкодження майна водою (наслідки гасіння пожежі, затока сусідами, результат стихійного лиха тощо);
- Крадіжки, розкрадання, пограбування, злом та інші незаконні дії третіх осіб;
- Теракти, військові дії, військово-польові навчання тощо.
Таким чином, при настанні будь-якої з перерахованих вище подій, страхувальник має право отримати відшкодування відповідно до укладеного раніше договору. І незважаючи на те, що культура страхування власності в Росії не досягла рівня таких країн, як Японія, Корея, США, страхування майна фізичних осіб, згідно зі статистичними даними, займає одне з провідних місць за часткою ринку. Так, в 2016 році обсяг зборів зріс на 9%, а в 2017 - на 5% (відповідно до огляду ринку страхування в Росії аудиторської компанії KPMG).
Які особливості послуги?
Майнове страхування в Російської Федераціїз'явилося раніше за інші типи, оскільки об'єкти власності становлять особливу матеріальну цінністьдля будь-якої фізичної особи. До особливостей страхування власності фізичних осіб можна віднести:
- Подвійне страхування власності. У цьому випадку страхувальник може застрахувати ризики на той самий майновий інтерес (об'єкт) у кількох компаніях. Виплата при настанні страхового випадку відбуватиметься солідарно всіма компаніями, виходячи з частки отриманої премії. Клієнт повинен пам'ятати про обов'язковість сповіщення всіх компаній про те, що його власність вже застрахована. В іншому випадку, такі дії можуть розцінюватися як шахрайські;
- Страхування від заподіяння шкоди майну третіх осіб, наприклад, у разі затоки квартири сусідів, пожежі, в якій постраждала власність третіх осіб. Страхування відповідальності за заподіяння шкоди може бути закріплене на законодавчому рівні, наприклад, якщо це відповідальність власника джерела підвищеної небезпеки (ОСЦПВ), відповідальність забудовника перед пайовиками, цивільна відповідальність власника небезпечного об'єктуі т.д;
- Строки страхування. Майно клієнта може бути застраховане на будь-який термін без обмежень навіть на тиждень. Таке короткострокове страхування може знадобитися громадянам, які виїжджають на відпочинок, тривале відрядження до іншого міста чи країни.
Під добровільне страхування майна фізичних осіб підпадає як велика нерухомість, а й предмети розкоші, меблі, побутова техніка. У квартирі можуть бути застраховані вікна та двері (наприклад, від злому), конструктивні елементи, інженерні комунікації та інше. Великий списокпослуг пропонують більші страхові компанії, які давно працюють на ринку страхування.
Що є об'єктом та які ризики покриваються?
Перелік ризиків, захист від яких можуть запропонувати страхові компанії, різноманітний так само, як і перелік об'єктів страхування. Звертаючись до компанії, клієнт може розраховувати на страхування будь-якого майна, що належить йому на праві власності:
- Нерухомість (квартира, кімната, будинок, дача, котедж, земельна ділянка, будинки, будівлі, пам'ятники тощо);
- рухоме майно (мотоцикл, велосипед, автомобіль, меблі, техніка тощо);
- Тварини (птахи, худоба тощо);
- Цінні папери, банківські депозити, осередки, готівка грошові коштиі т.д.
Укладаючи договір, клієнт повинен знати, що у разі настання страхового випадку він має право розраховувати на відшкодування за ризиками, які мають бути зазначені в договорі, наприклад, пошкодження власності, часткова втрата майна, повна втрата або загибель власності. Якщо майно застраховане лише від пошкодження та його часткової втрати, то за повної втрати страхувальник не отримає відшкодування за договором страхування. Таким чином, що більше ризиків містить страховий поліс, то надійніше захищене майно страхувальника.
Порівняння актуальних пропозицій на ринку
Практично кожна компанія російському ринку пропонує застрахувати власність від усіх можливих ризиків. Стандартним вважається покриття полісом збитків до 3 мільйонів рублів. На тарифи страховки впливають надійність компанії, регіон страхування та сам об'єкт страхового інтересу. Розібратися у ціновій політиці запропонованих страхових продуктів допоможе порівняльна таблиця. Для розрахунку вартості полісу бралася стандартна двокімнатна квартира в Москві, страхування розраховувалося за однакових сум страхового ліміту.
Таблиця - Пропозиції щодо страхування майна від російських страхових компаній у 2018 році
| Назва компанії |
Ціна на рік, руб. |
Ризики, що покриваються програмою |
Об'єкти страхування |
|---|---|---|---|
| Росдержстрах |
Від 4890 |
|
|
| РЕСО-Гарантія |
Від 4400 |
|
|
| Інгострах |
Від 3370 |
|
|
| ВТБ-Страхування |
Від 6900 |
|
|
| МАКС |
5000
|
|
|
