Οι πληρωμές στεγαστικών δανείων είναι συνήθως ένα σημαντικό έξοδο για τον μέσο δανειολήπτη. Όταν όλα είναι εντάξει με μόνιμο τόπο εργασίας και εισόδημα, η μηνιαία εισφορά απαιτεί μόνο ευθύνη και δέσμευση από τον ιδιοκτήτη της στεγαστικής κατοικίας. Αλλά μόλις προκύψουν κάποια σοβαρά προβλήματα, η πληρωμή δανείου γίνεται προβληματική, και μερικές φορές καθόλου δυνατή. Συχνά, μια παραβατικότητα στεγαστικού δανείου συμβαίνει σε περίπτωση μίας από τις ακόλουθες περιστάσεις:
- απώλεια εργασίας ή σημαντική μείωση του εισοδήματος·
- απώλεια της ικανότητας εργασίας του δανειολήπτη·
- την εμφάνιση σοβαρής ασθένειας στον δανειολήπτη ή στους συγγενείς του.
- τη γέννηση ενός παιδιού και το αυξημένο κόστος που συνδέεται με αυτό, καθώς και μείωση του εισοδήματος κατά το ποσό του μισθού της συζύγου που βρίσκεται σε άδεια μητρότητας·
- η εμφάνιση περιστάσεων που απαιτούν επείγουσα επισκευή της κατοικίας για να φέρει σε κατάσταση κατάλληλη για τη ζωή·
- σημαντική υποτίμηση του εθνικού νομίσματος για δάνεια σε ξένο νόμισμα κ.λπ.
Όλα αυτά μπορούν να οδηγήσουν στο γεγονός ότι ο δανειολήπτης δεν θα μπορεί να κάνει έγκαιρα τη μηνιαία πληρωμή στο απαιτούμενο ποσό. Ποιος είναι ο κίνδυνος παραβατικότητας των στεγαστικών δανείων και ποιες ενέργειες θα προβεί η τράπεζα εάν συμβεί; Ας μιλήσουμε για αυτό με περισσότερες λεπτομέρειες παρακάτω.
Μικρή καθυστέρηση πληρωμής
Η σοβαρότητα των ενεργειών που κάνει η τράπεζα εξαρτάται άμεσα από το πόσο μεγάλη είναι η καθυστέρηση στην πληρωμή του στεγαστικού δανείου. Εάν ο δανειολήπτης καθυστερήσει 3-5 ημέρες, τότε, ανάλογα με τους όρους του συμβολαίου, θα του επιβληθεί ένα μικρό πρόστιμο ή απλώς μια κλήση από την τράπεζα με υπενθύμιση της πληρωμής. Κατά κανόνα, το πρόστιμο είναι κατά μέσο όρο από 0,1% έως 1% του ποσού της εισφοράς ανά ημέρα. Τέτοιες μικρές καθυστερήσεις μπορεί να προκύψουν λόγω του γεγονότος ότι ο δανειολήπτης δεν υπολόγισε το χρόνο λήψης του εισοδήματός του ή δεν μπόρεσε να φτάσει εγκαίρως στο υποκατάστημα της τράπεζας και να πραγματοποιήσει την πληρωμή. Για να μην πληρώσετε μικρά, αλλά και πάλι πρόστιμα, θα πρέπει να προετοιμάσετε εκ των προτέρων το ποσό της μηνιαίας δόσης του στεγαστικού δανείου και, χωρίς να περιμένετε την τελευταία ημέρα της πληρωμής, να πάτε στην τράπεζα.
Εάν ο δανειολήπτης έχει κάνει καθυστέρηση που διαρκεί από μία έως πολλές εβδομάδες, η τράπεζα θα του υπενθυμίζει επίμονα την ανάγκη αποπληρωμής του δανείου. Επιστολές με υπενθυμίσεις θα αρχίσουν να φτάνουν στην ταχυδρομική διεύθυνση του δανειολήπτη, οι τραπεζικοί υπάλληλοι θα καλέσουν τον ίδιο τον δανειολήπτη και τους συγγενείς του. Επιπλέον, όταν φτάσει σε μια ορισμένη περίοδο καθυστέρησης, η τράπεζα θα μεταφέρει δεδομένα σχετικά με αυτό στο Γραφείο Πιστωτικού Ιστορικού, γεγονός που θα επιδεινώσει την πιστωτική φήμη του δανειολήπτη. Από την ημέρα καθυστέρησης που καθορίζεται στη συμφωνία (συνήθως 3-5 ημέρες) θα ξεκινήσει η συσσώρευση τόκων, η οποία θα συνεχιστεί έως ότου ο δανειολήπτης εξοφλήσει την εκπρόθεσμη πληρωμή και τα ήδη δεδουλευμένα πρόστιμα. Με καθυστέρηση αρκετών εβδομάδων, αυτό θα μετατραπεί σε ένα αξιοπρεπές ποσό, το οποίο θα συνεχίσει να αυξάνεται στο μέλλον.
Για να αποτραπεί μια τέτοια εξέλιξη γεγονότων, ο δανειολήπτης, που κατανοεί ότι όλα πρόκειται να καθυστερήσουν, πρέπει να επικοινωνήσει εκ των προτέρων με την τράπεζα και να αναφέρει το επικείμενο πρόβλημα. Η τράπεζα μπορεί να προσφέρει πολλές επιλογές για τη λύση της.
Πρώτον, μπορεί να προσφερθούν στον πελάτη διακοπές πίστωσης, κατά τις οποίες μπορεί να μην πληρώσει το φορέα του δανείου ή να μην πραγματοποιήσει καθόλου πληρωμές στεγαστικών δανείων (ο τρόπος διακοπών πίστωσης σε κάθε τράπεζα είναι ατομικός).
Δεύτερον, εάν το επιτρέπει η συμφωνία, ο δανειστής μπορεί να αναδιαρθρώσει το χρέος παρατείνοντας τη διάρκεια του δανείου ή αλλάζοντας το καθεστώς επιτοκίων. Μην αγνοείτε επιστολές και κλήσεις από την τράπεζα, καθώς αυτό μπορεί να οδηγήσει σε εξαιρετικά αρνητικές συνέπειες. 
Σημαντική καθυστέρηση στην πληρωμή
Εάν ο δανειολήπτης σταμάτησε να αποπληρώνει το δάνειο, έχοντας συσσωρεύσει χρέος για αρκετούς μήνες και ταυτόχρονα δεν έρθει σε επαφή με εκπροσώπους της τράπεζας, τότε απειλείται με πλήρη απώλεια στέγης. Ως έσχατη λύση, ο δανειστής μπορεί να στείλει υπαλλήλους απευθείας στο σπίτι του πελάτη. Μπορούν να προτείνουν ένα πρόγραμμα αναδιάρθρωσης δανείων ή άλλα μέτρα εξάλειψης του χρέους. Εάν ο δανειολήπτης αγνοήσει αυτή την τελευταία ευκαιρία, τότε η τράπεζα θα υποβάλει αίτηση στο δικαστήριο για την αποξένωση της κατοικίας.
Θα πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι, σύμφωνα με τη δικαστική πρακτική, η συντριπτική πλειονότητα τέτοιων απαιτήσεων ικανοποιείται υπέρ της τράπεζας, καθώς όλες αυτές οι ενέργειες προβλέπονται στη δανειακή σύμβαση. Στην περίπτωση αυτή, ο δανειολήπτης θα αναγκαστεί όχι μόνο να αποπληρώσει ολόκληρο το ποσό του δανείου, τους τόκους, τα πρόστιμα και τις κυρώσεις, αλλά και να πληρώσει νομικά έξοδα, καθώς και προμήθεια απόδοσης (7% του ποσού της ανάκτησης). Εάν τα έσοδα από την πώληση κατοικιών δεν επαρκούν για την εξόφληση όλων των χρεών, μπορεί να περιγραφεί και άλλη περιουσία του δανειολήπτη και των μελών της οικογένειάς του. Αν, αντίθετα, μετά την πώληση κάτι παραμένει αζήτητο, τότε το ποσό αυτό θα μεταφερθεί στον δανειολήπτη.
Πώς να αποφύγετε τις καθυστερημένες πληρωμές στεγαστικών δανείων;
Όπως μπορείτε να δείτε, τόσο σημαντικές όσο και μικρές καθυστερήσεις στις πληρωμές του δανείου έχουν δυσάρεστες συνέπειες για τον δανειολήπτη. Σε τέτοια σοβαρά δάνεια όπως το στεγαστικό δάνειο, μια καθυστέρηση στην πληρωμή για μεγάλο χρονικό διάστημα μπορεί να μετατραπεί σε πλήρη χρεοκοπία ολόκληρης της οικογένειας του δανειολήπτη. Υπάρχουν διάφορα βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να το αποφύγετε, όπως:
- σχεδιάστε αυστηρά τον οικογενειακό προϋπολογισμό, πρώτα απ 'όλα, διαθέτοντας το ποσό για την αποπληρωμή του δανείου και μόνο τότε για άλλα έξοδα.
- δημιουργήστε ένα αποθεματικό έκτακτης ανάγκης στο ποσό των 3-4 μηνιαίων πληρωμών δανείου σε περίπτωση απρόβλεπτων περιστάσεων.
- ασφαλίστε τη ζωή και την ικανότητα εργασίας (υπάρχουν επίσης προγράμματα που σας επιτρέπουν να ασφαλιστείτε ακόμη και για την απώλεια μιας θέσης εργασίας).
- σε περίπτωση ανωτέρας βίας με πλήρη αδυναμία αποπληρωμής του δανείου, είναι απαραίτητο να επικοινωνήσετε έγκαιρα με την τράπεζα, να εξηγήσετε την κατάσταση και να προσπαθήσετε να συμφωνήσετε για μια πιθανή λύση στο πρόβλημα.
