I pagamenti dei mutui sono di solito una spesa significativa per il mutuatario medio. Quando tutto è in regola con un posto di lavoro e di reddito fisso, dare un contributo mensile richiede solo responsabilità e impegno da parte del proprietario dell'alloggio ipotecario. Ma non appena sorgono problemi seri, effettuare pagamenti di prestiti diventa problematico, e talvolta non è affatto possibile. Spesso, una mora ipotecaria si verifica in caso di una delle seguenti circostanze:
- perdita del posto di lavoro o una significativa diminuzione del reddito;
- perdita della capacità lavorativa del mutuatario;
- il verificarsi di una malattia grave nel mutuatario o nei suoi parenti;
- la nascita di un figlio e l'aumento dei costi ad esso associati, insieme a una diminuzione del reddito dell'importo dello stipendio del coniuge in congedo di maternità;
- il verificarsi di circostanze che richiedono la riparazione urgente degli alloggi per portarli in una condizione idonea alla vita;
- un significativo deprezzamento della valuta nazionale per prestiti in valuta estera, ecc.
Tutto ciò può portare al fatto che il mutuatario non sarà in grado di effettuare il pagamento mensile nell'importo richiesto in tempo. Qual è il rischio di insolvenza del mutuo e quali azioni intraprenderà la banca se si verifica? Parliamo di questo in modo più dettagliato di seguito.
Lieve ritardo nel pagamento
La gravità delle azioni intraprese dalla banca dipende direttamente dalla durata del ritardo nella rata del mutuo. Se il mutuatario è in ritardo di 3-5 giorni, a seconda dei termini del contratto, gli verrà addebitata una piccola penale o solo una chiamata dalla banca con un sollecito di pagamento. Di norma, la sanzione è in media dallo 0,1% all'1% dell'importo del contributo giornaliero. Tali piccoli ritardi possono verificarsi a causa del fatto che il mutuatario non ha calcolato l'ora di ricezione del proprio reddito o non ha potuto arrivare in tempo alla filiale della banca ed effettuare il pagamento. Per non pagare piccole, ma pur sempre multe, è necessario preparare in anticipo l'importo della rata mensile del mutuo e, senza attendere l'ultimo giorno per effettuare il pagamento, recarsi in banca.
Se il mutuatario ha ritardato da una a diverse settimane, la banca gli ricorderà costantemente la necessità di rimborsare il prestito. Le lettere con i solleciti inizieranno ad arrivare all'indirizzo postale del mutuatario, i dipendenti della banca chiameranno il mutuatario stesso e i suoi parenti. Inoltre, al raggiungimento di un certo periodo di ritardo, la banca trasferirà i dati al riguardo al Credit History Bureau, il che peggiorerà la reputazione creditizia del mutuatario. Dal giorno del ritardo specificato nel contratto (solitamente 3-5 giorni), inizierà la maturazione degli interessi, che proseguirà fino al rimborso da parte del mutuatario della rata arretrata e delle multe già maturate. Con un ritardo di diverse settimane, questo si trasformerà in un importo decente, che continuerà ad aumentare in futuro.
Al fine di prevenire un tale sviluppo di eventi, il mutuatario, che comprende che tutto tarderà a ritardare, deve contattare in anticipo la banca e segnalare il problema imminente. La banca può offrire diverse opzioni per la sua soluzione.
In primo luogo, al cliente possono essere offerte vacanze di credito, durante le quali potrebbe non pagare l'organismo di prestito o non effettuare affatto le rate del mutuo (la modalità delle vacanze di credito in ciascuna banca è individuale).
In secondo luogo, se l'accordo lo consente, il prestatore può ristrutturare il debito estendendo la durata del prestito o modificando il regime dei tassi di interesse. Non ignorare le lettere e le chiamate della banca, poiché ciò può portare a conseguenze estremamente negative. 
Notevole ritardo nel pagamento
Se il mutuatario ha smesso di rimborsare il prestito, avendo accumulato debiti per diversi mesi e allo stesso tempo non si mette in contatto con i rappresentanti della banca, è minacciato di perdita completa dell'alloggio. Come ultima risorsa, il prestatore può inviare dipendenti direttamente a casa del cliente. Possono suggerire un programma di ristrutturazione del prestito o altre misure di eliminazione del debito. Se il mutuatario ignora quest'ultima opportunità, la banca si rivolgerà al tribunale per l'alienazione degli alloggi.
Va tenuto presente che, secondo la prassi giudiziaria, la stragrande maggioranza di tali pretese è soddisfatta a favore della banca, poiché tutte queste azioni sono prescritte nel contratto di finanziamento. In questo caso, il mutuatario sarà costretto non solo a rimborsare l'intero importo del prestito, interessi, multe e sanzioni, ma anche a pagare le spese legali, nonché una commissione di performance (7% dell'importo del recupero). Se i proventi della vendita di alloggi non sono sufficienti per estinguere tutti i debiti, possono essere descritti anche altri beni del mutuatario e dei suoi familiari. Se, al contrario, dopo la vendita qualcosa rimane non reclamato, tale importo sarà trasferito al mutuatario.
Come evitare le rate del mutuo in ritardo?
Come puoi vedere, sia i ritardi significativi che quelli minori nei pagamenti del prestito hanno conseguenze spiacevoli per il mutuatario. In prestiti così seri come un mutuo, un ritardo nel pagamento per lungo tempo può trasformarsi in un fallimento completo dell'intera famiglia del mutuatario. Ci sono una serie di passaggi che puoi intraprendere per evitarlo, tra cui:
- pianificare rigorosamente il bilancio familiare, stanziando prima l'importo per il rimborso del prestito, e solo successivamente per le altre spese;
- creare una riserva di emergenza per un importo di 3-4 rate mensili del prestito in caso di circostanze impreviste;
- assicurare la vita e la capacità lavorativa (ci sono anche programmi che permettono di assicurarsi anche contro la perdita del posto di lavoro);
- in caso di forza maggiore con la totale impossibilità di rimborsare il prestito, è necessario contattare tempestivamente la banca, spiegare la situazione e cercare di concordare una possibile soluzione al problema.
