Ang mga pagbabayad sa mortgage ay karaniwang isang malaking gastos para sa karaniwang nanghihiram. Kapag ang lahat ay maayos sa isang permanenteng lugar ng trabaho at kita, ang paggawa ng buwanang kontribusyon ay nangangailangan lamang ng responsibilidad at pangako mula sa may-ari ng mortgage housing. Ngunit sa sandaling lumitaw ang ilang mga seryosong problema, ang pagbabayad ng pautang ay nagiging problema, at kung minsan ay hindi posible. Kadalasan, nangyayari ang isang delinquency sa mortgage sa kaganapan ng isa sa mga sumusunod na pangyayari:
- pagkawala ng trabaho o isang makabuluhang pagbaba sa kita;
- pagkawala ng kakayahan ng nanghihiram na magtrabaho;
- ang paglitaw ng isang malubhang sakit sa nanghihiram o sa kanyang mga kamag-anak;
- ang kapanganakan ng isang bata at ang pagtaas ng mga gastos na nauugnay dito, kasama ang pagbawas sa kita ng halaga ng suweldo ng asawa na nasa maternity leave;
- ang paglitaw ng mga pangyayari na nangangailangan ng agarang pagkumpuni ng pabahay upang dalhin ito sa isang kondisyon na angkop para sa buhay;
- isang makabuluhang pagbawas ng pambansang pera para sa mga pautang sa dayuhang pera, atbp.
Ang lahat ng ito ay maaaring humantong sa katotohanan na ang nanghihiram ay hindi makakagawa ng buwanang pagbabayad sa kinakailangang halaga sa oras. Ano ang panganib ng pagkadelingkwente sa mortgage, at anong mga aksyon ang gagawin ng bangko kung mangyari ito? Pag-usapan natin ito nang mas detalyado sa ibaba.
Medyo late payment
Ang kabigatan ng mga aksyon na ginawa ng bangko ay direktang nakasalalay sa kung gaano katagal ang pagkaantala sa pagbabayad ng mortgage. Kung ang nanghihiram ay overdue ng 3-5 araw, kung gayon, depende sa mga tuntunin ng kontrata, sisingilin siya ng isang maliit na parusa o isang tawag lamang mula sa bangko na may paalala ng pagbabayad. Bilang isang tuntunin, ang parusa ay nasa average mula 0.1% hanggang 1% ng halaga ng kontribusyon bawat araw. Ang ganitong maliliit na pagkaantala ay maaaring mangyari dahil sa ang katunayan na ang nanghihiram ay hindi kinakalkula ang oras ng pagtanggap ng kanilang kita o hindi makapunta sa sangay ng bangko sa oras at gumawa ng pagbabayad. Upang hindi magbayad ng maliit, ngunit multa pa rin, dapat mong ihanda ang halaga ng buwanang pag-install ng mortgage nang maaga at, nang hindi naghihintay sa huling araw ng pagbabayad, pumunta sa bangko.
Kung ang nanghihiram ay gumawa ng isang pagkaantala na tumatagal mula isa hanggang ilang linggo, ang bangko ay patuloy na magpapaalala sa kanya ng pangangailangan na bayaran ang utang. Ang mga liham na may mga paalala ay magsisimulang dumating sa postal address ng borrower, tatawagan ng mga empleyado ng bangko ang nanghihiram mismo at ang kanyang mga kamag-anak. Bilang karagdagan, sa pag-abot sa isang tiyak na panahon ng pagkaantala, ililipat ng bangko ang data tungkol dito sa Credit History Bureau, na magpapalala sa reputasyon ng kredito ng nanghihiram. Mula sa araw ng pagkaantala na tinukoy sa kontrata (karaniwan ay 3-5 araw), magsisimula ang accrual of interest, na magpapatuloy hanggang sa mabayaran ng borrower ang overdue na pagbabayad at ang naipon na mga multa. Sa pagkaantala ng ilang linggo, ito ay magiging isang disenteng halaga, na patuloy na tataas sa hinaharap.
Upang maiwasan ang gayong pag-unlad ng mga kaganapan, ang nanghihiram, na nauunawaan na ang lahat ay maaantala, ay dapat makipag-ugnayan sa bangko nang maaga at iulat ang paparating na problema. Ang bangko ay maaaring mag-alok ng ilang mga opsyon para sa solusyon nito.
Una, ang kliyente ay maaaring mag-alok ng mga credit holiday, kung saan maaaring hindi niya bayaran ang loan body o hindi gumawa ng mga pagbabayad sa mortgage (ang paraan ng credit holiday sa bawat bangko ay indibidwal).
Pangalawa, kung pinahihintulutan ng kasunduan, maaaring baguhin ng tagapagpahiram ang utang sa pamamagitan ng pagpapahaba ng termino ng pautang o pagbabago ng scheme ng rate ng interes. Huwag pansinin ang mga liham at tawag mula sa bangko, dahil maaari itong humantong sa labis na negatibong kahihinatnan. 
Malaking pagkaantala sa pagbabayad
Kung ang nanghihiram ay tumigil sa pagbabayad ng utang, na naipon ang utang sa loob ng maraming buwan at sa parehong oras ay hindi nakikipag-ugnayan sa mga kinatawan ng bangko, kung gayon siya ay nanganganib sa isang kumpletong pagkawala ng pabahay. Bilang huling paraan, maaaring ipadala ng tagapagpahiram ang mga empleyado nang direkta sa tahanan ng kliyente. Maaari silang magmungkahi ng pamamaraan sa muling pagsasaayos ng utang o iba pang mga hakbang sa pag-aalis ng utang. Kung balewalain ng nanghihiram ang huling pagkakataong ito, pagkatapos ay mag-aaplay ang bangko sa korte para sa alienation ng pabahay.
Dapat itong isipin na, alinsunod sa hudisyal na kasanayan, ang karamihan sa mga naturang paghahabol ay nasiyahan sa pabor sa bangko, dahil ang lahat ng mga aksyon na ito ay inireseta sa kasunduan sa pautang. Sa kasong ito, ang nanghihiram ay mapipilitang hindi lamang bayaran ang buong halaga ng utang, interes, multa at mga parusa, kundi pati na rin magbayad ng mga legal na gastos, pati na rin ang bayad sa pagganap (7% ng halaga ng pagbawi). Kung ang mga nalikom mula sa pagbebenta ng pabahay ay hindi sapat upang mabayaran ang lahat ng mga utang, ang iba pang ari-arian ng nanghihiram at mga miyembro ng kanyang pamilya ay maaari ding ilarawan. Kung, sa kabaligtaran, pagkatapos ng pagbebenta ay may nananatiling hindi na-claim, ang halagang ito ay ililipat sa nanghihiram.
Paano maiwasan ang mga late na pagbabayad ng mortgage?
Tulad ng nakikita mo, ang parehong makabuluhang at maliit na pagkaantala sa mga pagbabayad ng pautang ay may hindi kasiya-siyang kahihinatnan para sa nanghihiram. Sa mga seryosong pautang bilang isang mortgage, ang pagkaantala sa pagbabayad ng mahabang panahon ay maaaring maging ganap na pagkabangkarote ng buong pamilya ng nanghihiram. Mayroong ilang mga hakbang na maaari mong gawin upang maiwasan ito, kabilang ang:
- mahigpit na planuhin ang badyet ng pamilya, una sa lahat, paglalaan ng halaga para sa pagbabayad ng utang, at pagkatapos lamang para sa iba pang mga gastos;
- lumikha ng isang reserbang pang-emergency sa halaga ng 3-4 na buwanang pagbabayad ng pautang sa kaso ng mga hindi inaasahang pangyayari;
- insure ang buhay at kapasidad sa trabaho (mayroon ding mga programa na nagbibigay-daan sa iyo upang masiguro kahit laban sa pagkawala ng trabaho);
- sa kaganapan ng force majeure na may kumpletong imposibilidad ng pagbabayad ng utang, kinakailangan na makipag-ugnay sa bangko sa isang napapanahong paraan, ipaliwanag ang sitwasyon at subukang sumang-ayon sa isang posibleng solusyon sa problema.
