Кредитування – найпопулярніша послуга серед населення. Однак далеко не кожен платник опиняється в міру дисциплінованим, деякі громадяни часом не можуть своєчасно внести зазначені у договорі суми або просто забувають зробити це вчасно. Так з'являється прострочена заборгованість за кредитом. Як бути таким позичальникам, якщо знов терміново знадобилися гроші? Чи можливо отримати новий кредит, маючи попереднє прострочення за цільовими, автокредитами чи іпотекою? У цих питаннях і належить розібратися.
Що можна вважати простроченою заборгованістю
Якщо платіж не внесено вчасно чи надійшов у потрібну дату з цього приводу кредитора, то позичальник перетворюється на розряд боржників. Прийнято виділяти два види такої заборгованості: технічну та тривалу.
- Технічна простроченість(Короткочасна заборгованість). Бувають випадки, коли платник своєчасно вніс запропоновану кредитним договором суму, але з технічних причин вона вчасно не була відображена у надходженнях. Технічна заборгованість може досягати одного - двох тижнів, при цьому за таке прострочення позичальника не занесуть у розряд злісних неплатників з поганою кредитною історією. Найчастіше відомості про подібний факт ніде не зберігаються.
- Тривала заборгованість. Про неї можна говорити, коли термін внесення платежу пропущено, борг із оплати накопичується, а позичальник не поспішає його гасити. Проте подібний кредит із поточним простроченням ще можна погасити, заплативши банку штрафні пені. Якщо ж позичальник перестає вносити платежі для погашення кредиту зовсім, то відомості про нього потрапляють до загальної бази даних Бюро кредитних історій (БКІ), і надалі йому буде важко оформити нові позики, особливо у великих банках.
Послуга рефінансування
Багато банків готові увійти до становища позичальника і переглянути умови кредитування і його погашення, запропонувавши рефінансування кредиту. Так, банк може ухвалити рішення про перекредитування на підставі заяви клієнта.
Деякі відповідальні громадяни, бачачи, що їм не вдається розплатитися в строк, звертаються з подібними заявами до настання прострочення та виникнення «фіналу» з поганою кредитною історією. Таким позичальникам достатньо підтвердити погіршення свого фінансового стану, і банки рефінансує вже видану позику, щоб клієнт зміг у повному обсязі виконати взяті на себе кредитні зобов'язання.
Процедура рефінансування зазвичай відбувається за двома схемами:
- перегляд умов вже виданої позички (зниження розміру щомісячної суми виплати, збільшення строків повернення);
- Оформлення нової позики для погашення взятого раніше.
Як отримати новий кредит, маючи непогашені
Фахівці у сфері банківської справи радять використовувати такі способи:
- За наявності короткострокової заборгованості звернутися до банк-кредитора, в якому давали готівку, або іншу організацію з проханням про нову позику. Якщо термін прострочення становить трохи більше 2 тижнів, то відомості про неї навряд чи можуть бути у загальній базі, і перешкод до видачі кредиту не виникне.
- Якщо заборгованість вже переросла в тривалу (більше місяця), то є шанс на отримання готівки у вигляді кредитної картки. Більшість банків приймають заявку на її оформлення через інтернет, і висувають мінімальні вимоги до позичальників. Таку послугу надають майже всі великі банки країни.
- Якщо банки відмовили у видачі нових позик, то кредит із простроченнями не стане перешкодою для звернення до мікрофінансових організацій. Це приватні фірми, які працюють практично без відмови та дадуть позику з великою ймовірністю, незважаючи на наявність інших боргових зобов'язань. Вони не пред'являють серйозних вимог до документів, що підтверджують платоспроможність, а розгляд заявки відбувається у дуже короткий термін. Проте слід враховувати, що гроші тут дають ненадовго та під високі відсотки.
Суми та умови кредитування
Якщо громадянина є прострочені заборгованості, то банках може розраховувати отримання нового кредиту терміном трохи більше 5-7 років. Сума позики в такому випадку навряд чи буде великою і швидше за все складе не більше 300-500 тисяч рублів, відсоткові ставки також можуть бути вищими.
Крім того, банк може запросити надання документів, що підтверджують платоспроможність позичальника аж до забезпечення кредиту наявним майном, а також запропонувати укласти договір особистого страхування, убезпечивши себе у разі втрати позичальником працездатності.
Час розгляду заявки клієнта з наявним простроченням може становити від 3 днів до 1 місяця.
Які банки дають кредит із відкритими простроченнями
Де взяти кредит людям із наявною заборгованістю? Багато фінансових установ, бажаючи зберегти наявних клієнтів, а також залучити нових, готові кредитувати позичальників з поганою кредитною історією або непогашеною заборгованістю та дати їм другий шанс. У тому числі можна назвати як невеликі організації, а й досить великі структури.
Банки, що дають кредит навіть при простроченнях:
Банк «Східний» – отримання готівки без відмови
Ця кредитна організація широко відома серед позичальників своїм невеликим відсотком відмов, тому отримати кредит із простроченою заборгованістю тут цілком реально.
Мінімальна процентна ставка дорівнює 12%, при цьому можна розпочати оформлення заявки, вказавши лише паспортні дані. Сума, на яку можна розраховувати, швидше за все, не перевищить 200 тисяч. Однак якщо клієнт має майно, яке він готовий надати в заставу - сума і термін кредитування можуть бути переглянуті у більшу сторону.
Споживча позика або рефінансування у «ВТБ 24»
Ще одна фінансова структура, яка готова надати клієнтам допомогу в отриманні кредиту з відкритими простроченнями. При цьому можна вибрати, чи це буде цільова позика або бажання рефінансувати вже наявну.
Останній варіант, у свою чергу, – найкраще рішення, щоб усунути наслідки попереднього невдалого кредитування. Так, можна отримати від 100 тисяч до 3 мільйонів карбованців під 12.9% річних. Категорії громадян, що належать до державних службовців, лікарів, вчителів, а також клієнти зарплатних проектів можуть мати додаткові переваги.
Крім того, є можливість за необхідності відстрочити внесення чергового платежу, скориставшись послугою «Кредитні канікули».
Об'єднання всіх інших кредитів в один в Альфа-Банку
Надійна кредитна організація, готова надавати як нові позички, і рефінансувати борги інших банків. Достатньо розмістити заявку на сайті «Альфа-Банку» і вже за 15 хвилин отримати рішення.
Це також одна з тих організацій, яка не нав'язує оформлення додаткових послуг своїм клієнтам та готова.
Мінімальний відсоток при цьому дорівнює 11.99%, а сума, на яку можна розраховувати, може змінюватись аж до 3 мільйонів рублів.
Вигідна пропозиція від «Touch Bank»
Європейська компанія, яка надає позики у вигляді кредитної картки. Її діяльність здійснюється виключно через інтернет, тому подати заявку на випуск картки можна безпосередньо на сайті організації.
Кредитний ліміт може бути різним, аж до 1 мільйона рублів, терміном до 5 років. При цьому за зняття готівки не стягується додаткових комісій, для цього достатньо перевести картку в режим споживчої позики, що дуже зручно. Крім того, частину коштів можна залишити на безготівкові покупки.
Є й інші незаперечні переваги оформлення картки в цьому банку, одна з них – отримання кешбеку за покупки, можливість зберігати кошти у різних валютах, швидкі грошові перекази та інше.
Гаси кредит карткою «Тінькофф» і не сплачуй відсотків 4 місяці
Надати значну допомогу у кредиті з простроченнями готовий також банк «Тінькофф», надаючи кошти під 0% на 120 днів. Ця програма була спеціально розроблена у тому, щоб позичальник міг без проблем виконати кредитні зобов'язання, взяті він у іншому банку, і навіть мати відстрочку кілька місяців за новими платежами.
Відразу після оформлення картки кошти може бути перераховані до банку, де в клієнта числиться незакритий кредит, за здійснення цієї операції додаткові відсотки стягуватися не будут.
Надалі після відновлення кредитного ліміту карткою можна буде користуватися як звичайною кредитною, здійснювати за допомогою її покупки та отримувати бонуси від магазинів-партнерів.
Хто має найбільші шанси отримати кредит з відкритим простроченням
Відкриваючи нову кредитну лінію, банк уважно вивчає особистість клієнта та відомості про його фінансову спроможність. Особливо уважні служби банку до тих позичальників, які вже мають кредит з поточними простроченнями. Так, молоді люди можуть розраховувати на видачу готівки після досягнення 21 – 23 років. Крім того, в осіб чоловічої статі віком до 27 років питання з військовою службою має бути вирішено та підтверджено документально.
Щодо людей похилого віку – отримати навіть першу позику їм досить складно. Проте з радянського виховання, здебільшого є дисциплінованими платниками, що може стати вагомим аргументом на користь .
У людей, які займаються підприємницькою діяльністю, шансів отримати великі позики набагато менше, ніж у тих, хто працює за наймом.
При видачі фінансів особам із поганою кредитною історією банк враховує багато аспектів. Аргументами на користь несумлінного позичальника можуть стати такі умови:
- громадянство РФ;
- наявність прописки у регіоні присутності кредитної організації;
- постійне працевлаштування;
- наявне прострочення трохи більше 2-3 місяців.
Крім того, фінансова установа з радістю дає готівку боржникам, які готові надати платоспроможних поручителів. Безумовно, чим благонадійніша і заможніша особа, що ручається за клієнта, тим більші шанси на схвалення такого кредиту. Бездоганна кредитна історія та високий рівень доходу – ідеальний варіант.
Які документи потрібно надати
Звертаючись до банку за позикою, не варто приховувати інформацію про вже наявну заборгованість. Будь-яке приховування відомостей клієнтом буде витлумачено не на його користь, а наслідки такого вчинку можуть бути дуже плачевними, аж до внесення громадянина до «чорного списку».
Для отримання коштів необхідно надати мінімум два документи громадянина РФ: паспорт, а також ІПН або СНІЛЗ.
Додаткові відомості, що цікавлять банк, можуть бути підтверджені наданими позичальником:
- копією трудової книжки;
- довідкою про заробітну плату;
- посвідченням водія;
- закордонним паспортом з відмітками про перетин кордону тощо.
Якщо громадянин розраховує на заставне забезпечення кредиту, то серед обов'язкового переліку документів будуть і свідоцтва про право власності на предмети та об'єкти, що належать позичальнику.
Отримання кредиту за наявності наявної заборгованості може стати рішенням матеріальних труднощів. Його оформлення не займає багато часу, хоч і потребує надання повного пакету документів. Але не варто забувати, що нова позика збільшить фінансове навантаження боржника, а також видається під вищі відсотки. Тому, перш ніж звертатися за повторним кредитом, потрібно добре оцінити свої фінансові можливості, а найкраще не допускати прострочень, щоб ситуація з поганою кредитною історією спочатку не виникала.
