Hüpoteeklaenumaksed on tavaliselt keskmise laenuvõtja jaoks märkimisväärne kulu. Kui alalise töökoha ja sissetulekuga on kõik korras, nõuab igakuise sissemakse tegemine hüpoteeklaenu eluaseme omanikult vaid vastutust ja pühendumust. Kuid niipea, kui ilmnevad tõsised probleemid, muutub laenumaksete tegemine problemaatiliseks ja mõnikord pole see üldse võimalik. Sageli tekib hüpoteeklaenu rikkumine ühel järgmistest asjaoludest:
- töökaotus või sissetulekute oluline vähenemine;
- laenusaaja töövõime kaotus;
- laenusaaja või tema lähedaste raske haiguse esinemine;
- lapse sünd ja sellega kaasnevad suurenenud kulud koos sissetulekute vähenemisega rasedus- ja sünnituspuhkusel oleva abikaasa töötasu võrra;
- asjaolude ilmnemine, mis nõuavad eluaseme kiiret remonti, et viia see eluks sobivasse seisukorda;
- välisvaluutas laenude puhul rahvusvaluuta oluline odavnemine jne.
Kõik see võib viia selleni, et laenuvõtja ei suuda õigeaegselt tasuda kuumakset vajalikus summas. Milline on hüpoteeklaenu rikkumiste oht ja milliseid meetmeid pank selle ilmnemisel võtab? Räägime sellest allpool üksikasjalikumalt.
Väike hilinenud makse
Panga tegevuste tõsidus sõltub otseselt sellest, kui pikk on hüpoteegi maksmisega viivitus. Kui laenuvõtja on 3-5 päeva viivis, siis olenevalt lepingutingimustest võetakse talt väike trahv või lihtsalt helistamine pangast koos makse meeldetuletusega. Trahv on reeglina keskmiselt 0,1% kuni 1% sissemakse summast päevas. Sellised väikesed viivitused võivad tekkida seetõttu, et laenusaaja ei arvestanud oma sissetuleku laekumise aega või ei jõudnud õigel ajal pangakontorisse ja makset sooritada. Et mitte maksta väikseid, kuid siiski trahve, tuleks ette valmistada igakuise eluasemelaenu osamakse suurus ja, ootamata viimast makse sooritamise päeva, minna panka.
Kui laenuvõtja on viivitanud ühest kuni mitme nädalani, tuletab pank talle järjekindlalt meelde laenu tagasimaksmise vajadust. Laenusaaja postiaadressile hakkavad saabuma kirjad meeldetuletustega, pangatöötajad helistavad laenuvõtjale endale ja tema lähedastele. Lisaks edastab pank teatud viivitusperioodi saabudes selle kohta andmed krediidiajaloo büroole, mis halvendab laenuvõtja krediidireputatsiooni. Lepingus märgitud viivitamise päevast (üldjuhul 3-5 päeva) algab intressi arvestamine, mis jätkub seni, kuni laenusaaja tasub viivise ja juba kogunenud trahvid. Mitmenädalase hilinemisega kujuneb sellest korralik summa, mis edaspidi aina kasvab.
Sündmuste sellise arengu ärahoidmiseks peab laenuvõtja, kes saab aru, et kõik hakkab venima, eelnevalt pangaga ühendust võtma ja eelseisvast probleemist teatama. Pank võib oma lahenduseks pakkuda mitmeid variante.
Esiteks võidakse kliendile pakkuda krediidipuhkust, mille jooksul ta võib jätta laenutasule maksmata või üldse mitte tasuda hüpoteegi makseid (krediidipuhkuse režiim on igas pangas individuaalne).
Teiseks, kui leping võimaldab, saab laenuandja võlga ümber kujundada, pikendades laenutähtaega või muutes intressiskeemi. Ärge ignoreerige panga kirju ja kõnesid, kuna see võib põhjustada äärmiselt negatiivseid tagajärgi. 
Märkimisväärne makseviivitus
Kui laenuvõtja lõpetas laenu tagasimaksmise, olles kogunud mitu kuud võlga ja samal ajal ei võta ühendust panga esindajatega, ähvardab teda eluaseme täielik kaotamine. Viimase abinõuna võib laenuandja saata töötajad otse kliendi koju. Nad võivad soovitada laenude restruktureerimise kava või muid võla kaotamise meetmeid. Kui laenuvõtja seda viimast võimalust eirab, pöördub pank seejärel kohtusse eluaseme võõrandamise avalduse.
Tuleb meeles pidada, et vastavalt kohtupraktikale rahuldatakse valdav enamus sellistest nõuetest panga kasuks, kuna kõik need toimingud on laenulepingus ette nähtud. Sel juhul on laenuvõtja sunnitud mitte ainult tagasi maksma kogu laenusumma, intressid, trahvid ja viivised, vaid tasuma ka õigusabikulud, samuti tulemustasu (7% tagasinõude summast). Kui eluaseme müügist saadavast tulust ei piisa kõigi võlgade tasumiseks, võib kirjeldada ka muud laenuvõtja ja tema pereliikmete vara. Kui vastupidi, pärast müüki jääb midagi välja nõudmata, siis kantakse see summa laenuvõtjale.
Kuidas vältida hüpoteeklaenu maksete hilinemist?
Nagu näete, on nii olulisel kui ka väiksemal laenumaksete hilinemisel laenuvõtja jaoks ebameeldivad tagajärjed. Selliste tõsiste laenude nagu hüpoteek puhul võib pikaajaline makseviivitus muutuda kogu laenuvõtja pere täielikuks pankrotiks. Selle vältimiseks võite võtta mitmeid samme, sealhulgas:
- planeerige rangelt pere eelarve, eraldades ennekõike summa laenu tagasimaksmiseks ja alles seejärel muudeks kuludeks;
- luua erakorraline reserv 3-4 igakuise laenumakse ulatuses ettenägematute asjaolude korral;
- kindlustada elu ja töövõime (on olemas ka programmid, mis võimaldavad kindlustada ka töökaotuse vastu);
- vääramatu jõu korral, millega kaasneb laenu tagasimaksmise täielik võimatus, on vaja pangaga õigeaegselt ühendust võtta, olukorda selgitada ja püüda leppida kokku probleemi võimalik lahendus.
