Les versements hypothécaires représentent généralement une dépense importante pour l'emprunteur moyen. Lorsque tout est en ordre avec un lieu de travail et des revenus permanents, faire une contribution mensuelle ne nécessite que la responsabilité et l'engagement du propriétaire du logement hypothécaire. Mais dès que des problèmes sérieux surviennent, effectuer des remboursements de prêt devient problématique, et parfois impossible du tout. Souvent, un défaut de paiement hypothécaire survient dans l'une des circonstances suivantes :
- perte d'emploi ou baisse importante de revenus;
- la perte de la capacité de travail de l'emprunteur ;
- la survenance d'une maladie grave chez l'emprunteur ou ses proches ;
- la naissance d'un enfant et l'augmentation des coûts qui y sont associés, ainsi qu'une diminution des revenus du montant du salaire de la conjointe en congé de maternité;
- la survenance de circonstances nécessitant une réparation urgente du logement pour le remettre dans un état propice à la vie;
- une dépréciation importante de la monnaie nationale pour les emprunts en devises, etc.
Tout cela peut conduire au fait que l'emprunteur ne pourra pas effectuer le paiement mensuel du montant requis à temps. Quel est le risque de défaillance hypothécaire et quelles mesures la banque prendra-t-elle si cela se produit ? Parlons de cela plus en détail ci-dessous.
Léger retard de paiement
La gravité des mesures prises par la banque dépend directement de la durée du délai de paiement hypothécaire. Si l'emprunteur est en retard de 3 à 5 jours, alors, selon les termes du contrat, il se verra facturer une petite pénalité ou simplement un appel de la banque avec un rappel du paiement. En règle générale, la pénalité est en moyenne de 0,1% à 1% du montant de la contribution par jour. Ces petits retards peuvent survenir du fait que l'emprunteur n'a pas calculé l'heure de réception de ses revenus ou n'a pas pu se rendre à l'agence bancaire à temps et effectuer le paiement. Afin de ne pas payer de petites amendes, mais toujours, vous devez préparer à l'avance le montant de la mensualité hypothécaire et, sans attendre le dernier jour du paiement, vous rendre à la banque.
Si l'emprunteur a pris un retard d'une à plusieurs semaines, la banque lui rappellera avec persistance la nécessité de rembourser le prêt. Des lettres de rappel commenceront à arriver à l'adresse postale de l'emprunteur, les employés de la banque appelleront l'emprunteur lui-même et ses proches. De plus, après avoir atteint un certain délai, la banque transférera des données à ce sujet au Credit History Bureau, ce qui aggravera la réputation de crédit de l'emprunteur. À partir du jour de retard spécifié dans l'accord (généralement 3 à 5 jours), l'accumulation des intérêts commencera, qui se poursuivra jusqu'à ce que l'emprunteur rembourse le paiement en retard et les amendes déjà accumulées. Avec un retard de plusieurs semaines, cela se transformera en un montant décent, qui continuera d'augmenter à l'avenir.
Afin d'éviter un tel développement d'événements, l'emprunteur, qui comprend que tout va retarder, doit contacter la banque à l'avance et signaler le problème imminent. La banque peut proposer plusieurs options pour sa solution.
Premièrement, le client peut se voir proposer des congés de crédit, pendant lesquels il ne peut pas payer l'organisme de prêt ou ne pas effectuer de versements hypothécaires du tout (le mode de congés de crédit dans chaque banque est individuel).
Deuxièmement, si l'accord le permet, le prêteur peut restructurer la dette en prolongeant la durée du prêt ou en modifiant le régime des taux d'intérêt. N'ignorez pas les lettres et les appels de la banque, car cela peut avoir des conséquences extrêmement négatives. 
Retard important dans le paiement
Si l'emprunteur a cessé de rembourser le prêt, ayant accumulé des dettes pendant plusieurs mois et en même temps ne contacte pas les représentants de la banque, il est alors menacé de perdre complètement son logement. En dernier recours, le prêteur peut envoyer des employés directement au domicile du client. Ils peuvent suggérer un plan de restructuration des prêts ou d'autres mesures d'élimination de la dette. Si l'emprunteur ignore cette dernière possibilité, alors la banque demandera alors au tribunal l'aliénation du logement.
Il convient de garder à l'esprit que, conformément à la pratique judiciaire, la grande majorité de ces créances sont satisfaites en faveur de la banque, puisque toutes ces actions sont prescrites dans le contrat de prêt. Dans ce cas, l'emprunteur sera contraint non seulement de rembourser la totalité du montant du prêt, intérêts, amendes et pénalités, mais également de payer les frais de justice, ainsi qu'une commission de performance (7% du montant du recouvrement). Si le produit de la vente du logement ne suffit pas à rembourser toutes les dettes, d'autres biens de l'emprunteur et des membres de sa famille peuvent également être décrits. Si, au contraire, après la vente, quelque chose reste non réclamé, alors ce montant sera transféré à l'emprunteur.
Comment éviter les versements hypothécaires en retard?
Comme vous pouvez le voir, les retards importants et mineurs dans les remboursements de prêt ont des conséquences désagréables pour l'emprunteur. Dans des prêts aussi sérieux qu'un prêt hypothécaire, un retard de paiement prolongé peut se transformer en faillite complète de toute la famille de l'emprunteur. Il existe un certain nombre de mesures que vous pouvez prendre pour éviter cela, notamment :
- planifier strictement le budget familial, tout d'abord, allouer le montant pour rembourser le prêt, et ensuite seulement pour les autres dépenses;
- créer une réserve d'urgence d'un montant de 3 à 4 mensualités de prêt en cas d'imprévus ;
- assurer la vie et la capacité de travail (il existe aussi des programmes qui permettent de s'assurer même contre la perte d'un emploi) ;
- en cas de force majeure avec impossibilité totale de rembourser le prêt, il est nécessaire de contacter la banque en temps opportun, d'expliquer la situation et d'essayer de s'entendre sur une éventuelle solution au problème.
