Plaćanja hipoteke obično su značajan trošak za prosječnog zajmoprimca. Kada je sve u redu sa stalnim mjestom rada i primanjima, davanje mjesečnog doprinosa zahtijeva samo odgovornost i predanost vlasnika hipotekarnog stambenog prostora. No, čim se pojave ozbiljni problemi, otplata kredita postaje problematična, a ponekad uopće nemoguća. Često se hipotekarni kašnjenje događa u slučaju jedne od sljedećih okolnosti:
- gubitak posla ili značajno smanjenje prihoda;
- gubitak sposobnosti zajmoprimca za rad;
- pojava ozbiljne bolesti kod zajmoprimca ili njegovih rođaka;
- rođenje djeteta i s njim povezani povećani troškovi, uz smanjenje primanja za iznos plaće supružnika koji je na porodiljnom dopustu;
- pojava okolnosti koje zahtijevaju hitan popravak stambenog prostora kako bi se ono dovelo u stanje prikladno za život;
- značajna deprecijacija nacionalne valute za kredite u stranoj valuti itd.
Sve to može dovesti do činjenice da zajmoprimac neće moći na vrijeme izvršiti mjesečnu uplatu u traženom iznosu. Koliki je rizik od kašnjenja hipoteke i koje radnje će banka poduzeti ako do njega dođe? Razgovarajmo o tome detaljnije u nastavku.
Mala kašnjenja plaćanja
Ozbiljnost mjera koje je banka poduzela izravno ovisi o tome koliko je dugo kašnjenje u plaćanju hipoteke. Ako zajmoprimac kasni 3-5 dana, tada će mu, ovisno o uvjetima ugovora, biti naplaćena mala kazna ili samo poziv iz banke s podsjetnikom na plaćanje. Kazna je u pravilu u prosjeku od 0,1% do 1% iznosa doprinosa dnevno. Takva mala kašnjenja mogu nastati zbog činjenice da zajmoprimac nije izračunao vrijeme primitka svog prihoda ili nije mogao doći u poslovnicu banke na vrijeme i izvršiti plaćanje. Kako ne biste plaćali male, ali ipak kazne, trebali biste unaprijed pripremiti iznos mjesečne rate hipoteke i, ne čekajući zadnji dan uplate, otići u banku.
Ako je zajmoprimac odgodio od jednog do nekoliko tjedana, banka će ga ustrajno podsjećati na potrebu otplate kredita. Pisma s podsjetnicima počet će stizati na poštansku adresu zajmoprimca, zaposlenici banke će nazvati samog zajmoprimca i njegovu rodbinu. Osim toga, po dolasku određenog razdoblja kašnjenja, banka će podatke o tome prenijeti u Zavod za kreditnu povijest, što će pogoršati kreditni ugled zajmoprimca. Od dana kašnjenja navedenog u ugovoru (obično 3-5 dana) počinje obračunavanje kamata, koje će se nastaviti sve dok zajmoprimac ne otplati dospjelo plaćanje i već naplaćene kazne. S odgodom od nekoliko tjedana, to će se pretvoriti u pristojan iznos, koji će se u budućnosti povećavati.
Kako bi spriječio takav razvoj događaja, dužnik, koji shvaća da će sve kasniti, mora unaprijed kontaktirati banku i prijaviti nadolazeći problem. Banka može ponuditi nekoliko opcija za svoje rješenje.
Kao prvo, klijentu se mogu ponuditi kreditni praznici tijekom kojih ne može platiti tijelo kredita ili uopće ne plaćati hipoteku (način kreditnih praznika u svakoj banci je individualan).
Drugo, ako sporazum dopušta, zajmodavac može restrukturirati dug produljenjem roka zajma ili promjenom sheme kamatnih stopa. Nemojte zanemariti pisma i pozive iz banke, jer to može dovesti do izrazito negativnih posljedica. 
Značajno kašnjenje u plaćanju
Ako zajmoprimac prestane otplaćivati kredit, akumulirajući dug nekoliko mjeseci, a pritom ne stupi u kontakt s predstavnicima banke, prijeti mu potpuni gubitak stambenog prostora. U krajnjem slučaju, zajmodavac može poslati zaposlenike izravno u klijentov dom. Oni mogu predložiti shemu restrukturiranja zajma ili druge mjere eliminacije duga. Ako zajmoprimac zanemari ovu posljednju priliku, tada će banka podnijeti zahtjev sudu za otuđenje stambenog prostora.
Treba imati na umu da se, u skladu sa sudskom praksom, velika većina takvih potraživanja namiruje u korist banke, budući da su sve te radnje propisane ugovorom o kreditu. U tom slučaju zajmoprimac će biti prisiljen ne samo vratiti cjelokupni iznos kredita, kamate, kazne i penale, već i platiti sudske troškove, kao i naknadu za izvršenje (7% iznosa povrata). Ako prihod od prodaje stambenog prostora nije dovoljan za otplatu svih dugova, može se opisati i druga imovina zajmoprimca i članova njegove obitelji. Ako, naprotiv, nakon prodaje nešto ostane nezatraženo, tada će se taj iznos prenijeti na zajmoprimca.
Kako izbjeći kašnjenje u plaćanju hipoteke?
Kao što vidite, i značajna i manja kašnjenja u plaćanju kredita imaju neugodne posljedice za dužnika. Kod tako ozbiljnih kredita kao što je hipoteka, dugotrajno kašnjenje u plaćanju može se pretvoriti u potpuni bankrot cijele obitelji dužnika. Postoji nekoliko koraka koje možete poduzeti kako biste to izbjegli, uključujući:
- strogo planirati obiteljski proračun, prije svega, izdvajajući iznos za otplatu kredita, a tek onda za ostale troškove;
- stvoriti rezervu za hitne slučajeve u iznosu od 3-4 mjesečne otplate kredita u slučaju nepredviđenih okolnosti;
- osigurati život i radnu sposobnost (postoje i programi koji vam omogućuju osiguranje čak i od gubitka posla);
- u slučaju više sile uz potpunu nemogućnost otplate kredita, potrebno je na vrijeme kontaktirati banku, objasniti situaciju i pokušati dogovoriti moguće rješenje problema.
