Plățile ipotecare sunt de obicei o cheltuială semnificativă pentru debitorul mediu. Când totul este în regulă cu un loc de muncă permanent și un venit, efectuarea unei contribuții lunare necesită doar responsabilitate și angajament din partea proprietarului locuinței ipotecare. Dar de îndată ce apar unele probleme serioase, efectuarea plăților împrumutului devine problematică și uneori deloc posibilă. Adesea, o delincvență ipotecară apare în cazul uneia dintre următoarele circumstanțe:
- pierderea locului de muncă sau o scădere semnificativă a veniturilor;
- pierderea capacității de muncă a împrumutatului;
- apariția unei boli grave la debitor sau la rudele acestuia;
- nașterea unui copil și creșterea costurilor asociate acestuia, împreună cu scăderea veniturilor cu valoarea salariului soțului/soției aflate în concediu de maternitate;
- apariția unor circumstanțe care necesită repararea urgentă a locuinței pentru a o aduce într-o stare adecvată pentru viață;
- o depreciere semnificativă a monedei naționale pentru împrumuturile în valută etc.
Toate acestea pot duce la faptul că împrumutatul nu va putea efectua plata lunară în suma necesară la timp. Care este riscul de delincvență a creditului ipotecar și ce acțiuni va întreprinde banca dacă va avea loc? Să vorbim despre asta mai detaliat mai jos.
Ușoară întârziere la plată
Seriozitatea acțiunilor întreprinse de bancă depinde direct de cât de lungă este întârzierea plății ipotecii. Dacă împrumutatul este restante cu 3-5 zile, atunci, în funcție de termenii contractului, i se va percepe o mică penalizare sau doar un apel de la bancă cu reamintire a plății. De regulă, penalitatea este în medie de la 0,1% la 1% din valoarea contribuției pe zi. Astfel de mici întârzieri pot apărea din cauza faptului că împrumutatul nu a calculat momentul încasării venitului sau nu a putut ajunge la sucursala băncii la timp și să facă plata. Pentru a nu plăti amenzi mici, dar totuși, ar trebui să pregătiți în avans suma ratei lunare a ipotecii și, fără să așteptați ultima zi de efectuare a plății, să mergeți la bancă.
În cazul în care împrumutatul a făcut o întârziere de la una până la câteva săptămâni, banca îi va reaminte cu insistență de necesitatea rambursării împrumutului. Scrisorile cu mementouri vor începe să sosească la adresa poștală a împrumutatului, angajații băncii îl vor suna pe împrumutat însuși și rudele acestuia. În plus, la atingerea unei anumite perioade de întârziere, banca va transfera date despre aceasta către Biroul de Istorie a Creditelor, ceea ce va înrăutăți reputația de credit a împrumutatului. Din ziua de întârziere specificată în contract (de obicei 3-5 zile), va începe acumularea dobânzii, care va continua până când împrumutatul va rambursa plata restante și amenzile deja acumulate. Cu o întârziere de câteva săptămâni, aceasta se va transforma într-o sumă decentă, care va continua să crească în viitor.
Pentru a preveni o astfel de dezvoltare a evenimentelor, împrumutatul, care înțelege că totul va întârzia, trebuie să contacteze banca în prealabil și să raporteze problema iminentă. Banca poate oferi mai multe opțiuni pentru soluția sa.
În primul rând, clientului i se pot oferi concedii de credit, timp în care este posibil să nu plătească organismul de credit sau să nu efectueze plăți ipotecare (modul de concediu de credit în fiecare bancă este individual).
În al doilea rând, dacă acordul permite, creditorul poate restructura datoria prin prelungirea termenului împrumutului sau prin modificarea schemei de dobândă. Nu ignora scrisorile și apelurile de la bancă, deoarece acest lucru poate duce la consecințe extrem de negative. 
Întârziere semnificativă la plată
Dacă împrumutatul a încetat să ramburseze împrumutul, având datorii acumulate timp de câteva luni și, în același timp, nu ia legătura cu reprezentanții băncii, atunci el este amenințat cu o pierdere completă a locuinței. Ca ultimă soluție, creditorul poate trimite angajați direct la domiciliul clientului. Aceștia pot sugera o schemă de restructurare a împrumuturilor sau alte măsuri de eliminare a datoriilor. Dacă împrumutatul ignoră această ultimă oportunitate, atunci banca se va adresa instanței de judecată pentru înstrăinarea locuințelor.
Trebuie avut în vedere faptul că, în conformitate cu practica judiciară, marea majoritate a unor astfel de creanțe sunt satisfăcute în favoarea băncii, întrucât toate aceste acțiuni sunt prevăzute în contractul de împrumut. În acest caz, împrumutatul va fi obligat nu numai să ramburseze întreaga sumă a împrumutului, dobânzi, amenzi și penalități, ci și să plătească cheltuieli de judecată, precum și un comision de performanță (7% din valoarea recuperării). Dacă veniturile din vânzarea de locuințe nu sunt suficiente pentru achitarea tuturor datoriilor, pot fi descrise și alte proprietăți ale împrumutatului și ale membrilor familiei acestuia. Dacă, dimpotrivă, după vânzare rămâne ceva nerevendicat, atunci această sumă va fi transferată împrumutatului.
Cum să evitați întârzierea plăților ipotecare?
După cum puteți vedea, atât întârzierile semnificative, cât și cele minore în plățile împrumutului au consecințe neplăcute pentru debitor. În împrumuturi atât de serioase precum ipoteca, o întârziere în plată pentru o perioadă lungă de timp se poate transforma în falimentul complet al întregii familii a împrumutatului. Există o serie de pași pe care îi puteți lua pentru a evita acest lucru, inclusiv:
- planificați cu strictețe bugetul familiei, în primul rând, alocarea sumei pentru rambursarea împrumutului și abia apoi pentru alte cheltuieli;
- constituie o rezervă de urgență în valoare de 3-4 plăți lunare de împrumut în caz de circumstanțe neprevăzute;
- asigurați capacitatea de viață și de muncă (există și programe care vă permit să vă asigurați chiar și împotriva pierderii unui loc de muncă);
- în caz de forță majoră cu imposibilitatea totală de rambursare a împrumutului, este necesar să contactați banca în timp util, să explicați situația și să încercați să convineți asupra unei posibile soluții a problemei.
