Платежі за іпотечним кредитом, як правило, є серйозною статтею витрат для середнього позичальника. Коли з постійним місцем роботи та доходами все гаразд внесення щомісячного внеску вимагає лише відповідальності та обов'язковості від власника іпотечного житла. Але як тільки виникають якісь серйозні проблеми, внесення кредитних платежів стає проблематичним, а іноді й зовсім не можливим. Найчастіше прострочення по іпотеці утворюється у разі настання однієї з таких обставин:
- втрата роботи чи значне зменшення доходів;
- втрата позичальником працездатності;
- виникнення серйозного захворювання у позичальника чи його родичів;
- народження дитини та пов'язані з цим підвищені витрати, поряд зі зниженням доходів на розмір зарплати чоловіка(ги), що перебуває в декреті;
- виникнення обставин, що вимагають термінового ремонту житла для приведення його до стану, придатного для життя;
- Значне зниження курсу національної валюти для кредитів у іноземній валюті тощо.
Все це може призвести до того, що позичальник зможе своєчасно внести щомісячний платіж у необхідному розмірі. Чим загрожує прострочення по іпотеці, і які дії зробить банк у разі її виникнення? Нижче поговоримо про це докладніше.
Незначне прострочення платежу
Серйозність дій, що вживаються банком, безпосередньо залежить від того, яка тривалість прострочення платежу по іпотеці. Якщо позичальник прострочив платіж на 3-5 днів, то залежно від умов договору на нього чекає сплата незначної пені або просто дзвінок з банку з нагадуванням про платеж. Зазвичай, пеня становить середньому від 0,1% до 1% від суми внеску щодня. Такі невеликі прострочення можуть відбуватися через те, що позичальник не розрахував час надходження своїх доходів або не зміг вчасно потрапити до відділення банку та внести платіж. Для того, щоб не платити невеликі, але все ж таки штрафи, слід заздалегідь готувати суму щомісячного внеску по іпотеці і, не чекаючи настання останнього дня внесення платежу, вирушати до банку.
Якщо позичальник допустив прострочення тривалістю від однієї до кількох тижнів, то банк почне наполегливо нагадувати йому необхідність погашення кредиту. На поштову адресу позичальника почнуть надходити листи з нагадуваннями, співробітники банку дзвонитимуть самому позичальнику та його родичам. Крім того, після досягнення певного терміну прострочення банк передасть дані про неї в Бюро кредитних історій, що погіршить кредитну репутацію позичальника. З зазначеного у договорі дня прострочення (зазвичай 3-5 днів) розпочнеться нарахування пені, яке триватиме до того часу, поки позичальник не погасить прострочений платіж і вже нараховані штрафи. При прострочення в кілька тижнів це перетвориться на пристойну суму, яка надалі ще збільшуватиметься.
Для того щоб не допустити такого розвитку подій позичальник, який розуміє, що все йде до прострочення, повинен заздалегідь звернутися в банк і повідомити про проблему, що насувається. У банку можуть запропонувати кілька варіантів її вирішення.
По-перше, клієнту можуть бути запропоновані кредитні канікули, протягом яких він може не сплачувати тіло кредиту або взагалі не вносити іпотечні платежі (режим кредитних канікул у кожному банку індивідуальний).
По-друге, якщо договір дозволятиме, то кредитор може реструктурувати заборгованість, продовживши термін кредиту або змінивши схему нарахування відсотків. Не варто ігнорувати листи та дзвінки від банку, оскільки це може призвести до вкрай негативних наслідків. 
Значне прострочення платежу
Якщо позичальник припинив погашати кредит, накопичивши заборгованість за кілька місяців і при цьому не йде на контакт з представниками банку, йому загрожує повна втрата житла. Як остання спроба домовитися, кредитор може відправити своїх співробітників прямо додому до клієнта. Вони можуть запропонувати схему реструктуризації кредиту чи інші заходи щодо ліквідації заборгованості. Якщо ж позичальник проігнорує і цю останню можливість, то банк подасть заяву до суду на відчуження житла.
Необхідно враховувати, що відповідно до судової практики переважна більшість таких позовів задовольняються на користь банку, оскільки всі ці дії прописуються у кредитному договорі. Позичальник при цьому змушений буде не лише погасити всю суму кредиту, відсотки, штрафи та пені, а й сплатити судові витрати, а також виконавський збір (7% суми стягнення). Якщо суми, отриманої від продажу житла, буде недостатньо для погашення всіх боргів, може бути описано й інше майно позичальника та членів його сім'ї. Якщо ж навпаки, після продажу щось залишиться незатребуваним, то цю суму передадуть позичальнику.
Як уникнути прострочення платежів з іпотеки?
Як бачимо, і значні, і незначні прострочення кредитних платежів несуть із собою неприємні наслідки для позичальника. У таких серйозних позиках як іпотека, прострочення платежу на тривалий термін може призвести до повного банкрутства всієї родини позичальника. Для того, щоб цього уникнути, можна зробити ряд кроків, зокрема:
- суворо планувати сімейний бюджет, передусім виділяючи суму погашення позики, тож потім на інші витрати;
- створити недоторканний запас у розмірі 3-4 місячних платежів за кредитом у разі непередбачених обставин;
- застрахувати життя та працездатність (також є програми, що дозволяють застрахуватися навіть від втрати місця роботи);
- у разі виникнення форс-мажору за повної неможливості гасити кредит, необхідно своєчасно звернутися до банку, пояснити ситуацію та спробувати домовитися про можливе вирішення проблеми.
