Дорожня інфраструктура Росії, «висока» відповідальність багатьох водіїв та якість безпосередньо самого дорожнього покриття – ось три основні фактори, що призводять до аварій на наших автотрасах. А автомобільна аварія – це основний пункт у реалізації страхового полісу ОСАЦВ. Саме у зв'язку із цими обставинами страховикам доводиться виплачувати компенсації найчастіше. ОСАЦВ при ДТП може стати серйозною допомогою щодо відновлення втраченого. Але як отримати страховку після ДТП?
Отримати страхову компенсацію можна за двома основними пунктами:
- шкоду життю та здоров'ю страхувальника (мається на увазі, звичайно, господар авто, що потрапив в аварію). Необхідно підкреслити, що моральні збитки поліс ОСАЦВ не враховує, частково компенсуючи лише матеріальні та тілесні збитки;
- сукупний матеріальний збиток, який спричинила аварія.
Ліміти та градація виплат за полісом ОСАЦВ
При цьому отримати відшкодування з ОСАЦВ при ДТП можливо не повністю, а виключно до певної планки. Отримання виплат з ОСАЦВ має такі обмеження:
- якщо страхувальник отримав травму в результаті автокатастрофи (або навіть загинув), то страхову виплату можуть надати в розмірі до 160 тис. рублів;
- якщо внаслідок дорожнього інциденту було пошкоджено або знищено власність кількох страхувальників, то верхній поріг можливої виплати такий самий – 160 тис. рублів (сума рівномірно ділиться за кількістю страхувальників-учасників ДТП);
- якщо тільки один автовласник зазнав матеріальних збитків, тоді страхова компанія за законом здатна виплатити йому до 120 тис. рублів.
Оплата послуг евакуатора також належить до вартості полісу ОСАЦВ. Але практика показує, що отримання страховки після ДТП дуже рідко йде максимально. Виплату за ДТП ОСАЦВ страхові контори затримувати не мають права, а щоб занизити її, існує безліч способів. Але про це трохи нижче. Відповідь на запитання «Як отримати страховку з ОСАЦВ після ДТП?» починається з того, як поводитися ще в перші хвилини після неприємного форс-мажору на дорозі. Порядок дій при аварії має першорядне значення для того, щоб максимально швидко та у найбільшому обсязі отримати компенсацію від свого страховика. Дії після ДТП приблизно можна описати за наступною схемою (зрозуміло, якщо в аварії немає серйозно поранених та відсутня загроза вибуху авто):
- Увімкнути аварійні вогні машин-учасників ДТП (якщо це можливо).
- Розставити аварійні знаки на дорозі за 15 метрів від постраждалих авто (для міста) або за 30 метрів (для заміських трас).
- По можливості відразу зробити два дзвінки – один до ДІБДР, інший – до своєї страхової компанії. Важливо, щоб страховик якомога раніше дізнався про настання страхового випадку. Тоді й діловодство щодо виплати зі страхування при ДТП розпочнеться раніше.
- У жодному разі не можна змінювати розташування транспортних засобів та/або їх частин. Винятком є лише випадок, коли це необхідно для допомоги постраждалим в автокатастрофі. В іншому - все має залишатися в такому вигляді, як вийшов у момент аварії. Це важливо, по-перше, для визначення винуватців ДТП (або відсутності таких), а по-друге, виплата по страховці ОСАЦВ після ДТП залежить також від укладання експертів ДІБДР, яким знадобиться незаймане місце події.
- Для успішного отримання страхової виплати з ОСАЦВ важливо виявити ініціативу зі збору максимальної кількості доказів та доказів. Найголовнішим є автомобільний реєстратор. Якщо пристрій не пошкодився під час аварії, його слід відразу ж забрати. Якщо реєстратора відсутня, можна розпитати щодо цього інших водіїв, які неминуче пригальмують біля місця події. При нагоді бажано домовитися про зняття відеоінформації з іншого автомобільного реєстратора. Також не зайвою буде самостійна зйомка місця інциденту. Зараз практично кожен має цифрову камеру (окремо або в айфоні/планшеті), а зроблені кадри можуть допомогти за можливих судових розглядів зі страховою компанією / іншими учасниками аварії.
- У максимально можливої кількості свідків, та й у водіїв – «товаришів на нещастя» рекомендується взяти контактні дані. Свідки можуть стати в нагоді в потенційних судових розглядах. Усі учасники ДТП повинні якнайшвидше заповнити повідомлення про автомобільну аварію, які додаються до кожного полісу ОСАЦВ. Водії повинні дізнатися один одного номери та серії страховок, номери спецзнаків, а також паспортні дані.
- Після прибуття співробітників ДІБДР усі сторони мають бути детально опитані. Співробітники правоохоронних органів складають первинний звіт про інцидент. Проте на місці учасники аварії жодних документів від ДІБДР ще отримати не можуть. Для цього необхідно буде особисто відвідати її найближче відділення. Важливо відзначити, що в період очікування, коли в ДІБДР складають основну документацію, авто не повинно зазнавати жодних впливів.
Як страхові контори занижують розмір належних виплат?
Після того, як у відділенні ДІБДР учасники автомобільного форс-мажору заповнили всі необхідні папери, кожна постраждала сторона переходить до питання оціночної експертизи, чиє висновок найважливіше для страховика. При ДТП як отримати хорошу страховку? Все просто – треба зважати на той очевидний факт, що виплата страховки при ДТП навмисно мінімізуватиметься страховим агентом. Настання страхових випадків кожної контори-страховика є витратами. Отримання страхового відшкодування пов'язане з адекватною експертизою матеріальних збитків. На страховика щодо зниження страхових виплат працюють такі моменты:
- оцінюється ринкова вартість автомобіля з урахуванням зносу. Тобто кожна деталь, яка якийсь час прослужила, падає в ціні, і пошкоджений автомобіль буде оцінено на стільки, скільки він коштував би на ринку відразу перед аварією. А якщо авто вже добре підтримане, то й ринкова ціна його буде помітно нижчою порівняно з таким самим новим авто, а значить, і розмір страховки буде нижчим. Тобто власник зможе на страховку купити лише підтримані запчастини, оскільки розрахунок страховки піде з урахуванням зносу. Якщо «залізний кінь» досить старий, тоді пуття від страховки ОСАЦВ при аварії взагалі «з кулячий ніс»;
- нерідко дрібні вади авто (подряпини, наприклад) не враховуються при оцінній експертизі, тому що апріорі передбачається, що вони виникли в результаті зношування машини. Іржі так само не враховують. Нарешті, аварія може погіршити дрібні вади, але це погіршення до уваги не береться.
Щоб уникнути подібних неприємних моментів, страхувальнику-автовласнику рекомендується звертатися до незалежних оцінних фірм. Оскільки страхова компанія прагнутиме нав'язати послуги тих оцінювачів, з якими має бізнес-партнерство. А такі фахівці будуть, природно, працювати дещо упереджено і не на користь клієнта. Витрати клієнта на незалежних сторонніх оцінювачів можна включити у суму страхового повернення.Головне зберегти всі платіжні квитанції. Слід пам'ятати, що з незалежною оцінною фірмою можна подекуди домовитися. Наприклад, щоб фахівець зробив фотографії пошкодженого авто із вигідного для страхувальника ракурсу. Оскільки страхування передбачає обмежені виплати, а ремонт транспорту запросто виявиться дорожчим, то сторона, що бракує грошей, має право вимагати з винуватця ДТП.
Для цього винуватця треба буде повідомити, причому на офіційному рівні це робиться у письмовій формі. Якщо винуватець форс-мажору навідріз відмовиться виплачувати суму постраждалій стороні, то гроші стягуються через суд. Якщо має місце досить рідкісний випадок, коли конкретного винуватця немає, тоді складніше. Якщо інцидент стався виключно через недбалість будь-яких служб (наприклад, незакінчене дорожнє покриття), тоді все складніше. Це гарантовано судові розгляди, які, цілком імовірно, ще нічого не дадуть (у нас у країні ніхто не любить брати на себе відповідальність).
Судові розгляди будуть неминучими і в тому варіанті, коли страхова контора починає ухилятися від законного відшкодування при настанні страхового випадку (тягне з переказом грошей, ставить умову обов'язкової участі тільки її оцінювачів, сильно занижує вартість пошкоджень). А також коли явний винуватець автокатастрофи не збирається платити постраждалій стороні грошову різницю (не відповідає на дзвінки, ховається). Взагалі, підключати суд має сенс, коли йдеться про суми 100 тис. рублів і більше.Оскільки саме тоді може виникнути різниця між страховою виплатою та вартістю повного відшкодування матеріальних збитків.
Треба сказати, що з отримання страховки страхова фірма так і так направить свого співробітника огляду машини. Від клієнта потрібно скоординувати їхню роботу. Важлива рекомендація завжди бажано, щоб незалежний оцінювач (якщо страхувальник вирішить до нього звернутися) провів експертизу і видав висновок у присутності співробітника страхової контори. Однак якщо цей співробітник не з'явився в обумовлений термін протягом 30 хвилин, то незалежний фахівець має право провести оцінку без нього, і вона вважатиметься остаточною та законною.
Ще одне важливе зауваження – якщо страхувальник виявився винуватцем ДТП, весь необхідний набір документів потрібно надати страховій фірмі протягом 72 годин з моменту аварії.
Взагалі, винуватцю інциденту на дорозі доведеться тугіше у питанні, як отримати достатню виплату по ОСАЦВ після ДТП, оскільки деякі страхові компанії навіть відмовляються вважати страховим випадком аварію, спровоковану страхувальником, мотивуючи це припущенням «А раптом клієнт спеціально потрапив у ДТП заради отримання страхових грошей? » Щоправда, критики таке припущення майже завжди не витримує, тому що у 95% випадків страховка не покриває отриманої шкоди.
Постраждала сторона може брати на себе роль посередника між винуватцем ДТП та його страховою компанією (клопотання про прискорення розгляду справи). Це прискорить процес виплати страхових грошей винуватцю аварії, а отже, й одержання частини цих грошей постраждалою стороною. Ще простіше, коли у винуватця інциденту та постраждалої сторони виявляється один страховик.
Збір необхідних документів
Як виплачується страховка? Страхувальник повинен у результаті подати страховику такі документи (у деяких індивідуальних ситуаціях можуть знадобитися додаткові документи):
- звіт оцінної фірми;
- водійські права;
- техпаспорт машини;
- оригінал страхового поліса (але рекомендується зробити та залишити собі копію);
- квитанції від усіх витрат, що зазнав клієнт, розбираючи наслідки аварії;
- заяву про прикріплення цих квитанцій до полісу;
- страхова довідка з ДІБДР, у якій зафіксовано всі основні моменти, що стосуються страхової події. Стандартна довідка містить підтвердження самого факту ДТП, перелік всіх пошкоджень транспортного засобу, підтвердження фізичної шкоди, якщо така очевидна без лікарського огляду, та інформацію про ступінь тверезості водія в момент аварії. Розширена довідка, яку отримувати довше, але бажаніше, надає інформацію про всіх учасників автомобільного інциденту із зазначенням усіх контактних даних водіїв та їхнього водійського стажу;
- якщо клієнт страхової компанії отримав шкоду фізичному здоров'ю в автокатастрофі, то страхова фірма напевно зажадає виписки від лікаря. Тому, щоб фізична травма була включена до виплаченого ліміту, обов'язково слід звернутися до лікаря, інакше страховик і не погляне на синці, садна, переломи та інше.
Вкрай рекомендується зробити копії всіх документів – на той випадок, якщо виникнуть проблеми зі страховою компанією. Існує ще один автоцивільний тип страхування - ДСАГО. Це добровільний вид страхування, який за страхового інциденту може покрити витрати, які не покриває ОСАЦВ. І не доведеться трясти через суд гроші із винуватця ДТП. Страхова контора за законом має закінчити діловодство, пов'язане з основним страховим випадком протягом місяця. Проте є організації, які допускають збільшення цього терміну до 90 днів. Якщо після 30 календарних днів клієнт так і не отримав від страховика, тоді сміливо можна вимагати пеню від страховика за прострочення платежу. При явному уникненні фірми від виплати клієнту можна сміливо звертатися до суду. При цьому треба не забути додати зібраний раніше пакет документів.
Прискорене вирішення проблеми відшкодування та європротокол
Транспортний вид страхування у Росії сьогодні представлений однією, а кількома варіантами програм страхування. За дотримання певних умов багато перерахованих вище процедур просто не знадобляться, щоб відшкодувати отриманий збиток. Система страхування КАСКО дозволяє взяти відшкодування без довідки з ДІБДР та документальної фіксації ДТП, якщо вартість матеріального відновлення не перевищує 5% від ринкової вартості авто.
Це, як правило, розбита фара, пошкоджений спойлер, тріснуте скло, невеликі вм'ятини та подряпини. Існує ще один варіант вирішення проблеми – європротокол. Якщо між учасниками аварії виникла повна згода щодо того, хто винний чи невинний і з кого кому належить, то страхові компанії, отримавши звістку про ДТП, направлять до місця інциденту страхового комісара. У його присутності всі задіяні у форс-мажорі водії заповнюють спеціальний бланк (європротокол, який може надати страховий комісар), і проблема вирішується одразу на місці навіть без співробітників ДІБДР.
Тотальне руйнування транспортного засобу
Окремо варто згадати ситуацію, коли машину повністю знищено. Страховик може почати наполягати на тому, що страхова виплата (навіть максимальна) сенсу не має, а автомобіль конструктивно більше не існує і не підлягає відновленню. Хіба що з нуля, що практично рівнозначне купівлі нового автомобіля. Тут клієнту рекомендується, по-перше, скористатися послугами незалежної оціночної фірми, а по-друге, наполягати на тому, щоб залишки машини відійшли страховику. Незалежні експерти можуть спростувати заяву страхової контори щодо тотального знищення авто.
Отже, страховику за законом доведеться виплатити можливий максимум. Якщо залишки машини відходять страховій фірмі, тоді фірма виплачує клієнту вартість (як купує). Однак у цьому випадку буде потрібна друга оцінна експертиза вже залишків авто для визначення їх цілісності та ринкової вартості.
Ця стаття буде дуже корисною всім, хто має в своєму розпорядженні особистий автомобільний транспорт, оскільки майже кожен автовласник хоч раз, але потрапляв у невелику аварію. І поліс ОСАЦВ ставав документом першорядної важливості у питанні, як отримати гроші за настання страхового випадку.
