Peamine eesmärk, mis praegu minu ja mu pere rahaliselt silmitsi seisab, on õppida elama oma võimaluste piires, mitte kulutama rohkem, kui teenime. Ja meil on sellega mõned pikaajalised probleemid (ülemääraste kulutustega), kuid ma juba räägin neist, nii et ma ei korda ennast.
Selle aasta kavatsuse täitmiseks juhin ja viimastel kuudel olen püüdnud õppida oma pere rahavoogusid juhtima, kuid sellest oli vähe kasu. Alates 1. augustist proovisin nelja ümbriku meetodit perekulude kontrolli all hoidmiseks. Ja täna tahaksin veidi rääkida meetodist ja saavutatud tulemustest.
August oli meile majanduslikult raske. Üks laps tuli koguda kolmandasse klassi, teine esimesse klassi, mis on palju kallim. Minu tütar vajas kalleid ortodondi teenuseid. Pidime korraldama väikese sünnipäevapeo. Ja paljud paljud teised. Selge on see, et meil pole nende probleemide lahendamiseks rahalisi reserve kogunenud.
Sellises keerulises rahalises olukorras otsustasin nelja ümbriku meetodit ka töös proovida, seega ei pannud ma ümbrikutele suuri lootusi.
Mis on meetod:
- Määrake oma igakuine sissetulek.
- Säästude/investeeringute jaoks arvestage kohe maha 10%.
- Määrake püsikulud.
- Määrake sotsiaalkulutuste suurus.
- Jagame ülejäänud osa 4,3-ga ja saame summa, mis jääb elunädalaks.
Kõik on lihtne, kuid, nagu selgus, ja tõhus. Meetodi kohta saab täpsemalt lugeda selle looja blogist.
Füüsilisi ümbrikke mul muidugi polnud. 1. augustil panin kogu raha Visa deebetkaardile, mida pole sellest ajast peale rahakotis kandnud ja kogu meie tulu läheb otse sinna. Avasin finantspadja all eraldi hoiuse. Kord nädalas võtan vajaliku summa sularahas välja. Ja loomulikult kõigi kulude 100% arvestus. See on kõik, see on kõik.
Arvutused
Augustikuu arvutamisel ma väga ei viitsinud. Ma ei tahtnud ennast ja oma lähedasi meetodi kasutamisest kohe heidutada, seega ei olnud palju piiranguid.
Võtsin ainult 10% palgast rahapadja, kommunaalmaksete, laenumaksete ja sidekulude (kodune internet ja mobiiltelefonid) eest. Kõik muu jagati 4,3-ga. Ühes hunnikus olid riide- ja toidukulud ja kassi ülalpidamine ja kõik muu. Ühest küljest oli see lihtsam, sest eri kategooriate kulud tasakaalustasid üksteist. Teisest küljest olid paljud kategooriad ebasoodsas olukorras.
Augustikuu arvutuste tegemisel muutsime seda skeemi.
Teiseks otsustasime riiete ostmiseks eraldada kindla summa, mis ei tohiks sõltuda sellest, kui palju jäätist me sööme.
Ja kolmandaks otsustasime iga kuu raha koguda sugulastele ja sõpradele tehtud kingituste jaoks. Ennekõike ajendas meid sellisele otsusele tegema asjaolu, et meie lähedaste sünnipäevad jagunevad aasta peale ebaühtlaselt, mistõttu on sügisel eelarve koormus suur, ülejäänud ajal aga tühine. Seega otsustasime selle asja tasandada.
Summa nädalas on võrreldes septembriga muidugi kõvasti kahanenud. Milline lähenemine on mugavam, selgub hiljem.
rahaline padi
Esimest korda elus paneme kohusetundlikult kümnendiku kogu sissetulekust eraldi pangakontole. Selle tulemusel oli meie rahapadi kuu lõpuks 5800 rubla. Meie jaoks on see suur summa. Eriti kui arvestada, et mu naine ja mina ilmselt patoloogiliselt ei suuda päästa. See on meie jaoks suur saavutus.
Ausalt öeldes pidime kuu lõpus tegema oma säästud ja kulutama neist 3000 eelarveaukude lappimiseks, mille lõid maha koolikulud. Me ei süüdistanud selles ennast, põhjus on selles, et tuleb ette valmistuda suurteks väljaminekuteks, mida ei tehtud. Lisaks võttis järgmise palga hilinemine kokku.
Nädal vs. kuu
Üldiselt võin öelda, et augustis ei mahtunud me alati nädalanormidesse, kuid üldjoontes täitsime globaalse ülesande mitte kulutada rohkem, kui teenime.
Hakkasime vähem kulutama. Mis oli selle põhjuseks?
Süüdistan meie edus eelkõige aruandeperioodi lühenemist.
Eelnevalt proovisin planeerida kuu eelarvet.
See tõi kaasa selle, et majandusperioodi alguses oli raha palju ja aruandepäev oli sageli kaugel. See lõi tingimused, mil saab lihtsalt ja hooletult vasakule ja paremale kulutada, aga siis 2 nädalat enne kuu lõppu pole raha isegi söögi jaoks.
Aruandeperioodi lühendamisega 7 päevale oleme loonud olukorra, kus raha pole kunagi palju ning lõpp on alati lähedal. Isegi kui nädala paariks viimaseks päevaks pole raha, siis paar päeva saab kuidagi leiva ja vee peal ära, see on lihtsam kui 2 nädalat ilma rahata.
Instrumendid
Rahaasjade haldamiseks 4-ümbriku meetodil kasutan Zenmoneyt, mille kohta ma ei suuda siiani mõelda eraldi artikli kirjutamisele. Põhimõtteliselt sobib selleks iga programm või lihtne tabel. Piisab, kui jagada kulud vastavatesse kategooriatesse või sisestada uus silt. Kõik programmid on loomulikult kohandatud igakuiseks planeerimiseks, nii et aruandeid vaadates tuleb kuupäevi käsitsi valida, kuid see pole keeruline.
Kokku
Oleme õppinud: säästa 10% sissetulekust.
Saime, kuigi krigisevalt, kulutada ainult selle, mida teenisime.
Kõigile meeldisid neli ümbrikku, katsetame neid edasi.
Paljud inimesed esitavad endale küsimuse - kuidas õigesti eelarvet koostada ja tarbetutest kuludest vabaneda? Tegelikult pole see nii keeruline, selles võib aidata 4 ümbriku reegel, millest naiste veebiajakiri Korolevnam.ru selles artiklis räägib.
Peamine asi nelja ümbriku meetodi puhul on võtta mõni minut oma kulude jagamiseks ja järgida rangelt neid reegleid.
Miks meie kulud ületavad sissetulekuid?
Pere eelarve õigeks jaotamiseks peate õppima üht kõige olulisemat nõuet - kulud ei tohiks kunagi ületada sissetulekuid.
Vaatame, kust tulevad suured kulud:
- inimesed ei arvesta oma igakuiseid kohustuslikke kulutusi, nagu eluasemearved, kommunaalid, transport. See hõlmab ka sünnipäevadeks ja muudeks pühadeks kulutatud raha;
- paljud täidavad oma kapriise, kulutades restoranidele, ostlemisele, kallitele ostudele, mõne kuu sissetulekut ületavatele summadele, sattudes nii võlgadesse;
- paljud loodavad oma "tulevikusissetulekule", lootes teenida tulevikus rohkem kui täna. Sageli on need täiesti alusetud lootused.
Saate vabaneda tarbetutest kulutustest ja korraldada pere rahalist heaolu lihtsa võimalusega - eelarve planeerimine.
Eelarve on summa, mille saab teatud aja jooksul kulutada, ilma et see kahjustaks rahalisi vahendeid ja kontrolli oma kulutuste üle.
Nelja ümbriku meetod: kuidas targalt säästa
Kuidas õppida eelarvet koostama:
2) pange säästudelt või reservi kindlasti kõrvale vähemalt 10% intressi. Parem on seda kohe teha, siis on raskem rahast lahti saada;
3) määrata kohustuslike kulutuste - korteri-, kommunaal-, interneti-, telefoni-, kooli- ja lasteaeda-arveid - kulutuste suurus;
4) otsustada kulutused erinevateks tähtpäevadeks - sugulaste, sõprade sünnipäevad;
5) ülejäänud summa jagatakse neljaks ümbrikuks - igas ümbrises on maksimaalne summa, mida saab nädalas kulutada.
Nii töötab nelja ümbriku meetod.
Samas on ümbriku summast suurema summa kulutamine nädalas rangelt keelatud. Ootamatute väljaminekute korral saab raha võtta reservist.
Kui nädalas kulutatud summa osutus väiksemaks, saate teha järgmist:
- panna raha kõrvale reservi;
- pane järgmise nädala ümbrik;
- hellita ennast.
Raha säästmiseks ja targemaks kulutamiseks eelistatakse kahte esimest varianti.
4 ümbriku reegel võimaldab teil oma eelarvet mõistlikult arvutada ja mitte lubada endale mõtlematuid ja tarbetuid kulutusi. Suurema mugavuse huvides saate algstaadiumis numbri neli asendada teisega. Näiteks on mugav jagada 30 päeva kuus 6 5-päevaseks perioodiks.
Üleminek sellisele eelarve planeerimisele võib olla väga valus ja raske, kuid tulemus ei lase end kaua oodata ja teie rahaline seis muutub stabiilseks.
Ütlematagi selge, et pere eelarve peab olema korralikult korraldatud ja korrastatud. Ainult sel juhul jätkub raha kiireloomulisteks vajadusteks, pealegi saab seda koguneda suurteks ostudeks. Ja pole vahet, kas kogume raha nullist või on meil juba põhikapital olemas, peamine on õppida seda õigesti ja teadlikult tegema.
Eelarve koostamise reeglid
Veelgi enam, see tulus ja kõigile kättesaadav võimalus materiaalse elu segmendi korraldamiseks võimaldab teil säästusummat suurendada. Esiteks on kohustuslik tasumine investeeringutes ja hoiustes ning igal nädalal saab ülejäänud kulutamata raha ümbrikust kõrvale panna. Märgatakse, et süsteemijärgne elu muutub lihtsaks ja pere tunneb end saatuse ootamatute keerdkäikude eest kaitstuna.
Kui inimene hakkab elama 4 ümbriku reegli järgi, astub inimene rütmi, tema rahaline olukord stabiliseerub, tekib rohkem võimalusi. Sellel skeemil pole üldse vigu - see on lihtne ja kõigile arusaadav ning selle võimalused on lõputud. Kontrollige, kui tulus see meetod teie jaoks on ja kui kiiresti sularahasääste täiendatakse, võttes arvesse nutikat säästmist.
Paljud inimesed tegelevad raha säästmise ja oma või pere eelarve planeerimise ideega. Mõned peavad oma raamatupidamist, teised maalivad hoolikalt tulevasi kulusid. Kõik see nõuab inimeselt pealehakkamist, enesedistsipliini, millele paljud vastu ei pea ja jätavad selle asja mõneks ajaks kõrvale. Igast rahandust käsitlevast raamatust võite leida fraasi, et peate kulutama vähem, kui teenite. Liigne mittevajalik (vahel täiesti ebavajalik) kulutamine “tapab” kõik säästud ära ega lase eelarvel tekkida. Sellel võib olla mitu põhjust:
- Oma sotsiaalse staatuse säilitamine (kallite klubide piletite ostmine, autolaenuga kallid autod, kallid riided sõprade üllatamiseks jne). Inimesed usuvad, et on neid rõõme väärt, kuid see pole nende rahalise seisu demonstratsioon, vaid ainult auk nende enda rahalises akumulatsioonis.
- Tulevaste tulude arvutamine. Paljud usuvad, et teenivad varsti rohkem, kui täna kulutavad, jagades sellega "püüdmata jänese nahka".
Kindla tuleviku ja finantsstabiilsuse võti on eelarve planeerimise meetod. Üks populaarsemaid meetodeid on "nelja ümbriku meetod". See võimaldab planeerida tulusid ja kulusid ilma aega ja närve raiskamata, õppida säästma ja oma vahendeid õigesti jaotama. Mõelgem üksikasjalikumalt, mis see meetod on, milliseid eeliseid see annab, kas see tõesti võimaldab teil raha säästa ja koguda?
"Nelja ümbriku meetod".
Selle meetodi kasutajad on juba hinnanud selle võimalusi, unustanud ülekulu, õppinud õigesti tulevasi kulutusi planeerima ja lõpuks hakanud oma eesmärke ellu viima ilma erilisi pingutusi tegemata ja iga väiksemat ostu arvestamata.
Tehnoloogia olemus:
- Määrake isiklik (või perekonna) sissetulek kuus. Sageli sõltuvad sissetulekud välistest asjaoludest ja võivad kõikuda üles- või allapoole. Näiteks kui palk kõigub 25-40 tuhande rubla vahel, siis tasub võtta keskmine väärtus ja selle põhjal planeerima asuda. Sel juhul võtame 30 tuhat rubla.
- Säästude või investeeringute sissetulekust lahutage 10%. Optimaalne on avada täiendatav deposiit ja deponeerida see summa igakuiselt. Oluline on raha koheselt kõrvale panna, et “miljon vajalikku põhjust” ei sunniks neid siin ja praegu kulutama. Kui sissetulek on stabiilne, on sissemaksed ligikaudu samad. Erinevate sissetulekute puhul on vaja säästa vähemalt 10% (kui rohkem, siis on ka hea). Selle reservfondi suurus peaks olema võrdne 4-6 kuu sissetulekuga. See toimib turvapadjana ettenägematutes olukordades (näiteks pikaajalise haiguse korral). Meie võetud keskmise sissetuleku 30 tr. põhjal paneme kõrvale 3 tr. Peale seda jääb 27 tr.
- Määrake püsikulude suurus (need, mis tekivad iga kuu), näiteks laenumaksed, kommunaalmaksed, mobiilside, Internet. Muidugi võivad siinsed numbrid olla erinevad. Arvutuste jaoks võtame ka keskmise väärtuse 10 tr. (5 tr laen, 1 tr teenused, 4 tr kommunaalid). Kokku jääb 17 tr.
- Määrake sotsiaalsete vajaduste katmiseks tehtavate kulutuste summa. Igaüks vajab mingit sotsiaalset suhtlust, olgu selleks siis kohvikus käimine, sõpradega koosviibimised, jõusaal või muud tegevused. Seda ei tasu endale keelata lihtsalt sellepärast, et hakkasite säästma, muidu pole tuju. Kõik peaks olema mõõdukas. Seetõttu otsustame, et see kõik ei tohiks võtta rohkem kui 5 tr kuus. Peale seda jääb 12 tr.
- Ülejäänud kogus jagage 4 nädala jooksul. See on neljas ümbrik. Neid vahendeid saab kuu aja jooksul kulutada muudele vajadustele (toit, ostlemine jne). Ideaalis jaotatakse need ikkagi neljaks ümbrikuks (iga nädala kohta) ja proovitakse need standardiga sobitada. Kui lõppude lõpuks jääb summa üle, siis on parem investeerida see esimesse ümbrikusse. Kui äkki edasilükatud vahenditest ei piisa, saate olukorra paranedes lõigata teisi ümbrikke, võttes arvesse nende täiendamist. Ei tasu salata, et selline enesevalitsemine saab esialgu olema üsna raske ja vaja läheb (moraalset) tuge. Üleminek mõtlematult kulutamiselt mõistlikule on valus.
Meetodi omadused 4 ümbrikus.
- Ümbrikute maht on aeg-ajalt erinev. Kui ühes pole piisavalt raha, peate selle teisest võtma.
- Alati ei ole võimalik raha reservfondi kõrvale panna.
- Kulud ei ole alati proportsionaalsed edasilükatud summadega, mõnikord peate kulutama rohkem.
Nelja ümbriku meetodi eelised.
- Raha jaotamise lihtsus.
- Analüüsile pole vaja aega raisata.
- Õigete finantsharjumuste kujundamine.
- Oskus saavutada tulevikueesmärke ja -plaane.
“Ümbrikumeetodis” pole midagi uut ja keerulist. Seetõttu kasutavad seda täiskasvanud, lapsed ja eakad kogu maailmas. Ja see töötab paremini kui paljud teised uued meetodid.
Siiski tekib palju küsimusi. Kuidas see ikkagi töötab? Mida teha, kui ühes ümbrikus pole piisavalt raha? Kas raha on võimalik ümbrikust ümbrikusse kanda? Kuidas see meetod elektroonilise raha ja pangakaartide ajastul töötab? Mitu ümbrikut peaks olema? Jne.
Kuidas ümbrikumeetod töötab?
- Sa saad palka (või muud sissetulekut)
- Säästke ja tasuge kohustuslikud maksed (hüpoteek või üür, kommunaalkulud, laenud)
- Säästke tuleviku tarbeks – 20% sellest, mida saate "käes".
- Säästa 5-10% suurte ostude puhul (auto, puhkus, arvuti jne)
- Jagage ülejäänu (50–60%) ümbrikesse, kuhu igale poole kirjutage kategooria ja summa, mille soovite sellele kategooriale kuus kulutada (näiteks "Söögid 10 000 rubla.").
Meetodi eesmärgid
✔ Meetodi eesmärk on õppida pere rahaasjade korraldamise põhitõdesid
✔ Määrake kulude kontroll
✔ Ümbrikumeetodi kasutamine on mõttetu, kui te ei soovi oma harjumustes midagi muuta
✔ Eesmärk mitte on panna sind elama nagu sõdur, piirates end kõiges.
Kategooriad
- Peaksite koostama lihtsa eelarve, lähtudes oma kulutuste ajaloost ja soovidest.
- Kategooriate arv ei tohiks olla suur. Ma ei soovitaks rohkem kui viis.
Näiteks teie pere kulutab 10 000 rubla. kuus toidu eest. Ümbrikule kirjutage "Toit / Tooted - 10 000 rubla."
Oletame, et kulutate ka meelelahutusele 10 000 rubla. kuus aga tahaks kulutada 5000. Ümbrikule kirjutage "Meelelahutus 5000 rubla". jne.
Kategooriate näited:
- Toitumine
- Meelelahutus + kohvik + restoranid (soovitatav mitte rohkem kui 10% kuusissetulekust)
- Auto (mitte rohkem kui 10% "käesolevast" rahast või 20% - sealhulgas autolaen)
- Riietus + isiklik hooldus (5-10%)
- Tervis + Sport
- Haridus
- Arstid + ravimid
- "" (ettenägematud asjaolud, rikked, õnnetused, haigused, töökaotus jne)
- Muu (see kategooria ei tohi ületada 5% teie sissetulekust)
Reeglid:
✔ Te EI kuluta KUNAGI raha ühest ümbrikust teise ümbriku kulude tasumiseks.
Näiteks kui unustasite teel poodi ümbriku “Toit + Toidukaubad” koju, tulete tagasi ja võtate sealt toiduraha. Kui maksate kassas ja teie konto ületab ümbriku saldot, paned korvist toidu välja ja sööd ära külmkapist, sügavkülmast, köögikappidest ülejäägid.
✔ Te EI kasuta KUNAGI raha teistest ümbrikestest. Vabandused, nagu "nüüd ma võtan selle teisest ümbrikust, ma tagastan selle oma palgast" ei ole vastuvõetavad. See tapab kogu meetodi mõtte.
✔ Te EI kasuta KUNAGI krediitkaarti, kui mõnes või kõigis ümbrikes on raha otsas. Sel hetkel tunnistate oma perele oma tahtepuudust.
✔ Muudatused ümbrikusüsteemis tehakse kord kuus. Tegime igakuiste arvutustega vea - me peame selle õppetunni vastu pidama.
✔ Kui teil on kuu lõpus mõnes ümbrikus veel raha, palju õnne! Sa oled hästi tehtud! Saate seda raha kulutada nii, nagu soovite, või jätta selle samadesse ümbrikutesse, et teil oleks järgmiseks kuuks suurem varu. Kuid parem on see raha tuleviku tarbeks (puhkus, korteri, auto ost, laste haridus jne) koguda.
✔ Tähista kindlasti oma väikseid võite. Keegi ei taha ega saa elada, ennast pidevalt piirates.
✔ Ärge hoidke sääste ("vihmaseks päevaks" ja tuleviku jaoks) ümbrikes. Säästud peaksid olema raskesti ligipääsetavas kohas – pangakontol, tagasivõtmatul sissemaksel, muus valuutas jne. Vastasel juhul kulutad need ära. Kontrollitud!
✔ Ärge laske end petta. Ärge kandke ümbrikust ümbrikusse, ärge kasutage krediitkaarte, laene, hoiukohti jne. Tahtejõust ja distsipliinist ei piisa – vali lihtsalt mõni muu meetod.
Mida teha, kui tekkis "tulekahju" olukord?
Kui kaotasid töö, lähedane haigestus, auto läks katki, juhtus õnnetus vms. ja teil pole sääste "vihmaseks päevaks" - saate selliste olukordade lahendamiseks kindlasti ümbrikutest raha kulutada. Pärast nende lahendamist pöörduge tagasi "ümbrikumeetodi" juurde.
Mida teha, kui ühes ümbrikus pole pidevalt piisavalt raha?
Vastus on lihtne – kas modereeri oma soove või muuda igakuist summat ümbrikul.
