Comment souscrire une assurance OSAGO après un accident ?

L'infrastructure routière de la Russie, la "haute" responsabilité de nombreux conducteurs et la qualité de la surface de la route elle-même - tels sont les trois principaux facteurs qui entraînent des accidents sur nos autoroutes. Et un accident de voiture est le point principal dans la mise en œuvre de la police d'assurance OSAGO. C'est en rapport avec ces circonstances que les assureurs doivent le plus souvent indemniser. OSAGO en cas d'accident peut être une aide sérieuse en matière de restauration des objets perdus. Mais comment s'assurer après un accident ?

Il existe deux manières principales de recevoir une indemnisation d'assurance :

• dommages à la vie et à la santé de l'assuré (cela signifie, bien sûr, le propriétaire de la voiture qui a eu un accident). Il faut souligner que la police CMTPL ne prend pas en compte les dommages moraux, ne compensant partiellement que les dommages matériels et corporels ;
• total des dommages matériels causés par l'accident.

Limites et gradation des paiements dans le cadre de la politique OSAGO

Dans le même temps, il est possible de recevoir une indemnisation pour OSAGO en cas d'accident pas complètement, mais seulement jusqu'à une certaine barre. La réception de paiements dans le cadre d'OSAGO est soumise aux restrictions suivantes :

• si le preneur d'assurance a été blessé à la suite d'un accident de voiture (ou même est décédé), alors le paiement de l'assurance peut être fourni jusqu'à 160 000 roubles;
• si, à la suite d'un accident de la route, les biens de plusieurs assureurs ont été endommagés ou détruits, le seuil supérieur pour un éventuel paiement est le même - 160 000 roubles (le montant est divisé en parts égales par le nombre d'assureurs participant à l'accident );
• si un seul propriétaire de voiture a subi des dommages matériels, la compagnie d'assurance est légalement en mesure de lui payer jusqu'à 120 000 roubles.

Le paiement des services d'une dépanneuse est également inclus dans le coût de la police OSAGO. Mais la pratique montre que l'obtention d'une assurance après un accident va très rarement au maximum. Les compagnies d'assurance n'ont pas le droit de retenir le paiement d'un accident OSAGO, mais il existe de nombreuses façons de le sous-estimer. Mais plus à ce sujet ci-dessous. La réponse à la question "Comment souscrire une assurance OSAGO après un accident?" commence par comment se comporter dans les premières minutes après un cas de force majeure désagréable sur la route. La procédure en cas d'accident est d'une importance primordiale afin d'être indemnisé le plus rapidement et le plus possible par votre assureur. Les actions après un accident peuvent être grossièrement décrites comme suit (bien sûr, s'il n'y a pas de blessés graves dans l'accident et qu'il n'y a pas de menace d'explosion d'une voiture):

1. Allumez les feux de détresse des voitures impliquées dans l'accident (si possible).
2. Placez des panneaux d'urgence sur la route à 15 mètres des voitures concernées (pour la ville) ou à 30 mètres (pour les routes de campagne).
3. Si possible, faites immédiatement deux appels - l'un à la police de la circulation, l'autre - à votre compagnie d'assurance. Il est important que l'assureur soit informé le plus tôt possible de la survenance d'un événement assuré. Ensuite, les formalités administratives concernant le paiement de l'assurance en cas d'accident commenceront plus tôt.
4. En aucun cas, l'emplacement des véhicules et/ou de leurs pièces ne doit être modifié. La seule exception est lorsqu'il est nécessaire de fournir une assistance aux victimes d'un accident de voiture. Sinon, tout devrait rester tel qu'il était au moment de l'accident. Ceci est important, d'une part, pour déterminer les auteurs de l'accident (ou de leur absence), et d'autre part, le paiement de l'assurance OSAGO après un accident dépend également de l'avis des experts de la police de la circulation, qui auront besoin d'une scène intacte de l'accident .
5. Pour recevoir avec succès un paiement d'assurance dans le cadre de l'OSAGO, il est important de prendre l'initiative de collecter le maximum de preuves et de preuves. Le plus important est l'enregistreur de voiture. Si l'appareil n'a pas été endommagé lors de l'accident, il doit être récupéré immédiatement. Si le bureau d'enregistrement n'est pas disponible, vous pouvez interroger d'autres chauffeurs à ce sujet, qui ralentiront inévitablement sur les lieux. Si nécessaire, il est souhaitable de convenir de la suppression des informations vidéo d'un autre registraire de voiture. De plus, il ne sera pas superflu de filmer indépendamment la scène de l'incident. Aujourd'hui, presque tout le monde possède un appareil photo numérique (séparément ou dans un iPhone / une tablette), et les prises de vue peuvent aider à d'éventuels litiges avec la compagnie d'assurance / d'autres participants à l'accident.
6. Il est recommandé de prendre les coordonnées du maximum de témoins possible, et même des chauffeurs - «camarades d'infortune». Les témoins peuvent être utiles en cas de litige potentiel. Toutes les parties impliquées dans un accident doivent remplir dans les meilleurs délais les avis d'accident joints à chaque police OSAGO. Les conducteurs doivent apprendre les uns des autres les numéros et les séries d'assurance, les numéros des signes spéciaux, ainsi que les données du passeport.
7. À l'arrivée de la police de la circulation, toutes les parties doivent être interrogées en détail. Les agents chargés de l'application des lois préparent un rapport d'incident initial. Cependant, sur place, les participants à l'accident ne peuvent toujours pas recevoir de documents de la police de la circulation. Pour ce faire, vous devrez vous rendre en personne à l'agence la plus proche. Il est important de noter que pendant la période d'attente, lorsque la police de la circulation établit la documentation principale, la voiture ne doit subir aucun impact.

Comment les compagnies d'assurance sous-estiment-elles le montant des paiements dus ?

Après que les participants au cas de force majeure automobile ont rempli tous les papiers nécessaires au service de police de la circulation, chaque partie concernée procède à la délivrance de l'expertise d'expertise, dont la conclusion est la plus importante pour l'assureur. Comment bien s'assurer en cas d'accident ? C'est simple - il faut tenir compte du fait évident que le paiement de l'assurance en cas d'accident sera délibérément minimisé par l'agent d'assurance. La survenance d'événements assurés pour chaque assureur représente un coût. L'obtention d'une indemnité d'assurance est associée à un examen adéquat des dommages matériels. Les points suivants fonctionnent pour l'assureur en termes de réduction des paiements d'assurance :

• la valeur marchande de la voiture est estimée en tenant compte de l'usure. Autrement dit, chaque pièce qui a servi pendant un certain temps baisse de prix et la voiture endommagée sera évaluée au prix qu'elle aurait coûté sur le marché immédiatement avant l'accident. Et si la voiture est déjà bien entretenue, alors son prix de marché sera sensiblement inférieur par rapport à la même voiture neuve, ce qui signifie que le montant de l'assurance sera moins élevé. Autrement dit, le propriétaire ne pourra acheter que des pièces de rechange prises en charge pour l'assurance, car l'assurance sera calculée en tenant compte de l'usure. Si le "cheval de fer" est assez âgé, alors l'utilisation de l'assurance OSAGO en cas d'accident est généralement "avec un nez de gulkin" ;
• souvent les défauts mineurs d'une voiture (rayures par exemple) ne sont pas pris en compte dans l'examen d'expertise, car on suppose a priori qu'ils sont dus à l'usure de la voiture. La rouille est également ignorée. Enfin, un accident peut aggraver des défauts mineurs, mais cette aggravation n'est pas prise en compte.

Pour éviter de tels moments désagréables, il est recommandé à l'assureur-propriétaire de s'adresser à des cabinets d'expertise indépendants. Car la compagnie d'assurance cherchera à imposer les services de ces évaluateurs avec lesquels elle a un partenariat d'affaires. Et ces spécialistes travailleront, bien sûr, de manière quelque peu biaisée et non en faveur du client. Les frais du client pour les tiers évaluateurs indépendants peuvent également être inclus dans le montant de la déclaration d'assurance. L'essentiel est de conserver tous les reçus de paiement. Rappelons qu'il est possible de s'entendre quelque part avec une firme d'évaluation indépendante. Par exemple, pour un spécialiste de prendre des photos d'une voiture accidentée sous un angle favorable pour l'assuré. Étant donné que l'assurance implique des paiements limités et que les réparations du véhicule s'avéreront facilement plus coûteuses, la partie lésée a le droit d'exiger la partie manquante de l'argent du coupable de l'accident.

Pour cela, le coupable devra être notifié, et au niveau officiel, cela se fait par écrit. Si le coupable de force majeure refuse catégoriquement de payer le montant dû à la partie lésée, l'argent est recouvré par l'intermédiaire du tribunal. S'il y a un cas plutôt rare où il n'y a pas de coupable spécifique, alors c'est plus difficile. Si l'incident s'est produit uniquement en raison de la négligence de tout service (par exemple, une chaussée inachevée), alors tout est plus compliqué. Ce sont des poursuites judiciaires garanties, qui, très probablement, ne donneront encore rien (dans notre pays, personne n'aime prendre ses responsabilités).

Les litiges seront également inévitables dans le cas où la compagnie d'assurance commence à se soustraire à l'indemnisation légale lors de la survenance d'un événement assuré (se retire avec le transfert d'argent, fixe la condition de la participation obligatoire de ses seuls évaluateurs, sous-estime fortement le coût de dégâts). Et aussi lorsque le coupable évident de l'accident de voiture ne va pas payer la différence en espèces manquante à la partie lésée (ne répond pas aux appels, se cache). En général, il est logique d'impliquer le tribunal lorsqu'il s'agit de montants de 100 000 roubles ou plus. Car c'est alors qu'il peut y avoir une différence entre le paiement de l'assurance et le coût de l'indemnisation intégrale des dommages matériels.

Je dois dire que pour obtenir une assurance, la compagnie d'assurance enverra quand même son employé inspecter la voiture. Le client est tenu de coordonner son travail. Une recommandation importante - il est toujours souhaitable qu'un évaluateur indépendant (si le preneur d'assurance décide de le contacter) procède à un examen et émette une conclusion en présence d'un employé du bureau d'assurance. Cependant, si cet employé ne s'est pas présenté dans le délai convenu dans les 30 minutes, un spécialiste indépendant a le droit de procéder à une évaluation sans lui, et celle-ci sera considérée comme définitive et légale.

Une autre remarque importante - si l'assuré est le coupable de l'accident, tous les documents nécessaires doivent être fournis à la compagnie d'assurance dans les 72 heures à compter du moment de l'accident.

En général, le coupable d'un incident sur la route devra faire face à la question de savoir comment obtenir un paiement suffisant pour OSAGO après un accident, car certaines compagnies d'assurance refusent même de considérer un accident provoqué par l'assuré comme un événement assuré, en motivant cela avec l'hypothèse « Et si le client avait spécifiquement un accident afin de recevoir l'argent de l'assurance ? » Certes, une telle hypothèse ne résiste presque toujours pas à la critique, car dans 95% des cas, l'assurance ne couvre pas les dommages subis.

La personne lésée peut jouer le rôle d'intermédiaire entre le conducteur fautif et son assureur (demande de traitement rapide du dossier). Cela accélérera le processus de paiement de l'argent de l'assurance à la personne responsable de l'accident, et donc la réception d'une partie de cet argent par la partie lésée. C'est encore plus facile lorsque l'auteur du sinistre et la personne lésée ont un seul assureur.

Collecte des documents nécessaires

Comment l'assurance est-elle payée ? Le preneur d'assurance doit enfin remettre les documents suivants à l'assureur (dans certaines situations particulières, des documents supplémentaires peuvent être exigés) :

• rapport du cabinet d'évaluation ;
• permis de conduire;
• certificat d'immatriculation du véhicule;
• police d'assurance originale (mais il est recommandé d'en faire une copie et de la conserver);
• les reçus de toutes les dépenses engagées par le client, analysant les conséquences de l'accident ;
• une demande pour joindre ces reçus à la police;
• une attestation d'assurance de la police de la circulation, qui reprend tous les points essentiels concernant l'événement assuré. Un certificat standard contient la confirmation du fait d'un accident, une liste de tous les dommages au véhicule, la confirmation des dommages physiques, s'il y en a qui sont évidents sans examen médical, et des informations sur le degré de sobriété du conducteur au moment de l'accident. accident. Un certificat étendu, qui prend plus de temps à recevoir, mais est plus souhaitable, fournit des informations sur tous les participants à un incident automobile, indiquant toutes les coordonnées des conducteurs et leur expérience de conduite ;
• si le client de la compagnie d'assurance a subi des dommages corporels dans un accident de voiture, la compagnie d'assurance exigera certainement un extrait du médecin. Par conséquent, pour qu'une blessure physique soit incluse dans la limite payée, vous devez absolument consulter un médecin, sinon l'assureur ne regardera pas les ecchymoses, les écorchures, les fractures, etc.

Il est fortement recommandé de faire des copies de tous les documents en cas de problème avec la compagnie d'assurance. Il existe un autre type d'assurance civile automobile - DSAGO. Il s'agit d'une assurance volontaire qui, en cas de sinistre assuré, peut couvrir des dépenses non couvertes par OSAGO. Et vous n'avez pas à secouer l'argent du coupable de l'accident par le biais du tribunal. Conformément à la loi, le bureau d'assurance doit remplir les documents relatifs au principal événement assuré dans un délai d'un mois. Cependant, il existe des organismes qui permettent de prolonger ce délai à 90 jours. Si après 30 jours calendaires, le client n'a pas reçu d'argent de l'assureur, vous pouvez alors exiger en toute sécurité une pénalité de l'assureur pour retard de paiement. Avec un départ clair de l'entreprise de payer le client, vous pouvez aller en toute sécurité devant les tribunaux. Dans ce cas, n'oubliez pas de joindre le paquet de documents précédemment collecté.

Résolution accélérée de la question de l'indemnisation et du protocole européen

Le type d'assurance transport en Russie aujourd'hui est représenté non pas par une, mais par plusieurs options de programmes d'assurance. Dans certaines conditions, bon nombre des procédures ci-dessus ne seront tout simplement pas nécessaires pour compenser la perte qui en résulte. Le système d'assurance CASCO vous permet de prendre un remboursement sans certificat de la police de la circulation et de la fixation documentaire d'un accident si le coût de la restauration matérielle ne dépasse pas 5% de la valeur marchande de la voiture.

Il s'agit généralement d'un phare cassé, d'un spoiler endommagé, d'un verre fissuré, de petites bosses et d'égratignures. Il existe une autre option pour résoudre le problème - le protocole européen. S'il y a un accord complet entre les participants à l'accident sur qui est coupable ou innocent et qui est dû à qui, alors les compagnies d'assurance, ayant reçu la nouvelle de l'accident, enverront un commissaire d'assurance sur le lieu de l'incident. En sa présence, tous les conducteurs impliqués dans un cas de force majeure remplissent un formulaire spécial (un protocole européen que le commissaire aux assurances peut fournir), et le problème est réglé immédiatement sur place, même sans les agents de la circulation.

Destruction totale du véhicule

Séparément, il convient de mentionner la situation où la voiture est complètement détruite. L'assureur peut commencer à insister sur le fait que le paiement d'assurance (même le maximum) n'a pas de sens et que la voiture n'existe plus de manière constructive et ne peut pas être restaurée. Sauf à partir de zéro, ce qui équivaut presque à acheter une nouvelle voiture. Ici, il est conseillé au client, d'une part, d'utiliser les services d'un cabinet d'évaluation indépendant et, d'autre part, d'insister pour que les restes de la voiture aillent à l'assureur. Des experts indépendants peuvent réfuter la déclaration du bureau d'assurance concernant la destruction totale de la voiture.

Ainsi, selon la loi, l'assureur devra payer le maximum possible. Si les restes de la voiture vont à la compagnie d'assurance, celle-ci paie le coût au client (comme si elle achetait). Cependant, dans ce cas, un deuxième examen d'évaluation des restes de la voiture sera nécessaire pour déterminer leur intégrité et leur valeur marchande.

Cet article sera très utile à tous ceux qui disposent d'un véhicule personnel, car presque tous les propriétaires de voitures ont eu au moins une fois un accident mineur. Et la police OSAGO est devenue un document d'une importance primordiale en ce qui concerne la manière d'obtenir de l'argent pour la survenance d'un événement assuré.