Основна мета, яка стоїть зараз переді мною та моєю сім'єю у фінансовому плані – це навчитися жити за коштами, не витрачати більше, ніж ми заробляємо. А в нас із цим (із зайвими витратами) є деякі застарілі проблеми, але про них я вже тому повторюватися не буду.
Для здійснення свого наміру цього року я веду, а останні місяці намагаюся навчитися управляти грошовими потоками у своїй сім'ї, але користі від цього було мало. З 1 серпня для контролю сімейних витрат я спробував використати метод «Чотирьох конвертів». І сьогодні хотілося б трохи розповісти про метод та результати, яких вдалося досягти.
Серпень був для нас складним у фінансовому плані. Одну дитину треба було зібрати в третій клас, іншого в перший, що набагато більш накладно. Доньці потрібні були недешеві послуги ортодонта. Потрібно було організувати невеликий день народження. І багато багато іншого. Зрозуміло, що жодних фінансових запасів для вирішення цих проблем у нас не було накопичено.
У такій непростій фінансовій ситуації я вирішив випробувати метод чотирьох конвертів у дії, тому великих надій на конверти я не покладав.
У чому полягає метод:
- Визначити свій місячний дохід.
- Відразу віднімаємо 10% на заощадження/інвестиції.
- Визначаємо незмінні витрати.
- Визначаємо розмір соціальних витрат.
- Залишок ділимо на 4.3 та отримуємо суму, що залишається на тиждень життя.
Все просто, але, як виявилось, і ефективно. Докладніше почитати про метод можна у блозі його творця.
Звичайно, жодних фізичних конвертів у мене не було. 1 серпня я закинув усі гроші на дебетову карту Visa, яку з того часу не ношу з собою в гаманці, туди ж прямо потрапляють і всі наші доходи. Я відкрив окремий внесок під фінансову подушку. Раз на тиждень знімаю готівкою потрібну суму. Ну і звісно ж 100% облік усіх витрат. Ось, власне, і все.
Розрахунки
При розрахунку для серпня я не став сильно морочитися. Мені не хотілося відразу відбити бажання користуватися методом у себе та близьких, тому обмежень було не багато.
Від зарплати я забирав лише 10% у фінансову подушку, комунальні платежі, виплати за кредитами та витрати на зв'язок (домашній інтернет та мобільні телефони). Решта була поділена на 4,3. В одній купі опинилися і витрати на одяг, і на харчування, і на утримання кота, і все інше. З одного боку, так було легше, бо витрати з різних категорій урівноважували одна одну. З іншого боку, багато категорій виявилися ущемленими.
При виробництві серпневих розрахунків ми цю схему змінили.
По-друге, ми вирішили виділити конкретну суму на придбання одягу, яка не повинна залежати від того, як багато морозива ми будемо вживати.
І по-третє, ми вирішили щомісяця відкладати гроші на подарунки рідним та близьким. До цього рішення нас підштовхнуло насамперед те, що дні народження наших близьких нерівномірно розподілені протягом року, тому восени навантаження на бюджет велике, а решту часу незначне. Ось ми й вирішили цю справу вирівняти.
Сума на тиждень, звісно, серйозно зменшилася порівняно із вереснем. Який підхід буде зручнішим буде видно пізніше.
Фінансова подушка
Вперше у житті ми сумлінно відкладали на окремий банківський рахунок десяту частину всіх доходів. В результаті до кінця місяця розмір нашої фінансової подушки становив 5800 рублів. Для нас це чимала сума. Особливо з огляду на те, що ми з дружиною, мабуть, патологічно не вміємо збирати. Це для нас велике досягнення.
Скажу не таючи, що наприкінці місяця, нам довелося залізти в накопичені кошти і 3 000 із них витратити латання дірок у бюджеті, який перебував у нокдауні від шкільних витрат. Звинувачувати себе в цьому ми не стали, причина в тому, що до високих витрат необхідно готуватися заздалегідь, чого не було зроблено. До того ж, підвела затримка чергової зарплати.
Тиждень vs. місяць
В цілому я можу сказати, що в серпні ми не завжди вкладалися в тижневі норми, але, за великим рахунком, глобальне завдання не витрачати більше, ніж ми заробляємо.
Ми стали витрачати менше. Чим це було зумовлено?
У нашому успіху я звинувачую передусім зменшення звітного періоду.
Раніше я намагався планувати бюджет на місяць.
Це призводило до того, що на початку фінансового періоду було багато грошей, а звітний день часто був далеко. Це створювало умови, коли можна легко і безтурботно витрачати ліворуч і праворуч, але потім за 2 тижні до кінця місяця грошей вже немає навіть на продукти.
Скоротивши звітний період до 7 днів, ми створили ситуацію, коли грошей ніколи не буває особливо багато, а кінець завжди близько. Навіть якщо останні пару днів тижня грошей вже немає, то пару днів якось можна перебитися з хліба на воду, це простіше, ніж прожити без грошей 2 тижні.
Інструменти
Для ведення фінансів за методом чотирьох конвертів я використовую Дзенмані, про які все не зберуся написати окрему статтю. У принципі, для цього підійде будь-яка програма або проста таблиця. Достатньо або розділити витрати на відповідні категорії, або ввести новий тег. Усі програми, звичайно, заточені під місячне планування, тому, переглядаючи звіти, доводиться вибирати дати вручну, але це не складно.
Разом
Ми навчилися відкладати 10% доходу.
Ми змогли, хоч і скрипом, витрачати лише те, що заробили.
Чотири конверти всім сподобалися, тестуватимемо їх і надалі.
Багато хто задається питанням - як правильно сформувати бюджет і позбутися непотрібних витрат? Насправді це не так важко, допомогти в цьому може правило 4 конвертів, про яке жіночий онлайн-журнал «Королівнам.ру» розповість у цій статті.
Головне в методі чотирьох конвертів - це виділити кілька хвилин для розподілу своїх витрат і чітко дотримуватися цих правил.
Чому наші витрати перевищують доходи?
Щоб правильно розподілити сімейний бюджет, потрібно засвоїти одну найголовнішу вимогу – витрати ніколи не повинні перевищувати доходу.
Давайте розберемося, звідки можуть виникнути великі витрати:
— люди не рахують свої щомісячні обов'язкові витрати, такі як рахунки за житло, комунальні послуги, транспорт. Сюди входять гроші, витрачені на Дні Народження та інші свята;
— багато хто потурає своїм примхам, витрачаючи на ресторани, шопінг, дорогі покупки суми, що перевищують дохід за кілька місяців, влазячи таким чином у борги;
— багато хто розраховує на свої «майбутні доходи», сподіваючись заробляти у майбутньому більше, ніж сьогодні. Найчастіше це бувають зовсім необґрунтовані надії.
Позбутися зайвих витрат і влаштувати фінансове благополуччя сім'ї можна простим варіантом – плануванням бюджету.
Бюджет – це визначення суми, яку можна витратити за певний час без шкоди для фінансів та контролю над своїми витратами.
Метод чотирьох конвертів: як заощаджувати з розумом
Як навчитися планувати бюджет:
2) обов'язково відкласти щонайменше 10% відсотків на заощадження чи резерв. Зробити це краще відразу, потім із грошима важче розлучитися;
3) встановити розмір витрат на обов'язкові витрати – рахунки за квартиру, комунальні послуги, Інтернет, телефон, школа та садок для дітей;
4) визначитися з витратами на різні свята - Дні Народження родичів, друзів;
5) сума, що залишилася, ділиться на чотири конверти – кожен конверт містить суму, яку можна максимально витратити на тиждень.
У такий спосіб діє метод чотирьох конвертів.
При цьому витрачати на тиждень більше суми у конверті суворо заборонено. У разі непередбачених витрат гроші можна взяти з резерву.
Якщо витрачена сума на тиждень виявилася меншою, то можна вчинити так:
- відкласти гроші в резерв;
- Помістити в конверт наступного тижня;
- побалувати себе.
З метою економії і розумнішої витрати грошей, перші два варіанти будуть кращими.
Правило 4-х конвертів дозволить розумно розраховувати свій бюджет і не дозволяти собі бездумних та непотрібних витрат. Для більшої зручності на початковому етапі можна замінити цифру чотири на іншу. Наприклад, зручно поділити 30 днів на місяць на 6 періодів по 5 днів.
Перехід до такого планування бюджету може вийти дуже болючим і важким, проте результат не змусить себе чекати і ваш фінансовий стан набуде стабільності.
Немає потреби говорити, що бюджет сім'ї має бути правильно організований та впорядкований. Тільки в цьому випадку грошей вистачатиме на насущні потреби, навіть їх можна буде накопичувати для великих покупок. І не важливо, накопичуємо гроші з нуля чи базовий капітал вже є, головне – навчитися це робити правильно та свідомо.
Правила побудови бюджету
Більш того, цей вигідний і доступний для кожного варіант організації матеріального сегмента життя дозволяє збільшити суму заощаджень. Насамперед є обов'язковий платіж в інвестиції та депозити, а щотижня можна відкладати залишок не витрачених грошей із конверту. Помічено, що життя за системою стає легким, і сім'я почувається захищеною від раптових поворотів долі.
Якось почавши жити за правилом 4 конвертів, людина входить у ритм, його матеріальне становище стабілізується, з'являється більше можливостей. У цій схемі геть-чисто відсутні недоліки - вона проста і зрозуміла всім, а можливості її безмежні. Перевірте, наскільки такий спосіб стане вигідним для вас, і наскільки швидко поповнюватимуться грошові заощадження з урахуванням розумної економії.
Ідеєю економії коштів та планування свого чи сімейного бюджету займаються багато людей. Одні ведуть свою бухгалтерію, інші скрупульозно розписують майбутні витрати. Все це вимагає від людини посидючості, самодисципліни, чого багато хто не витримує і часом закидає цю справу. У будь-якій книзі про фінанси можна зустріти фразу, що витрачати потрібно менше, ніж заробляєш. Саме надлишкові зайві (іноді й зовсім непотрібні) витрати «вбивають» усі накопичення та не дають бюджету формуватися. Причин цього може бути кілька:
- Підтримка свого соціального статусу (придбання квитків у дорогі клуби, дорогі автомобілі в автокредит, дорогий одяг, щоб здивувати знайомих та ін.). Люди вважають, що вони гідні цих радощів, однак це не демонстрація фінансового стану, а тільки яма у власному фінансовому накопиченні.
- Розрахунок на майбутній заробіток. Багато хто вважає, що вони зароблять незабаром більше, ніж витратить сьогодні, тим самим «поділяють шкуру спійманого зайця».
Запорукою надійного майбутнього та фінансової стабільності є метод планування свого бюджету. Одним із популярних способів є «метод чотирьох конвертів». Він дозволяє без непотрібних витрат часу та нервів спланувати доходи та витрати, навчиться економити та грамотно розподіляти свої кошти. Розглянемо докладніше, що собою являє цей метод, які переваги він дає, чи дозволяє він реально економити і накопичувати кошти?
"Метод чотирьох конвертів".
Користувачі цього методу вже гідно оцінили його можливості, забули про перевитрати, навчилися правильно планувати майбутні витрати і почали реалізовувати свої цілі, не докладаючи особливих зусиль і не рахуючи кожну дрібну покупку.
Суть технології:
- Визначити особистий дохід (або сімейний) на місяць. Часто дохід залежить від зовнішніх обставин і може змінюватись у більшу чи меншу сторону. Наприклад, якщо зарплата змінюється від 25 до 40 тисяч рублів, то варто взяти середню величину і, виходячи з неї, розпочати планування. І тут візьмемо 30 тыс.рубл.
- Відняти 10% від суми доходу на накопичення або вкладення. Оптимально відкрити вклад, що поповнюється, і вносити цю суму щомісяця. Важливо, що гроші потрібно відкладати відразу, щоб «мільйон потрібних приводів» не змусив їх витратити вже тут і зараз. Якщо доход стабільний, то внески будуть приблизно однаковими. У разі різного доходу потрібно відкладати саме не менше 10% (якщо більше, то теж добре). Розмір даного резервного фонду повинен дорівнювати 4-6-місячному доходу. Це буде подушкою безпеки у непередбачених ситуаціях (наприклад, при тривалій хворобі). Виходячи з нашого взятого середнього доходу в 30 УРАХУВАННЯМ, будемо відкладати по 3 УРАХУВАННЯМ. Після цього залишається 27 УРАХУВАННЯМ.
- Визначити розмір постійних витрат (тих, що з'являються щомісяця), наприклад, виплату кредиту, комунальні платежі, стільниковий зв'язок, інтернет. Звичайно, тут цифри можуть бути різними. Для розрахунків візьмемо також усереднене значення 10 т.р. (5 УРАХУВАННЯМ за кредит, 1 ТР.Р - послуги, 4 УРАХУВАННЯМ - комунальні). Разом залишається 17 УРАХУВАННЯМ.
- Визначити суму витрат за соціальні потреби. Кожна людина потребує якогось соціального спілкування, будь то похід у кафе, посиденьки з друзями, спортзал, інші заняття. Відмовляти собі в цьому тільки тому, що почали економити, не варто, інакше ніякого настрою не буде. Все повинно бути в міру. Тому визначаємо, що на це все на місяць має йти не більше 5 т.р. Після цього залишається 12 УРАХУВАННЯМ.
- Розподілити суму, що залишилася, на 4 тижні. Це буде четвертим конвертом. Ці кошти можна витратити протягом місяця інші потреби (харчування, купівлі та ін.). Ідеально їх ще розкласти на 4 конверти (щотижня) і намагатися вкласти в норматив. Якщо після всього залишається сума, краще вкласти її в перший конверт. Якщо раптом відкладених коштів не вистачить, можна урізати й інші конверти з урахуванням їх заповнення, як ситуація налагодиться. Не варто приховувати, що такий самоконтроль буде досить складний і знадобиться підтримка (моральна). Перехід від бездумних витрат до розумних – болісний.
Особливості методу 4 конверти.
- Обсяги конвертів відрізнятимуться час від часу. Якщо коштів в одному не вистачає, доведеться брати з іншого.
- Не завжди вдасться відкласти до резервного фінансового фонду.
- Не завжди витрати будуть порівняні з відкладеними сумами, іноді доведеться витрачати більше.
Переваги методу чотири конверти.
- Простота розподілу фінансів.
- Немає потреби витрачати час на аналіз.
- Формування правильних фінансових навичок.
- Можливість досягати майбутніх цілей та планів.
У «методі конвертів» немає нічого нового та складного.Тому його використовують і дорослі, і діти, і люди похилого віку по всьому світу. І працює він краще за багато інших новомодних методів.
Проте виникає безліч запитань.Як же він таки працює? Що робити, якщо забракло грошей в одному з конвертів? Чи можна перекладати гроші з конверта до конверта? Як працює цей метод в еру електронних грошей та банківських карток? Скільки має бути конвертів? І так далі.
Як працює "Метод Конвертів"?
- Ви отримуєте зарплату (або будь-який інший дохід)
- Відкладаєте та оплачуєте обов'язкові платежі (іпотека чи оренда, комуналка, кредити)
- Відкладаєте на майбутнє - 20% від того, що отримуєте "на руки".
- Відкладайте 5-10% на великі покупки (машина, відпустка, комп'ютер та ін.)
- Залишок (50-60%) розподіляєте по конвертах, на кожному з яких пишете категорію та суму, яку ви хочете витратити на цю категорію на місяць (Наприклад, «Живлення 10,000 руб.»).
Цілі методу
✔ Мета методу навчитися азам управління сімейними фінансами
✔ Встановити контроль за витратами
✔ Безглуздо використовувати метод конвертів, якщо ви нічого не хочете міняти у своїх звичках
✔ Метоюне є змусити вас жити по-солдатськи, у всьому обмежуючи.
Категорії
- Ви повинні скласти найпростіший бюджет, виходячи з історії ваших витрат та побажань.
- Кількість категорій не повинна бути більшою. Я рекомендував би не більше п'яти.
Наприклад, ваша сім'я витрачає 10000 руб. на місяць на харчування. Напишіть на конверті "Їжа / Продукти - 10,000 руб.".
Допустимо, ви витрачаєте на розваги також 10,000 руб. на місяць, але хотіли б витрачати 5,000. Пишіть на конверті "Розваги 5,000 руб.". і т.д.
Приклади категорій:
- живлення
- Розваги + Кафе + Ресторани (рекомендується трохи більше 10% місячного доходу)
- Автомобіль (не більше 10% грошей "на руки" або 20% - включаючи автокредит)
- Одяг + Особистий догляд (5-10%)
- Здоров'я + Спорт
- Утворення
- Лікарі + Ліки
- « » (непередбачені обставини, поломки, аварії, хвороби, втрата роботи та ін.)
- Інше (Ця категорія не повинна перевищувати 5% вашого доходу)
Правила:
✔ Ви НІКОЛИ не витрачаєте гроші з одного конверта, щоб сплатити витрати іншого конверту.
Наприклад, якщо по дорозі в магазин забули конверт «Харчування + Продукти» вдома, повертаєтеся і берете гроші на харчування звідти. Якщо ви розраховуєтеся на касі і ваш рахунок перевищує залишок у конверті – ви викладаєте продукти з кошика та харчуєтеся залишками з холодильника, морозильника, кухонних шаф.
✔ Ви НІКОЛИ не використовуєте гроші з інших конвертів. Відмовки, на кшталт «зараз візьму з іншого конверта, із зарплати поверну» не прийнятні. Це вбиває всю суть методу.
✔ Ви НІКОЛИ не користуєтеся кредиткою, якщо у вас закінчилися гроші в якомусь конверті або у всіх. У цей момент ви зізнаєтеся своїй сім'ї без волі.
✔ Зміни в системі конвертів вносяться щомісяця. Помилилися із щомісячними розрахунками – доведеться терпіти цей урок.
✔ Якщо наприкінці місяця у вас залишилися гроші в якихось конвертах – вітаю! Ви молодець! Можете витратити ці гроші як хочете, або залишити їх у цих конвертах, щоб був більший запас на наступний місяць. Але краще, якщо ви відкладете ці гроші на майбутнє (відпустка, покупка квартири, машини, освіта дітей та ін.).
✔ Обов'язково потрібно святкувати маленькі перемоги. Ніхто не хоче і не може жити, постійно обмежуючи себе.
✔ Не зберігайте заощадження (на «чорний день» та на майбутнє) у конвертах. Заощадження повинні бути у важкодоступному місці – рахунок у банку, безвідкличний депозит, в іншій валюті та ін. Інакше, ви їх витрачатимете. Перевірено!
✔ Не обманюйте себе. Не перекладайте з конверта на конверт, не використовуйте кредитки, кредити, заначки тощо. Бракує сили волі та дисципліни – просто оберете інший метод.
Що робити, якщо сталася «пожежна» ситуація?
Якщо ви втратили роботу, захворіла близька людина, зламалася машина, потрапили в аварію тощо. і у вас немає заощаджень «на чорний день» - ви, звичайно, можете витрачати гроші з конвертів для вирішення подібних ситуацій. Після їх вирішення повертайтеся до методу конвертів.
Що робити, якщо вам постійно не вистачає грошей у якомусь конверті?
Відповідь проста – або стримайте свої бажання, або зміните щомісячну суму на конверті.
