Selle eesmärk on kaitsta kodanike õigusi kindlustusturul, laenude ja raha paigutamise valdkonnas, selgitab Venemaa Panga keskdirektoraadi juht. föderaalringkond Loodetavasti Ivanova.
Paljudes lääneriikides on finantsombudsmani institutsioon. Selle põhiülesanne on lahendada kodanike ja finantsasutuste vahelisi vaidlusi kohtus juhtudel, kui pooled ei saanud seda ise teha. Finantsombudsmanide institutsiooni loomise asjakohasust kinnitab finantsteenuste tarbijate kohtusse jõudvate hagide hulk: 2017. aastal oli neid vaid OSAGO teemadel üle 390 tuhande.
Milliseid vaidlusi peab finantsombudsman lahendama? Esiteks on see seotud kodanike õiguste rikkumistega kindlustusandjate poolt, sealhulgas kodanikele tarbimislaenamisega.
Finantsombudsman kaalub kodanike kaebusi, kui rahaliste summade sissenõudmise nõuete summa ei ületa 500 tuhat rubla (ja OSAGO osas - olenemata nõude summast). Samas ei tohiks hetkest, mil finantsteenuste tarbija sai teada või oleks pidanud teada saama oma õiguse rikkumisest, mööduma mitte rohkem kui kolm aastat.
Tarbija peab enne finantsombudsmani poole pöördumist esitama kirjaliku või elektrooniliselt avalduse otse finantsasutusele, kelle tegevust ta kavatseb vaidlustada. Alles pärast finantsasutuselt keeldumise saamist või ettenähtud tähtaja jooksul vastuse mitte saamist on tal õigus pöörduda finantsombudsmani poole. Seadus kehtestab vaidluse läbivaatamiseks ombudsmani poolt ranged tähtajad – 15 päeva alates kaebuse finantsvolinikule üleandmisest. Neid tähtaegu võib pikendada kümne päeva võrra, kui on vaja tehnilist ülevaatust. Finantsombudsmani otsus jõustub kümme tööpäeva pärast selle vastuvõtmist.
Finantsettevõte on kohustatud teavitama finantsombudsmani oma otsuse täitmisest või selle täitmisest keeldumisest. Kui ettevõte seda otsust ei täitnud, väljastab volinik kodanikule tõendi, mis tegelikult on kohtuotsuse analoog. Selle tõendi alusel täidab kohtutäitur finantsvoliniku otsuse.
Finantsombudsmani otsuse saavad kohtusse edasi kaevata nii tarbija kui ka finantsettevõte. Samal ajal saab kodanik pöörduda kohtusse 30 päeva jooksul pärast otsuse jõustumist ja finantsettevõte - ainult kümne päeva jooksul. Kui kohus teeb otsuse kodaniku kasuks, võidakse ettevõtetele määrata ka rahatrahv 50 protsenti nõude summast.
Seadus annab finantsombudsmanile föderaal- ja piirkondlikest ametiasutustest sõltumatuse. viieks aastaks moodustatakse Venemaa Panga direktorite nõukogu (Vene Panga esimehe ettepanekul, kokkulepitud Vene Föderatsiooni presidendiga). Samal ajal on keelatud töötada finantsombudsmani ametikohal kauem kui kolm järjestikust ametiaega.
Finantsvoliniku ametikoha kandidaadile seatakse üsna karmid nõuded. See võib olla õigus- või majandusalase kõrgharidusega vähemalt 35-aastane Venemaa kodanik, kellel on kogemusi finantsturu, finantsturu reguleerimise, kontrolli ja järelevalve või finantsteenuste tarbijate õiguste kaitse valdkonnas. kokku vähemalt viis aastat või kellel on vähemalt viieaastane kohtunikukogemus vähem kui kümme aastat.
Finantsombudsmanil ei ole õigust töötada valitsusasutustes ega tegeleda äritegevusega. Ta oskab õpetada, läbi viia teaduslikke ja muud loominguline tegevus. Loomulikult peab tal olema laitmatu ärialane maine ja ta peab konkreetse kaebuse läbivaatamisel olema osapooltest sõltumatu.
Moodustamisetapis rahastab finantsombudsmani talituse tööd Venemaa Pank. Seejärel saavad kaastööd allikaks finants institutsioonid, mille suurus sõltub kaotatud vaidluste arvust, otsuste täitmise täielikkusest ja õigeaegsusest. Lõpliku arvutusvalemi määrab kindlaks finantsombudsmani talituse nõukogu ja see avalikustatakse.
Finantsasutused, kes lahendavad tarbijaga vaidlusi enne, kui tarbija pöördub finantsombudsmani poole või enne otsuse tegemist, vabastatakse vaidluste lahendamise tasust või maksavad miinimumsumma. Teavet selliste vaidluste kohta ei lisata finantsvoliniku avalikesse registritesse.
Seaduse jõustumine toimub järk-järgult. Ettevalmistav periood algab 3. septembril. Alates 1. juunist 2019 muutub seadus kohustuslikuks OSAGO segmendile, alates 28. novembrist 2019 - teistele kindlustusliikidele.
Alates 1. jaanuarist 2020 hakkab see kehtima mikrofning 1. jaanuarist 2021 pankadele, krediidiühistutele, valitsusvälistele pensionifondidele ja pandimajadele.
Vabatahtlikult saavad finantsorganisatsioonid liituda finantsombudsmanide süsteemiga juba 90 päeva pärast seaduse jõustumist – alates 3. detsembrist 2018 (on juba olemas kindlustusseltsid, pangad ja rahaloomeasutused, kes on selleks valmis). Vabatahtlik varajane liitumine on teretulnud ja Venemaa Pank võtab seda järelevalve teostamisel arvesse.
Inimesed, kes on seadusandlusest ja poliitikast kaugel, ei tea, kes on ombudsman ja millised on tema funktsioonid. Enamik kodanikke oma teadmatuse tõttu isegi ei kahtlusta, et selle ametniku poole pöördudes on võimalik lahendada hulk küsimusi, mida on teiste organitega (prokuratuur, kohus jne) raske lahendada.
Kes on ombudsman
Ombudsman on ametnik või ametnik, kes on määratud sellele ametikohale kontrollima ministeeriumide, osakondade ja teiste valitsusasutuste tegevust. Ta tegutseb nii kodanike kaebuste alusel kui ka omal algatusel ning juhindub mitte ainult seadustest, vaid ka õiglusest.
Näiteks Venemaal on ombudsman inimõiguste volinik. Põhimõtteliselt saab ombudsman igas riigis, kus selline ametikoht on ette nähtud, lahendada küsimusi, mis on seotud tema kohustuste täitmata jätmise või ametnike volituste kuritarvitamisega, mille tulemuseks on vaidlused kodaniku ja ametivõimude vahel.
"Ombudsmani" positsiooni ajalugu
Ajaloo järgi dešifreeriti esimest korda "ombudsmani" (sõna) tähendus juba 16. sajandil Rootsis. Sellel ametikohal olev ametnik juhendas kohtu tööd: 
läbipaistvus kohtuistungid, karistuse õiglus. Pärast rootslaste lüüasaamist Poltava lähedal laienes ombudsmani pädevus oluliselt. Seoses asjaoluga, et Rootsi kuningas Karl Xll oli Türgis pikka aega viibinud, lagunes riigikord ja nõudis põhjalikku korra taastamist. Ombudsmani ametikohale määrati ametnik (Royal Ombudsman for Justice), kes teostas järelevalvet riigiametnike tegevuse üle. Teisele ombudsmanile, kelle ülesanne oli kontrollida kuninglikku administratsiooni ja õigusorganeid, anti õiguskantsleri tiitel. 1809. aastal tekkis Rootsis justiitsombudsmani institutsioon, mis eraldati kuningale alluvast institutsioonist.
Seega seisis kantsler kuninga ja parlamendi ombudsman talupoegade ja töötajate huvide kaitses. Tänapäeval teavad sõna "ombudsman" tähendust selliste riikide elanikkond nagu Taani, Venemaa, Ukraina, Rootsi, Norra, Itaalia, Poola, Portugal, Suurbritannia, Prantsusmaa, Lõuna-Aafrika jne.
Kes saab ombudsmaniga ühendust võtta?
Inimõiguste ombudsman vaatab läbi riigi kodanike, välisriikide kodanike, kodakondsuseta isikute kaebusi, kellel on elamisluba või kes lihtsalt asuvad riigi territooriumil. Võtame vastu inimeste kaebusi, kes on varem pöördunud kohtusse või haldusasutustesse, kuid ei ole otsusega nõus 
või märkasid rikkumisi, olid diskrimineeritud, rahulolematud täieliku tegevusetusega.
Inimõiguste voliniku põhiülesanded
Ombudsmani peamised ülesanded olenemata riigist, kus ta oma ametit töötab:
- Õigluse ja rikutud õiguste taastamine.
- Arendustegevuste läbiviimine rahvusvahelised suhted inimõiguste valdkonnas.
- Kodanike harimine nende õiguste alal.
- Riigi kodanikega seotud seadusandluse täiustamine.
- Kontroll riigistruktuuride töö üle.
Venemaa ombudsmani instituut
Esimest korda ilmus Venemaa inimõiguste voliniku koht 1994. aastal. Venemaa Föderatsiooni esimese ombudsmani - Sergei Kovaljovi - nimetas ametisse Riigiduuma. Aastatel 1998-2004 töötas sellel ametikohal O. Mironov ja alates 2004. aastast V. Lukin. Venemaal kehtib seadus “Vene Föderatsiooni inimõiguste voliniku kohta”, mille alusel need spetsialistid oma ülesandeid täidavad.
Mida tähendab ombudsman venelastele? Lühidalt öeldes on see vahendaja ohvri vahel 
erakond (kodanik) ja ametnikud, mis kaitseb kodanike õigusi ja huve. Kuid tema tegevus ei piirdu kaebuste või avalduste läbivaatamisega. Ombudsman viib omal algatusel läbi uurimist, kogudes teavet mis tahes organite raskete rikkumiste või täieliku tegevusetuse kohta.
Venemaa inimõiguste ombudsmani volitused
Venemaa ombudsmanil, kes tegeleb kodanike õiguste kaitsega, on mitmeid volitusi:
- Kaitseb kodanike õigusi ning jälgib ka nende järgimist riigiorganite ja ametnike poolt.
- Ta teeb Riigiduumale ettekande palvega moodustada parlamendikomisjon kodanike õiguste massilise rikkumise faktide uurimiseks.
- Rikkumise asjaolude selgumisel esitab ta avalduse ametniku(te)(te) suhtes kriminaalasja või haldusmenetluse algatamiseks.
- Pöördub avaldusega kohtu poolt vastu võetud ja jõustunud otsuse (määruse või lause) õigsuse kontrollimiseks.
- Pöördub kohtusse palvega kaitsta kodanike õigusi ja vabadusi, keda on rikutud riigiorganite või ametniku ebaseadusliku tegevuse või tegevusetusega.
- Kaebused konstitutsioonikohtusse kodanike põhiseaduslike õiguste rikkumise pärast.
Finantsombudsman
Mis on finantsombudsman? Tegemist on ametnikuga, kes aitab lahendada mitmeid kodaniku ja panga vahel tekkinud vaidlusi. See võib olla küsimus krediitkaartidele raha tagastamise, ebamõistlikult kõrgete karistuste ja trahvide kohta pikaajalised laenud, laenu ümberregistreerimine välisvaluutast siseriiklikuks. Samuti lahendavad finantsombudsmanid inkassofirmade ja nende töötajate ebaseadusliku tegevusega seotud küsimusi.
Kuid kõige sagedasemad on kaebused pankade keeldumise kohta laenu ümberkorraldamisest. Selle põhjuseks on võlasumma suurenemine koos trahvide ja sunnirahadega, mille tasumine on seetõttu peaaegu võimatu. Ombudsmani ülesanne on pidada pangaga läbirääkimisi ja veenda teda tegema järeleandmisi sanktsioonide osalise tühistamise näol, tingimusel et ülejäänud summa tasutakse vastavalt kokkulepitud ajakavale.
Kindlustusombudsman
Vähem nõutud pole ka ombudsmani (kes on ombudsman, millest me eespool rääkisime) sekkumine kindlustusvaldkonda. Mõned kindlustusseltsid rikuvad lepingutingimusi, kui kindlustussumma on ebaoluline, lootes, et klient ei hakka juriidilist bürokraatiat tegema. Kindlustusombudsmanid töötavad peaaegu kõigis riikides, kus seda ametikohta pakutakse. Näiteks Euroopa kindlustusseltsid kohtlevad neid austusega, kuna nende ametnike volitused on üsna laiad ja neil on piisavalt õigusi. Pealegi on Euroopa ettevõtetel kahjum säästa kindlustusmaksete tasumata jätmise pealt, kuna ombudsmani teenuste eest maksavad nemad, mitte kindlustusandjad.
Ka Saksamaa ombudsmani institutsioon on hästi arenenud. Süsteemi ainsaks miinuseks on see, et ametnike teenuseid saavad kasutada ainult kindlustusorganisatsioonide ametiühingute liikmed ning juhtumi üleandmisel prokuratuurile lõpeb ombudsmani mõju juhtumi tulemusele.
Ettevõtjate ombudsman
Ettevõtjate ombudsman kui eraldiseisev iseseisev ametikoht tekkis mitte nii kaua aega tagasi. Tema kohustuste loetelu sisaldab:
- Ettevõtjate õiguste kaitsele suunatud nõuete esitamine.
- Tegutsedes ärikohtus kaitsjana.
- Ettevõtlusalaste taotluste registreerimine ja esitamine riigi ja kohaliku tasandi ametiasutustele.
- Kahtlustatavate või süüdimõistetud kodanike külastamine ja nõustamine, kelle juhtumid on seotud ettevõtlusega.
Elanike õiguste kaitse ombudsmanide institutsiooni tunnused
Euroopa riikide kogemuse põhjal saab selgeks, et ombudsmani abiga saab lahendada mitmeid väiksemaid konflikte. Kuid sellel süsteemil on ka varjukülgi. Näiteks on Ukraina ombudsmani otsus kaheks aastaks kindlustus- ja krediidiorganisatsioonidele vabatahtlik. Ja alles pärast seda aega muutub see täitmiseks kohustuslikuks. Samuti ei saa ombudsman käsitleda vaidlusi tekitavaid küsimusi, mis on kohtule esitatud või mille kohta on juba tehtud vahekohtu otsus. Süsteemi eeliseks on see, et tarbijad ei pea enam kohtusse pöörduma ja oma aega (ja raha juristidele) raiskama.
Lasteombudsman
Lasteombudsmanid kaitsevad riigi alaealiste kodanike õigusi. Nende kohustuste hulka kuuluvad:
- Lapse õiguste kaitse ja taastamine.
- Konsultatsioonid, koolitused, laste koolitused seoses nende õigustega.
- Koostöö föderaal-, kohalike ja osariigi ametiasutustega taotluste alusel ning vajaliku teabe või dokumentide hankimine.
- Organisatsioonide ja ametiasutuste külastamine, et saada selgitusi, kontrollida nende tegevust seoses laste õiguste ja vabadustega.
- Soovituste koostamine ja esitamine asjaomastele ametiasutustele nende töö tõhustamiseks lapse õiguste järgimisel.
- Spetsialistide kaasamine laste õiguste kaitsega seotud analüütilise töö läbiviimiseks.
Mõned riigid näevad ette kooli ombudsmani ametikoha. See pakub abi kõigile haridusprotsessis osalejatele: lastele, õpetajatele ja vanematele. Temaga võivad ühendust võtta kõik, kes usuvad, et õppeprotsessis rikutakse õpilaste õigusi. Tegemist võib olla nii õpetaja (kooli juhtkonna, klassijuhataja) ja õpilase vahelise arusaamatusega kui ka lapse õiguste osas koolisisese konsultatsiooni vajadusega, korralduslike küsimuste, hügieeninormide, eeskirjade jms selgitamisega. Samuti saate ombudsmani poole pöördudes teha ettepanekuid õppeprotsessi ja asutuse parendamiseks. Õiguste volinik koolis töötab järgmistes valdkondades:
- Aktiivne osalemine Kooli nõukogus, mille eesmärk on parandada juhtorganite tööd.
- Ennetav töö halvad harjumused koolilapsed.
- Kontroll õpilaste kõigi õiguste ja vabaduste järgimise üle.
- Töö vanemate ja vanematekomiteega, mille eesmärk on parandada suhteid peres.
- Koolitöötajate psühholoogiline ja juriidiline tugi, mille eesmärk on ennetada emotsionaalset läbipõlemist.
Kuidas see süsteem töötab
Olenemata sellest, millises suunas ombudsman töötab, on tema tegevuse skeem peaaegu standardne. Nagu eelpool mainitud, töötab ta eraisikult saadud kaebuse alusel või omal algatusel. Volinik ei saa uurida kohtusse antud asja. Vaidlusaluse küsimuse ombudsmani poolt läbivaatamise ajaks kohustub kaebaja mitte andma asja kohtusse.
Enne ühendust võtmist see spetsialist kodanik peab saatma pangale või kindlustusseltsile kirjaliku kaebuse ja ootama vastust 30 päeva jooksul. Ombudsmanile saadetud kaebus tuleb esitada avalduse vormis, millele on lisatud dokumentide koopiad (lepingud, kirjavahetus, kviitungid jne). Spetsialist käsitleb vaidlusi asutusega liitunud finantsasutuste üle. Samas tema tehtud otsust edasi ei kaevata.
Krediidiasutustele saab aga ombudsman saata ettepanekuid vaidluste lahendamiseks või saata kaebuse kohtusse. Vaidluste läbivaatamise tulemuseks on poolte vahel sõlmitud lepitusleping või neid lahendav resolutsioon.
"Juriidiline ja juriidiline töö kindlustuses", 2009, N 4
Artiklis analüüsitakse kindlustusombudsmanide instituudi ja kindlustuse vahekohtute instituudi rakendamise praktikat erinevates maailma riikides, antakse juriidiline analüüs tegevuse kontseptsioonist ja eesmärkidest, organisatsioonilisest ja juriidilisest vormist ning eeldustest nende institutsioonide juurutamiseks Venemaal.
Vajadus välja töötada kindlustusombudsmanide institutsioonid ja kindlustuse vahekohtud
Tänaseks on Venemaal välja kujunenud ja toimiv kindlustuskogukonna süsteem, mis hõlmab sadu kindlustus- ja edasikindlustusseltse, kindlustusmaaklereid, tuhandeid agente, nendega seotud organisatsioone ja mis kõige tähtsam - miljoneid kindlustusandjaid-kliente, kes on nii seaduslik kui üksikisikud. Loomulikult, kui osalejad suhtlevad kindlustusturul sageli on lahkarvamusi ja konflikte, sageli sama tüüpi.
Kuna enamiku kindlustusorganisatsioonide tegevus on massilise iseloomuga, olles seotud elanikkonna kindlustamisega, põhjustab paljude nende finantsiline ebastabiilsus, eriti kriisi ajal, aga ka muud põhjused massiliselt mittetäitmist või kindlustuskohustuste mittenõuetekohane täitmine klientide ees ja sellest tulenevad konfliktid.
Struktuurid, kuhu kindlustusseltside kliendid kindlustusandjate vastu kaebuste ja nõuetega pöörduvad, on föderaalne kindlustusjärelevalve teenistus, aga ka kohtud. Viimasel ajal on levinud ka kaebuste esitamine sellisele isereguleeruvale organisatsioonile nagu Venemaa liikluskindlustusandjate liit (OSAGO lepingute alusel). Loogiliselt eeldades, et mõned kliendid sobiv keha Rospotrebnadzor on riiklik kontroll kindlustusvõtjate õiguste järgimise üle, nad ei saavuta mingeid tulemusi, kuna Vene Föderatsiooni 07.02.1992 seadus N 2300-1 "Tarbija õiguste kaitse kohta" ei laienda selle mõju ega jurisdiktsiooni. kindlustusturule.
Samas vaidluste arv kasvab iga aastaga.
Venemaa FSIS-le laekus kindlustusvõtjatelt 2008. aasta I kvartalis 3475 kaebust, 2009. aasta I kvartalis - 6769.
Võrreldes 2008. aasta I poolaastaga kasvas 2009. aasta I poolaastal vahekohtutes käsitletud kindlustusvaidluste arv 400%<1>ja ulatus 35 tuhandeni.
<1>Vaata: Selivanova M. Vahekohus lööb võlad välja // RBC daily. 09.09.2009.Üldjurisdiktsiooni kohtutele laekus 2008. aasta 12 kuu kindlustushüvitise sissenõudmise nõuete arv 58 046, 2009. aasta I poolaasta kohta 49 128<2>.
<2>Vaata: Üldjurisdiktsiooni kohtute tegevuse statistilised aruanded 2008. aasta 12 kuu kohta; koondstatistika aruanded üldalluvuskohtute tegevuse kohta 2009. aasta I poolaasta kohtaOlukorda raskendab asjaolu, et kindlustusandjate nõuetega klientide pöördumised on võtnud "fänni" iseloomu: rahulolematu pöördub korraga mitme struktuuri poole, mis on sunnitud kaebusele paralleelselt vastama.
Selline olukord seab kahtluse alla ühelt poolt kindlustusandjate ja teiselt poolt nende vastaspoolte, eelkõige klientide vaheliste konfliktide lahendamise tõhususe. Peamisel tururegulaatoril - Venemaa föderaalsel sotsiaalkindlustusteenistusel - on selliseid konflikte äärmiselt raske lahendada järgmistel põhjustel:
- Venemaa föderaalse sotsiaalkindlustusteenistuse seadusega kehtestatud pädevus ei hõlma vaidluste lahendamise funktsiooni. Kliendi kaebust käsitlenud kindlustusjärelevalve asutuse arvamus on kindlustusandjale soovituslik, kuid mitte siduv, mis lõpptulemusena viib enamikel juhtudel siiski vaidluse kohtuliku läbivaatamiseni;
- Kindlustusjärelevalve asutuse koosseisus napib kvalifitseeritud töötajaid koos kasvava kaebuste vooga, mis tõmbavad järelevalveorgani tähelepanu kõrvale tema pädevusse kuuluvatest küsimustest.
Mis puutub kohtutesse, siis riigi kohtusüsteem tekitab kindlustusseltsi liikmete seas märkimisväärset kriitikat, mille põhjused on:
- paljude kohtunike vähesed teadmised kindlustusäri ja kindlustusõiguse eripäradest (reeglina üldjurisdiktsiooni kohtute kohtunikel, kes erinevalt vahekohtu kohtunikest ei ole spetsialiseerunud teatud tüüpi vaidlustele);
- sotsiaalpsühholoogiline mõju kohtunike erapooletusele kindlustusvaidluste lahendamisel ei ole reeglina kindlustusandjate kasuks;
- kohtusüsteemi üldised probleemid (kohtute "koormus", ajapuudus kohtuasja asjaolude, esitatud tõendite igakülgseks analüüsiks; vaidluste läbivaatamise kestus ja vaidluses osalejate õigusabikulud);
- muud põhjused.
Tähele tuleb panna ka seda, et valdav tava vaidluste kohtusse andmine ei võimalda valdaval enamusel juhtudel säilitada suhteid kindlustusandja ja tema kliendi vahel, toob kaasa kliendi kaotuse ja loob negatiivse suhtumise kindlustusäri esindajatesse. üldises tarbijamassis.
Seega on vaja süsteemi, mis võimaldaks:
- väljaspool riigi kohtusüsteemi õiglaselt, kiiremini ja tõhusamalt lahendada kindlustusandjate ja teiste kindlustusturul osalejate vahelisi vaidlusi ja erimeelsusi, kaasates kõrge mainega sõltumatuid kindlustusõiguse valdkonna spetsialiste;
- vaidluse lahendamisel säilitada suhteid kindlustusandjate ja nende vastaspoolte vahel;
- kujundada kindlustusturul ühtsed käsitlused kindlustusandjate ja nende vastaspoolte suhete probleemidele (vältida erimeelsusi, töötada välja ühtne mõistlik meetod nende lahendamiseks, töötada välja ja tõhusalt edendada ettepanekuid regulatiivsete õigusdokumentide täiustamiseks).
Nagu maailmapraktika näitab, on selline võimalus olemas ja see seisneb eristruktuuride – kindlustusombudsmanide instituudi ja kindlustuse vahekohtute instituudi – väljatöötamises.
Samas on vaja esialgu välja selgitada kindlustusombudsmani ja kindlustuse vahekohtu mõistete erinevus.
Nende asutuste tegevusel on ühine eesmärk - kindlustusturul osalejate vaheliste vaidluste lahendamine. Nendel institutsioonidel on aga ka erinevusi, mida arutatakse allpool.
Ombudsmanide ja vahekohtute tegevuse kontseptsioonid ja eesmärgid Kindlustusombudsmani mõiste
Praeguseks ei ole Venemaal ühtegi kindlustusombudsmani institutsiooni. Venemaa seadusandluses sellist terminit pole.
Välisriigi seadusandluses, aga ka õigus- ja majandussõnastikest võib leida mitmeid erinevaid mõiste "kindlustusombudsman" definitsioone.<1>, Näiteks:
- kindlustusnõuete haldur<2>;
- oma tegevuses iseseisev isik, kes tegeleb omanike vastutuskindlustuse teostamise õiguse litsentsi omavate kindlustusseltside vaheliste suhete lahendamisega Sõiduk, sõidukiomanike tsiviilvastutuskindlustuse küsimustes<3>.
<2>http://mirslovarei.com/content_eco.
<3>Kindlustusombudsmani tegevuse eeskirjad seotud küsimuste lahendamiseks kohustuslik kindlustus sõidukiomanike tsiviilvastutus (kinnitatud esindajatenõukogu 08.22.2007 otsusega N 1 ja kokkulepitud Kasahstani Vabariigi Agentuuriga finantsturu ja finantsorganisatsioonide reguleerimise ja järelevalve osas (08.23.2007 kiri N) 06-01-23 / 2383)) .
Mõnes riigis, kus ombudsmanid töötavad, kasutatakse ametlikus leksikonis nende kohta mõisteid "leppija", "leppimisorgan".
kindlustuse vahekohus
See organ on vahekohus, mille kohtunikud on spetsialiseerunud kindlustusõigussuhetes osalejate vaheliste vaidluste lahendamisele. Kindlustusarbitraažikohtute tegevusest Venemaal räägime hiljem.
Kindlustusombudsmani eesmärgid
Välispraktikas väljendub kindlustusombudsmani tegevuse põhiülesanne üsna selgelt kindlustusseltside klientide õiguste ja õigustatud huvide kaitsmisena. Lisaks kindlustusombudsmani mõistele on olemas mõisted pangandus-, pensioni- ja muud finantsombudsman, meediavaldkonna teabevaidluste ombudsman jt, kuid kõigi nende mõistete ühisosa on see, et kõik need isikud, nn ombudsmanid, on "volitatud kaitsma teatud inimrühma õigusi ja huve". Samas on selliseks isikute ringiks kindlustusombudsmani jaoks esialgu kindlustusseltside kliendid (eeskätt eraisikud), kellel puuduvad vaidluse võitmiseks vajalikud erialased teadmised ning nad tegutsevad sellest vaatenurgast nõrgema poolena. vaidluses. Samas tuleb märkida, et ombudsman ei tegutse loomulikult juriidilises mõttes kindlustatu poolel oma esindaja ja kaitsjana, vaid peab konflikte erapooletult arvestama, juhindudes kehtivast seadusandlusest ja erialastest teadmistest. .
kindlustuse vahekohus
Kindlustusarbitraažikohtu, nagu iga teise kohtu, tegevus omakorda ei tähenda keskendumist kindlustusseltside klientide õiguste kaitsmisele. Senine Venemaa praktika näitab, et valdavalt on kindlustusseltside vastasteks vaidlustes, mida arutavad kindlustuse vahekohtud, kas nende vastaspooled – muud kindlustusäri erialased subjektid või muud organisatsioonid. Üksikisikud nendes vaidlustes praktiliselt ei osale.
Seega ilmneb selgelt sihipärasuse erinevus, aga ka kindlustusombudsmani ja kindlustuse vahekohtu “klientuur”: esimese puhul on selleks enamasti elanikkond (kindlustusandjad on üksikisikud), teise jaoks - juriidilised isikud, olles sageli ka kindlustustegevuse subjektid.
Organisatsiooniline ja juriidiline struktuur
Organisatsioon tegutseb alati vahekohtuna ja mõnel juhul tegutsevad kindlustusombudsmanina juriidilised isikud, teistel - üksikisikud.
Näited olemasolevatest kindlustusombudsmani institutsioonidest on toodud tabelis 1.
Tabel 1
kindlustusombudsmani institutsioonid
| Riik | Organisatsiooniline ja juriidiline vorm ning ehitamise aluspõhimõtted tegevused |
||||||||||
| 1 | 2 | ||||||||||
| Kaugel välismaal | |||||||||||
| Inglismaa | Finantsombudsmani Instituut on tegutsenud alates 1981. aastast. rahastavad 200 kindlustusandjat, kuid juhiks on ametnik. Ombudsmanid on spetsiaalselt volitatud isikud isikud, kes annavad aru spetsiaalsele asutusele - Financial Ombudsman Service Limited. Juriidilise vormi järgi agentuur on aktsiaselts vastutus (aktsionäride osaluseta). Ombudsmanide nimekirja kinnitab asutuse juhatus, mille liikmeid ei saa sellesse nimekirja kanda. Omakorda juhatuse liikmete ametisse nimetamiseks Agentuur vastutab finantsregulaatori (FSA) eest. Kus nii direktorite nõukogu kui ka ombudsmanide nimetamine ehitatud nende isikute sõltumatuse säilitamise põhimõttel, et nad teinud iseseisvaid otsuseid<1> | ||||||||||
| Uus Meremaa | Kindlustus- ja hoiusteombudsmani instituut (ISO) asutati 1995. aastal kindlustusseltside poolt lahendamiseks kindlustuse ja säästude vahel tekkivad vaidlused ühelt poolt ettevõtted ja teiselt poolt nende kliendid. See institutsioon ei ole valitsusega seotud ja tal ei ole seadusandlik regulatsioon. Selle liikmed rahalised organisatsioonid muutuvad vabatahtlikuks ja selle otsused on osalejatele siduvad ainult oma kohustuste tõttu nõusolek ISO-s osalemiseks<2> | ||||||||||
| Sri Lanka | Kindlustusombudsmani teenus on vabatahtlikkuse alusel Sri Lanka kindlustusseltside liit asutuse nõusolekul kindlustuse järelevalve<3> | ||||||||||
| Poola | Ombudsmani nimetab ametisse peaminister. Finantseerimine tehtud kindlustusseltside üleandmisega sissemaksed, mille suurus on teatud protsent kogutud kindlustusmaksete brutosumma. Peamised ülesanded, põhikirjas sätestatud dokumentides: nõuete läbivaatamine kindlustusvõtjad kindlustusseltsidele ja meetmete võtmine vaidluste lahendamine, konsulteerimine kindlustusasutusega järelevalve tuvastatud rikkumiste üle kindlustusseltside poolt ettevõtted, osalemine kindlustusteenuste tarbijate huvides kindlustusküsimusi käsitlev seadusandlik protsess, teabe- ja haridusprotsesside algatamine, seotud kindlustusega ja neis osalemisega | ||||||||||
| SRÜ riigid | |||||||||||
| Kasahstan | Kindlustusombudsman on spetsiaalselt volitatud isik, kes on valitud kindlustusseltside esindajate poolt ettevõtted, kes allkirjastasid erimemorandumi. Kandideerimine Kindlustusombudsman nõustub kindlustusasutusega järelevalve. Selle asutuse loomine Kasahstanis oli tähtaeg kahjude otsearveldamise juurutamine OSAGO raames ja taotles eesmärki lahendada kindlustusseltside vahelisi vaidlusi ohvri ja kahju tekitaja ettevõtted | ||||||||||
| Ukraina | Ukrainas institutsioon kindlustusombudsman ei ole veel loodud, kuigi esimesi samme selle loomise suunas astutakse kindlustusturu osalised juba mitu aastat: eelkõige 2004. aastal teatas umbes 20 Ukraina kindlustusandjat valmisolek seda institutsiooni rahastada. Nagu siis öeldud Ukraina Kindlustusorganisatsioonide Liiga juht A. Filonyuk, "Ombudsman saab olema omamoodi ühendus, asutatud kindlustusseltside poolt, kes seda toetavad arengu algstaadiumis. Kavas on, et ombudsman tal on eraldi juriidiline aadress ja iseseisev konto" <4> | ||||||||||
| Armeenia | Alates 2009. aasta jaanuarist on olemas finantsombudsmanide struktuur, mis pakuvad tuge erineva finantstasemega klientidele organisatsioonid. Finantsombudsmani Instituudil on sõltumatu nõuanne - kõrgeim keha tema juhtkond. Nõukogu koosneb seitsmest liikmest finantsasutuste ametiühingute määratud liikmed ja ka valitsus, keskpank ja õiguste regulaator tarbijad. Volikogu ülesannete hulgas: ametisse nimetamine esimees, põhikirjaliste dokumentide kinnitamine, kinnitamine ombudsmani eelarve (sealhulgas töö tasustamise kord ja suurus spetsialistid), aruannete läbivaatamine. Peaosatäitja Personal koosneb kuuest inimesest – majandusteadlastest ja juristidest. Nii nagu Inglismaal, kus on sarnane nõukogu, kehtib sõltumatuse põhimõte, mis ei võimalda segada ametialane tegevus ombudsmanid<5>. Rahastamine toimub rahaliste toetuste kaudu organisatsioonid (kontrollitud turgudel osalejad). seadusega kohustuslik osa | ||||||||||
| Aserbaidžaan | Kindlustusombudsmani loomine on kavandatud vastavalt Kindlustusameti juhataja avaldus Aserbaidžaani rahandusministeeriumi alluv järelevalve N. Khalilova | ||||||||||
<2>http://www.iombudsman.org.nz/ (Uus-Meremaa kindlustus- ja säästuombudsmani teenistuse ametlik veebisait).
<3>http://www.insuranceombudsman.lk/ (Sri Lanka kindlustusombudsmani teenistuse ametlik veebisait).
<4>Ratnaja V. Kindlustuskohtunik // Galicia lepingud. 07/05/2004.
<5>Finantsombudsman: esimesed tulemused (intervjuu P. Sargsyaniga) // Business Express (Express.am). 29.06.2009.
Samas võib ülalkirjeldatud maailmakogemuse põhjal jagada kindlustusvaidlusi kaaluvad ombudsmanid:
- organisatsioonilises ja õigushariduses:
- erivolitatud isikud;
- riigiorgan;
- mitteäriline organisatsioon (riigi osalise osalusega pealinnas ja (või) juhtimises või ilma sellise osaluseta);
- spetsialiseerumise järgi:
- kindlustusombudsman, kes on kitsa spetsialiseerumisega teatud tüüpi kindlustuslepingutest tulenevate vaidluste lahendamisel (OSAGO kindlustusombudsman Kasahstanis);
- kindlustusombudsman, kelle töövaldkond ei piirdu konkreetse kindlustusliigiga;
- finantsombudsman, kes ei piirdu kindlustusega, vaid vaatab läbi kaebusi erinevate finantsteenuste (pangandus, kindlustus, liising jne) pakkujate vastu.
Tegevuse põhimõtted, kord ja õiguslik regulatsioon
Põhimõtteline erinevus kindlustusombudsmani instituudi ja kindlustuse vahekohtu instituudi vahel on samuti järgmine:
- vahekohus on üks kohtusüsteemi elemente. Arbitraažimenetluses kohaldatakse tsiviilmenetlusõiguse ja vahekohtu menetlusõiguse norme;
- Kindlustusombudsman ei ole kohtusüsteemi element: vaidluse läbivaatamist kindlustusombudsmani poolt ei tohiks seostada nõude, mitte kohtueelse vaidluste lahendamise menetlusega, vaid spetsiaalse kohtuvälise menetlusega. Numbris välisriigid kindlustusvaidluse kohtusse üleandmine on võimalik selle eelneval läbivaatamisel kindlustusombudsmani poolt, mis aga ei toonud kaasa vaidluspoolte kokkulepet.
Vaadelgem küsimust nende institutsioonide tegevuse õigusliku reguleerimise vajadusest seadusandlikul tasandil.
Rahvusvahelises praktikas on erinevaid tasemeid õiguslik regulatsioon kindlustusombudsmanide tegevus (tabel 2).
tabel 2
Kindlustusombudsmanide tegevuse õiguslik regulatsioon
| Riik | Õigusliku regulatsiooni tase | ||||||
| Kaugel välismaal | |||||||
| Inglismaa | Ombudsmani tegevuse kord, sealhulgas eeskirjad vaidluste lahendamine on seadusega laialt ja ulatuslikult määratletud finantsteenuste ja finantsturgude kohta 2000 (FSMA 2000) | ||||||
| Sri Lanka | Kindlustusombudsmani talituse tegevusel ei ole spetsiaalne seadusandlik konsolideerimine ja on reguleeritud selle organisatsiooni sisedokumendid | ||||||
| SRÜ riigid | |||||||
| Kasahstan | Kasahstani Vabariigi OSAGO seadus näeb ette juriidilised kindlustusombudsmani kontseptsioon. Samas tegevussuund selle institutsiooni nimetatud seaduses, muud regulatiivsed õigusakte ei täpsustata, vaid määrab kindlaks nõukogu esindajad, kes määravad ametisse kindlustusombudsmani, ja kindlustusjärelevalvega kokku lepitud. alusdokument juhul kindlustusombudsmani tegevusmäärust kohustusliku kindlustuse küsimuste lahendamise kohta sõidukiomanike tsiviilvastutus vahendid (kinnitatud Esindajatekogu 22.08.2007 otsusega N 1 ja leppis kokku Kasahstani Vabariigi agentuuriga finantsturu reguleerimine ja järelevalve ning finants organisatsioonid) | ||||||
| Armeenia | Praegu on eraldi vastu võetud eri Armeenia Vabariigi seadus "Finantssüsteemi vahendaja kohta" | ||||||
Kindlustusturu osaliste kaasamist käsitletavate asutustega suhtlemisse saab läbi viia erinevate kombinatsioonide abil. Kuid enamik kombinatsioone kuulub ühte kahest mudelist.
Esimene on vabatahtlik:
- kindlustus(edasikindlustus) lepingu pooled selle allkirjastamise staadiumis või jõuavad hiljem kokkuleppele vastastikuse vaidluse üleandmises arutamiseks teatud asutusele;
- vabatahtlikkus väljendub ka selles, et kindlustusandja ja tema kliendi vahelise vaidluse läbivaatamine ombudsmani poolt sõltub otseselt kindlustusandja lepingulisest seotusest kindlustusombudsmani teenustega esimese vabatahtliku tahte tulemusena;
- ka pärast kindlustusvaidlusi lahendava asutuse otsuse tegemist ei kaota kindlustatu (ja üksikute riikide praktikas kindlustusandja) õigust seda otsust riigikohtusse edasi kaevata.
Teine - seadusega kehtestatud kohustuslikul alusel:
- vaidluse üleandmine kliendiga kindlustusombudsmanile ei sõltu kindlustusseltsi nõusolekust (näiteks vahekohtuklausli vormis) - piisab ühe lepingupoole tahtest. Kindlustusombudsmani otsused muutuvad kindlustusandjatele seadusest tulenevalt kohustuslikuks;
- kui kindlustusombudsman on riigiorgan, siis tema tegevus allub kohustuslikule õigusregulatsioonile;
- võib kehtestada ka reegli, mille kohaselt vaidluse läbivaatamine kohtus on võimalik vaid juhul, kui pooled on läbinud kindlustusombudsmani vaidluse läbivaatamise menetluse kokkuleppele jõudmata.
Kaebuste läbivaatamine kindlustusombudsmanide poolt toimub eeskirjadega või muul sarnasel viisil normdokument. Eri osariikide määruste põhireeglitel on teatud sarnasused ja need hõlmavad järgmist:
- taotleja poole pöördumise lihtsustatud kord kindlustusombudsman ja kaebuse esitamise kord (efektiivsuse huvides saab ombudsmani poole pöörduda telefoni, faksi või e-posti teel ning kaebus tuleb esitada kirjalikult koos allkirja ja kohustusliku vastuste loeteluga küsimuste arv; kaebust käsitletakse reeglina ilma taotleja poolt tasu või sissemakseid maksmata);
- ajavahemik, mille jooksul ombudsman saadab vastavale kindlustusseltsile dokumentaalsete materjalide saamiseks kaebuse esitamise taotluse;
- periood, mille jooksul kindlustusandja on kohustatud esitama materjalid ja selgitused;
- kord ja tähtaeg, millest juhindudes teeb kindlustusombudsman pärast materjalidega tutvumist otsuse kaebuse (täieliku või osalise) rahuldamise või rahuldamisest keeldumise kohta. Pealegi ei nõua kaalumine enamikul juhtudel ühegi poole kohalolekut, mis vähendab nende kulusid;
- mõnel juhul ajavahemik, mille jooksul kaebuse esitaja oma nõusoleku annab või ei esita otsus: otsusega juriidilise jõu omandamine sõltub kliendi nõusolekust;
- eeskirjad kindlustusombudsmani otsuse kindlustusandja poolt täitmise kohta.
Need reeglid annavad ombudsmani vaidluse läbivaatamise eelised võrreldes kohtuvaidlusega, mis seisneb kaebuse tasuta, lihtsustatud ja kiires läbivaatamises professionaalse kindlustusõiguse spetsialisti poolt.
K.A.Gatsalov
Vanempartner
Advokaadibüroo
"LexFinance Group"
Venemaa tarbijakaitseseadustes on suur auk sellise suure tööstuse nagu kindlustuse teenindamise osas. Ja see jätab kindlustusteenuste tarbijad ilma igasugusest võimalusest oma õigusi kohtuväliselt kaitsta. Seetõttu on kliendil väga raske kindlustusseltsiga asju korda ajada. Ja kui ta kindlustusseltsi tegevusega ei nõustu, peab ta oma õigusi kaitsma ainult kohtus.
kõige adekvaatsem Selle probleemi lahenduseks jääb kindlustusombudsman.
Ombudsmani ametikoht ilmus esimest korda 19. sajandi alguses Rootsis, rootsi keelest tõlgituna tähendab esindaja. Ombudsmani ülesandeid täitev ametnik on kutsutud jälgima kodanike õigustatud huvide ja õiguste järgimist riigis.
Rootsi uuendused õigussüsteemis ei leidnud pikka aega teiste seadusandjate toetust. Praeguseks on selline seisukoht olemas juba sajas maailma riigis. Esialgu jälgis ombudsman oma ametiülesannete täitmist ametnike ja täitevvõimuorganite poolt, tänaseks on tema volitused oluliselt laienenud.
Idee saavutab Euroopa kindlustusseltside tegevuses märkimisväärset edu. Kindlustusandja esindajad ei osale mitte ainult eestseisuse koosolekutel, vaid valivad iseseisvalt järelevalveasutuse juhi, väljendades isiklikku nõusolekut selle edasiste otsustega. Ombudsmani tegevuse piirangud aastal Euroopa riigid määratud kindlustushüvitise suuruse järgi. Kui kindlustatu ületab selle summa, lõpevad ombudsmani volitused ja edasine menetlus kuulub kohtu pädevusse.
Selle asutuse ülalpidamine toimub kindlustusandjate kulul, kuid teenus on majanduslikult kasulik mõlemale poolele. Kindlustusandjad kasutavad ombudsmani teenust tasuta ning kindlustusseltsidel on kasulikum ombudsmani ülal pidada, kui tasuda kohtuvaidlustega kaasnevaid kulusid. Kindlustusorganisatsioonide poolt ombudsmani kollektiivne rahastamine on selge kinnitus instituudi iseseisvast tegevusest ja ka tema otsuste erapooletusest.
Ombudsmani institutsiooni edukat tööd märgiti ära Saksamaal. Tõsi, nende abiga lahendatakse vaid nende kindlustusandjate probleemid, kes on kindlustusorganisatsioonide ametiühingu liikmed. Kui asi antakse üle prokuratuurile, lõpetab ombudsman tegevuse. Väärib märkimist, et iga viies Saksamaa ombudsman vaatab aastas läbi umbes 300 tsiviilkaebust. Venemaal mõõdetakse aastas saabuvate kaebuste määra tuhandetes.
Vene Föderatsiooni ombudsmani ametikoha uuendamise raskuseks on kindlustusalased õigusaktid, mis nõuavad kohandamist. Osaliselt on välja töötatud muudatuste pakett, mille eesmärk on vähendada vastuolu kindlustusandjate huvidega, ootavad oma järjekorda muudatuste tegemiseks, rajades suhteid loodud asutuse ja kindlustusandjate vahel.
Instituudi töömehhanism peaks olema järgmine: klient, kes ei ole rahul kindlustusorganisatsiooni pakutavate teenustega, annab kogu dokumentide paketi instituudile üle. Instituut otsustab saadud dokumentide põhjal kindlustusandja tegevuse seaduslikkuse ja teeb järeldused kindlustusorganisatsiooni süü kohta antud olukorras. Ombudsmani juhised on kindlustusandjale siduvad.
Kui kindlustusvõtja ei ole järelevalveasutuse otsusega rahul, võib ta pöörduda abi saamiseks prokuratuuri või kohtusse.
AT Venemaa Föderatsioon Ombudsmani institutsioon on tegutsenud umbes poolteist aastat. Peamine tegevusala on pangandus. Enam kui sada finantsasutust usaldasid finantsombudsmanile võlgade ümberkujundamise, klientidelt trahvide või trahvide tagasivõtmise ja muude vaidlusi tekitavate küsimuste lahendamise ilma neid kohtusse andmata.
Kindlustussektoris tehti katseid luua ombudsmani institutsioon juba varem, kuid see ei viinud õige tulemuseni. Hetkel on ekspertide hinnangul olukord muutunud ja seda kindlustatu kasuks. Kindlustusfirmad mõista, et kindlustusteenuste nõudluse suurenemise tingimustes võimaldab sellise asutuse kasutuselevõtt oluliselt parandada suhteid nende klientidega. Edaspidi arvestavad nad kogu sfääri edasist kiiret arengut.
